教育金從小存 3類保單固本

工商時報【記者藍鈞達╱台北報導】 過年的紅包錢是孩子最大的期盼，不過，如何妥善運用，有時也要父母從旁協助。保險專家建議，可透過適當的保單規劃為孩子存教育基金或遊學基金，到孩子上了國、高中時，每年就能有一筆遊學基金。 若是以遊學基金為例，適合的保險商品包括：1﹒終身還本型儲蓄保單；2﹒美元還本終身保單；3﹒變額年金。這些商品的特點，都是讓要保人每年可定時領回一筆錢。 磊山保經首席顧問李佳蓉表示，台幣和外幣計價的儲蓄險，結構相同，差別在於計價的幣別，而投資型保單，由於市面上的選擇很多，建議可挑選變額年金做為教育基金，透過聯結投資標的，一般來說是共同基金，來累績帳戶價值達到儲蓄目的。 不過，不論選擇哪一種商品，都建議以分年繳的方式來存，一來可以讓父母的壓力較低，二來如果是選擇變額年金，也可以採取定期定額，分散投資風險。 此外，這些商品的共同機制都是能每年在固定的時間領回一筆錢，但不同商品，風險也不一，父母一定要衡量自己的風險承擔度。 穩健型的父母，指的是要完全避免匯率、利率和投資風險，可以選擇台幣計價還本型儲蓄險；而除了台幣計價的商品外，想要賺取較高利率且能承擔匯率風險的的父母，則可選擇預定利率較台幣保單高1倍左右的外幣保單，可領回較多的還本金，但得要注意外幣換回台幣的匯兌風險。 另外，針對能承擔較高投資風險的父母，則可以選擇變額年金，變額年金可以連結共同基金等投資標的，以獲取較高的報酬，但是相對的損失風險也比較高。 如附表所列的範例，是以繳費10年的商品來看，當父母從孩子約3歲起，就幫小孩投保，依照目前的利率條件，假設每年所繳的保費約在10萬元上下，一直到了孩子上國中的前後，每年大約就可領回3萬元左右的還本金或年金。這筆資金不論是作為小孩出國的遊學基金，或作為平時的教育支出，都很好用。