利息買保障 還本意外險當紅

工商時報【記者彭禎伶╱台北報導】 生命中意外跟明天哪個會先到？依據行政院衛生署的統計，去年平均每天有18個人因意外而身故，兒童及青少年每3人身故就有1人是因為意外，當意外來臨時，你有什麼準備？ 由於國人偏好儲蓄的特性，壽險公司紛紛推出用「利息」買意外保障的商品，也就是繳費期滿時，可以領回所有的已繳保費，等於是用期間的利息來買意外險，這類商品又分為保障終身及一定保障期間，就看保戶自己的預算或打算強迫自己儲蓄的金額。 依據衛生署的統計，去年共有6,700多人死於意外事故，其中又有55％以上的比率是交通意外，許多家庭因此失去經濟支柱；目前意外險保單分為壽險及產險公司提供的每年一約的定期意外險，壽險業另外還有附約型式、長年定期意外險及終身意外險。 壽險業者表示，保障1年的意外險保費最為便宜，但缺點就是最高只能投保到50或55歲，之後若想投保意外險，可能就買不到，因此部分壽險公司就推出保障終身的意外險，如國泰人壽、新光人壽、富邦人壽、南山人壽都有繳費20年、保障終身的意外險，且這類保單在繳費期滿時，還可領回1.02~1.03倍的已繳保費。 國壽表示，這類保單有強迫儲蓄的味道，同時又用期間的利息買到一定的意外險保障，20年繳費期滿後，先領回1.03倍的已繳保費，繼續擁有意外險保障到終身，許多年老者想要意外險保障時，已超過各公司投保年紀，無法投保，像目前市場上許多保證保的商品，即是提供年老者相關保障，但投保前2年若發生意外，僅退回已繳保費，保障可能仍是有缺口。 新光人壽的終身意外險強調增加颱風洪水及電擊的意外身故保障，新壽也表示，這種保單既符合國人喜歡儲蓄的特性，又能增加保障，但由於每年要繳交的保費相對較高，一般都不會是第一張保單，大部分是預算相對充裕、且有一般基本保障後的額外規畫。 期滿退回逾1倍保費 中國人壽則是推出用利息買保單的定期險版本，即保戶繳費20年、可享有25年的意外險保障，20年期滿時可先領回1.06倍已繳保費，但繼續享有5年的意外險保障，中壽表示，這張保單若是一百萬元保額，每年保費僅近9,000元，保費相對便宜許多，若是30歲投保，至少可保障到55歲，之後可能是考慮退休養老的規畫，對意外險需求較低。 這種用利息買意外保障的定期險，如匯豐人壽、第一金人壽都有推出，第一金人壽甚至可在25年保單期滿時，退回1.1倍的已繳保費，但這類保單有些是在銀行或電話行銷通路行銷。 這類保單都是一般意外身故有1倍保額，但若是水陸交通意外就有2倍保額，航空意外身故有3~5倍的保障，壽險業者表示，接受度有攀升趨勢。