美元保單當紅 分齡各取所需

工商時報【記者張中昌╱台北報導】 明年起責任準備金利率即將調降，美元保單近來在市場掀起搶買潮，預估全年外幣保單銷售額可望突破新台幣3,000億元，創下新高。 壽險業者建議，民眾應先檢視自身保障是否充足，瞭解不同商品的特性，才能依照個人狀況、需求選擇，把保障與資產配置的效益發揮到最大。 在相同保費支出下，美元保單有機會購得較高保額，是這類保單持續熱賣且通路詢問度居高不下的主要原因，目前市面美元保單的種類繁多，包括還本型、年金型、養老型等，就連繳費方式，也有躉繳與分期繳兩種。 中國人壽副總經理洪祝瑞表示，以躉繳的美元保單來看，大致上有利率變動型年金險、利率變動型養老保險，適合手邊有一筆資金，希望做保本的資產配置，或是屆臨退休的族群做為退休規畫。 其中，利率變動型年金險的特色，是用宣告利率來累積保單價值準備金，且年金累積超過一定期間，就能選擇進入年金給付期，適合對未來市場利率持正面展望，且可承擔匯率風險的中長期退休規畫族群。 至於分期繳的美元保單，大致分為增額型終身壽險及還本型保險，因為保費是定期定額繳納，適合已有家庭的青壯族及初出社會的新鮮人，做為資產配置或退休準備。 洪祝瑞指出，增額型終身壽險最大特色，就是每年以基本保額增額終身，使壽險保障逐年遞增，可用來對抗通膨等外在不可抗力，適合身為家中經濟支柱青壯族；但這類商品需考慮是否有長、短年期不同繳費方式，以及保費調整規範。 分期繳費的還本型保險又可再分為繳費期間即開始還本，或期滿後才開始還本。 前者適合新婚或子女尚年幼的小家庭資產配置規畫，繳費期間即開始每年給付的生存保險金，可運用在如子女每年的教育經費、每年的出國旅遊等費用，未來還可當作退休金的一部分。 繳費期滿才開始每年給付生存保險金的還本型保險，一樣是給付終身，但較適合具風險意識，初出社會的新鮮人，或尚無家庭負擔的小資族，以定期定額做為結婚、購屋、買車專款，或提早進行退休規畫。 洪祝瑞認為，購買這類商品前，應考慮是否提供多樣化的繳費年限，剛出社會的新鮮人可以考慮20年期的繳費模式；中壯年族就比較適合6或10年期的繳費期間，讓自己及早為未來退休做準備。