Yahoo奇摩新聞 「想靠制度退休真的不夠」王儷玲：39歲前要做好三大退休布局
透過Yahoo退休理財萬人大調查的結果，光知道自己屬於哪一種退休族群，還不夠。最重要的，應該是要認知到退休理財規劃的重要性，但到底要如何著手？就讓專家來告訴你/妳。
曾任金管會主委的王儷玲，現任政大金融科技研究中心主任，她同時也是退休基金協會理事長，長期致力於推動老年社會退休保障政策與年金制度改革。
對這次Yahoo做的市調結果，王儷玲坦言，第一個觀察是，國人開始準備退休的時間偏晚。
市調報告結果指出，最多人認為適合準備退休的年齡為「39歲以前」，占了31%。但在此同時，認為50歲以後才該開始做退休理財準備的人，仍高達53%。王儷玲直指，50歲才開始準備，有點太晚了。
到底最晚幾歲要開始準備？
「理想上，應該30歲就要開始為退休後的理財做準備，最晚不要晚過45歲，」王儷玲說，如果太晚開始，快接近退休，就難以投資報酬率較高的標的例如股票，相對來說，總投資成本會墊高。
至於退休金該準備多少才夠？
透過這次市調發現，大家心目中的退休金平均在1,135萬元。王儷玲說，這與之前研究結果相近，在理想上，如果退休後每月所得可以達到原薪資八成，以23年至25年餘命來預估，要準備的金額約在800萬至1200萬。
要如何存到這筆退休金呢？
王儷玲強調，這個數字看起來很多，但並非遙不可及，前提是要真正的「超前部署」。
重點一：及早開始，積少成多
王儷玲假設一位25歲年輕人，從進入職場開始，每個月投入6,000元投資退休規劃，平均年報酬率有4%至6%，到退休時就可以存下800萬元至1000萬元。
然而，從市調看到令人擔憂的一點：高達47%的民眾沒使用任何理財工具做退休準備。有運用理財工具者，平均放近6成將資金在股票及保險，定存則占兩成，而投入基金的資金比例僅占一成。
針對股票投資比例偏高，王儷玲指出，可能是因為近兩年台股熱絡。她建議，年輕族群資金投入股票的比率最高可以到50%，45歲以後，股票占比最好在40%以下，至於基金投資，則可以遵循「年輕時投積極型、中年投穩健型、退休後保守型」的原則。
重點二：尋求協助，超前部署
對於理財準備的方式，受訪民眾可分成6種樣貌，擁有足夠資本、並已累積所需退休金的「超前部署」者只占7%；近50%的民眾沒有規劃，需要尋求理財協助，以及收入只能應付當下支出，無暇再做其他規劃的「佛系隨性」、「尋求協助」與「掙扎求生」型；有28%的人「穩健規劃」為退休生活訂定理財計劃；退休後還會繼續工作的「退而不休」者則占了19%。
看到這樣的分群，王儷玲認為民眾要有更好的準備意識。「超前部署」與「穩健規劃」兩群人加起來是35%，意即真正為退休做好準備的人，只有三分之一。
她提醒，日子過得愈辛苦，愈該儘早想辦法自救。被歸類為「掙扎求生」的人，應該主動尋求協助。她認為，理想中「穩健規畫」跟「尋求協助」的組群，應該都要占三成以上。
她給各族群的共通建議，是及早開始準備，找專家規劃退休理財。
重點三：知己知彼，居安思危
退休金可以倚賴勞退跟勞保年金嗎？王儷玲提醒，千萬不能有「靠國家養」的想法。
在這次市調中，僅有31%人表示清楚自己退休後可以領到多少勞保年金與勞退。王儷玲坦言，是因為政府並未提供方便一站式查詢服務，大家應該找機會自己算清楚。（註：想知道自己的勞保勞退嗎？點擊Yahoo退休計算機。）
然而，不算還好，一算心都涼了半截。王儷玲說，以在台灣工作年資35年退休的勞工來看，有66%的人每個月領的勞保年金低於兩萬元。如果勞保年資只有10年，每個月只能拿5,000。
如果假設退休後每月需要兩萬五的生活費，國人勞保年金月領平均17,000，有勞退的人，每個月還能多拿6,000元至8,000元，如果沒有，等於自己每月還要另外準備1萬元左右才夠用。
「要想依靠制度退休，真的是不夠，」她強調。
王儷玲說，預計九月起，退休基金協會的網站上會有退休理財計算機，從不同職業別的民眾需求出發，可以算出目前的理財規劃距離理想的退休生活缺口有多大、該以怎樣的投資工具來規劃。
此外，肆虐全球的新冠疫情，難免造成市場波動，王儷玲認為，應該要抱持長期投資觀點，把握時點在低點進場。在挑選基金方面，應該要篩選出五年以上長期績效至少在4%至6%以上的基金，而非理專推薦什麼就買什麼。
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