長看、年金險 趁年輕先規劃

工商時報【記者彭禎伶╱台北報導】 你準備好要變老了嗎？依據內政部及經建會的統計，國內65歲以上的老年人口已超過10％，再過16年，老年人口將接近20％，有多少人準備好自己的退休金？又有多少人確定自己不會成為子女或家人的包袱？ 金管會結合保發基金、保發中心、壽險公會以及壽險業者的力量，將推廣長期看護保險以及年金險的概念，希望國人能夠在年輕的時候為自己的老年生活預作準備，金管會除了製作文宣、宣傳短片以及廣播之外，也將有巡迴講座推廣老年保險，並請壽險業者協助推廣。 長期看護險即是被保險人在保障期間，因疾病或意外事故，符合需長期看護狀況，保險公司就依契約按時給付長期看護保險金，這項商品已推出20年，但銷售量大約30萬張保單，占壽險有效契約不到1％。 這次金管會及業者將共同推廣長看險的概念，用70歲張伯伯為例，在退休之後與妻子一同過著閒雲野鶴的生活，但有高血壓病史的妻子卻意外重度中風，好不容易度過危險期，接著而來的卻是龐大的看護費用，一天約2,000元，一個月就要6萬元，由兒子一人負擔，這樣的經濟壓力，讓兒子不快樂，妻子也自責成為家庭的負擔，張伯伯的退休生活因此不再快樂。 金管會希望藉由這樣的例子，呼籲民眾可在年輕有收入時，預先規劃長期看護險，一旦面臨需要長期看護的狀況，像是重度中風、植物人、失智等，能有一項經濟來源補貼，讓自己不至成為家庭的經濟包袱。 保險業者表示，先前長期看護險投保率偏低，主要是長期看護的定義各家不同，且與保戶的期待可能有些落差，但業者預期在政府有意推廣長照政策後，長期看護的定義將更明確，如果政府推動健保之後，醫療險的投保率反而急速成長，未來長期看護險亦可能拉高投保率。 至於年金險部分，目前市場上有即期年金、遞延年金、利變年金及投資型年金，即期年金即躉繳一筆保險費後，即開始領取年金，遞延則是約定一定年期或被保險人年紀後，開始領年金，這二種年金大多投保率不高。 目前較紅的就是利變年金及投資型年金，但大多是投資、儲蓄用途，真正會用來領取年金的人並不多。 保險業者表示，國內稅法並沒有給予年金特殊的稅賦優惠，如美國是有遞延課稅的效果，保戶願意在年輕有收入、稅負較重時，先繳大筆保費累積年金，未來領取年金時再課稅，但屆時收入減少，稅負也就沒有年輕時重；國內每年所得稅保險扣除額僅2.4萬元，一般保險費就已扣光；之後領年金時，若被保險人不幸身故，是退還已繳保費，將被視為遺產課稅。 因此保險業者表示，不少保戶是以傳統壽險的還本險，當成年金的功能，也就是年輕時繳保費，每年保險公司給付保額一定比率，就當成是年金，但此類保單在此時也相對較昂貴。