六合彩盛行時，組頭都是開名車載滿賭資回家...鄰居一家落敗給我的理財警醒：人無遠慮，必有近憂

小時候家裡很窮，父母常常四處借錢以解燃眉之急，欠了一屁股債。當時年幼的我沒有太多記憶，只記得有段時間常常換地方住。後來父母親決定開自助餐做個小生意，剛好遇上台灣經濟最火熱的80～90年代，自助餐生意也越來越好，後來我們家不但還清債務，還邁入小康家庭。當時台灣經濟一片欣欣向榮，股市大好，全民炒股成了一股風氣，大家樂、六合彩等簽賭活動蔚為風潮，我的父母也成為熱衷簽賭的一員，把一大部分做生意辛苦賺來的錢，都貢獻給了六合彩組頭。當時我家隔壁鄰居就是組頭之一，每隔一段時間開著名車出門，回家時車上堆滿收回來的賭資；他們不需要工作，一家四口過著奢侈的生活。

可惜好景不常，90年後，先是台灣股市泡沫破裂，台股加權指數從最高點的12,682點，竟然在短短8個月內崩跌了超過10,000點。隨著中國市場開放，台灣大量製造業外移，經濟前景立刻黯淡下來。隨後又遇上97年亞洲金融風暴，以及2000年網路泡沫等重大事件，先不談整個台灣如何，光是我的家庭和隔壁鄰居後來的際遇，就足夠戲劇化了。我們家自助餐的生意一天不如一天，父母親又沒有正確的理財行為，導致生意收掉後，並沒有多少積蓄，父親只能找個大樓保全的工作，領著微薄薪資，母親則做些手工貼補家用。隔壁奢侈的鄰居後來聽說也過著困頓的生活，鄰居的兩個孩子，自然是我幼時的玩伴，其中一個後來甚至在家中上吊身亡，我到現在都還難以置信。

現在距離當時已經過了30多年，我也在因緣際會之下成為一名專職投資人，對投資理財有比一般人更多一點的認識，再回顧這些往事，更加覺得感慨。「人無遠慮，必有近憂」，一直是我很喜歡的一句話。如果我的父母，以及鄰居，他們在當時家中經濟向好之時，懂得對未來做一些規劃，縱使只是最基本的把錢存進銀行，現在都會過著不一樣的生活。他們正當年輕打拼事業的時候，恰好是台灣經濟榮景之時，當時銀行定存利率甚至是雙位數，所以他們即使完全不懂理財，只要固定存錢，退休之後可能也還能過得不算太糟。我們這一代的年輕人處境可就更加艱難了，薪資長期停滯，物價持續上漲，在這種情況下，如果不學習投資理財，幾乎可以斷定關於錢的煩惱，未來將如影隨形。所以我一直認為基本理財知識，應該納入國民教育裡面，讓大家及早認知這些事實，出社會後才能夠有正確的認知，並及早做理財規劃。

撰文/臉書粉專「瀟湘夜雨」版主 巫明帆

目標的改變

30歲單身的小定，原本以股債比例50/50的配置，準備買房的頭期款，預計購買房價1,000萬元。依照原本的規劃，小定可以順利在60歲時退休，享受退休生活。

（圖片來源：《精準投資》）

後來，小定的父母想將家中整修一番，並打算在百年之後將房子留給小定，所以小定可以不買房。若是小定沒有新增其他的財務目標，下一個財務目標就只剩下退休金了。

調整投資組合之前，小定想先知道，如果不買房的話，可以因此提早多久退休，來決定新的投資組合比例。如下圖，經過試算後，小定可以提前四年、在56歲時退休。因此，小定的目標期間，就拉長到26年，可以選擇100％股票配置，如果想要保守點，至少也可以用90/10的配置。

（圖片來源：《精準投資》）

這裡隱含了一個重要的概念，稱為「機會成本」。以上面的例子來說，30歲的小定如果要買一間1,000萬元的房子，他是以晚四年退休的成本來交換。有了這樣的機會成本，就可以依照自己的價值觀做決策，有的人可能會覺得只要晚四年退休，就可以擁有一間自己的房子，很划算；也有人會覺得寧可早點退休，也不想買房。

所以，在實務上，我們的客戶會在一些預期外的人生選擇出現時，先跟財務顧問諮詢，了解新決策的機會成本，再決定是否要調整人生規劃。

當然，有時候很多人生意外是容不得我們事前做選擇的，例如：想生一個孩子，卻懷了雙胞胎，隨之而來的生活費、教育費都會大幅增加；疫情或是車禍意外，讓家裡頓時失去經濟支柱。不論是怎麼的狀況，都可以透過以下幾種方式調整：

而透過完整的人生規劃模擬，可以幫我們清楚地畫出需要調整的界線，方便做決策。以前面小定的例子來說，如果不買房，除了可以早四年退休外（目標時間調整），也可能是：每年可以多出國一趟（增加現在的支出）、每月退休金多10,000元（目標金額調整）；或者也可以混合搭配，結果會是早兩年退休加上每兩年多出國一趟。

透過這樣的方式，一旦預期外的情況發生，可以找到對生活模式衝擊最小、效益最高的調整方式。確認調整方式後，才進行投資組合的調整。

作者簡介

洪哲茗

1.國際特許財務分析師(Chartered Financial Analyst, CFA)

2.證券商高級／投信投顧／信託／票券商業務人員

3.外匯交易專業能力測驗合格

4.債券人員測驗合格

5.人身／財產保險業務人員

現職：定方股份有限公司 總經理

邱茂恒（查爾獅）Charles

1.國際認證理財規劃師(Certified Financial Planner, CFP)

2.國際認證財務顧問師(Registered Financial Consultant, RFC)考試合格

3.理財規劃人員

4.證券商高級 ／ 投信投顧 ／信託業務人員

5.人身保險 ／財產保險 ／ 投資型保單 ／外幣保單業務人員

現職：定方股份有限公司 執行副總

本文摘自財經傳訊出版《精準投資：為什麼你的投資總是不如預期？5步驟打造自己的人生投資計畫》

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