4類媽媽保險大不同！懷孕前30周準媽媽用嬰兒險轉嫁風險

記者顏真真／台北報導

一年一度母親節即將來臨，壽險業者提醒天下所有的媽媽們，應透過保險分散人生風險，唯有妥善照顧自己，才能照顧家人。順應社會趨勢，壽險業者也依據媽媽們有無就業、是否須負擔家計、有無懷孕等，將媽媽分為懷孕媽媽、職業媽媽、主婦媽媽及單親媽媽4大類型，分別給予合適的保險規劃建議。

以懷孕媽媽來說，可把握於懷孕30周前投保嬰兒險。今年是龍年，經建會預估可望有近21萬名的新生兒報到，這21萬名的準媽媽們，在開心待產時，可以考慮投保婦嬰險，一方面為自己的寶貝做好完善的保障規劃，一方面也可儲蓄教育基金。

隨著晚婚趨勢，嬰兒罹患先天性疾病的比率也提高，國際紐約人壽多元行銷長盧裕民建議，懷孕未滿30周的準媽媽們可投保嬰兒險轉嫁風險。以紐約人壽嬰先險為例，就提供18類44項「特定重大殘疾」的保障，保障項目多是國內新生兒篩檢最常發現的重大殘疾項目，包括多項特定的先天性疾病，如先天性代謝異常、先天性心臟病，及先天性耳聾及失明等皆在保障範圍內，另並有生存保險金的設計，更將早產、腦性麻痺以及重大燒燙傷納入理賠。

職業媽媽壽險及意外險為必保險種。職業媽媽的特色是與先生共同負擔家庭經濟，多數家中有長輩及子女，是典型的三明治族，除了基本醫療險保障外，壽險及意外險更是必保險種。

盧裕民建議，此類媽媽規劃保障時應將房貸、車貸等費用支出與負債，連同另一半的收入一併列入評估考量，夫妻兩人的身故保障總額要以能夠保障家庭未來10至20年內的生活費用為目標，以保障家人的生活。此族群的媽媽在規劃好足額保障後，若有多餘預算，還可透過保費較便宜且預定利率較高的外幣保單來規劃子女留學基金及退休準備金。

至於主婦媽媽另一半的保險規劃不可少。全職媽媽主要負責打理家務與照顧家中老小，此族群因家庭收入來源為先生，因此，保險規劃以先生的壽險保障與醫療保障為優先，以避免失去家庭支柱而發生經濟危機。而全職媽媽雖非經濟來源，若遭受疾病風險也恐造成家庭經濟上的衝擊，因此建議全職媽媽在保險的規劃上，應以基礎的壽險保障，搭配一次給付型的特定傷病險、日額型及實支實付型醫療險，構起完善的醫療保護網。

對於單親媽媽來說，則可透過保費便宜的定期險與團險規劃全險。據內政部統計，去年竟有高達5萬7000對夫妻離婚，等於平均不到10分鐘就有一對。離婚率高漲，讓單親媽媽人數跟著飆高，不少單親媽媽們家計及子女教養費都需一手包，因此這類族群最需保障自己的賺錢能力。

盧裕民建議，單親媽媽的保險必須足額且全方位，並支應子女到成年的期間，因此高額醫療險、特定傷病險、壽險、意外險、豁免及意外醫療等全險規劃均不可少，不過多數單親媽媽的經濟均較吃緊，因此在預算有限的情況下，建議可透過保費便宜的定期險先做規劃，另外有部分企業會提供員工團險保障，甚至有開放員工眷屬加保，團保是以大數法則來計算危險費率，所以保費相對會比個人險便宜，建議有就業的單親媽媽可一併納入考量。