【兒童保險規劃3】新生兒發燒住院 爸媽靠公司團險擺平上萬元住院費

爸媽幫小孩買保險的預算如果有限，可以一併評估學生保險的保障，並善用爸媽任職公司的團險，再加保想建構的商業保險。

王小弟出生5個月大就因為細支氣管炎發燒住院，「醫生說他太小了，要住院觀察5天，雖然花費大多有健保給付，但是加上病房費用也花了1萬1千多元。」王媽媽說，而且之後才隔2個月，兒子又住院一次，也是又花了1萬多元，好在自己當初產假結束後，就幫兒子以眷屬身分，參加了公司的團體保險，所以合計2萬多元的住院費用沒讓自己傷荷包。

王媽媽說：「公司福利好，子女的團險保費全由公司出。」其實相較商業保險，團體保險保費便宜很多，另一位呂媽媽就分享，「我也是請完產假就幫小孩加保公司1年期團險，每個月保費74元，從我的薪水扣。」她細數只花74元，就幫未滿1歲的兒子買到實支實付醫療2.5萬元、住院日額1,000元、住院外科手術3.5萬元、意外骨折未住院500元和意外險3萬元。

CFP理財顧問蔡秀卿表示，規劃兒童保險的原則是：先保大再保小，「因為一般家庭有能力承擔小傷痛，真正需要規劃保險規避的是大病痛，例如癌症等重大傷病，最好有一次性給付的重大傷病險。」

除此之外，學齡兒童難免會發生碰撞骨折、吃壞肚子等情況，相較終身醫療險的CP值低，實支實付險最好用。「如果爸媽預算夠，規劃2張實支實付也很可行。」

蔡秀卿表示，如果爸媽預算有限，善用公司團險和學生保險，都是CP值很高的保障，目前109學年度高中職以下（包括幼兒園）學保每人保費525元，家長只要負擔350元，就享有100萬身故失能保險金、500元住院醫療、500元傷害門診、3萬元上限燒燙傷等保障。

「爸媽在幫小孩規劃商業保險時，假使希望以公司團保為基礎，額外再加買需要的額度時，就要留意公司的團保有沒有規定必須正本理賠，因為收據正本只有1張，一旦給了團保用，那加保的商業保險就必須能副本理賠，才能讓2份保障都發揮功能。」蔡秀卿提醒。

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