【失能險賠不賠3】失能扶助險陸續改款 小心失能不久即身故賠不到

近期傳出失能扶助險恐因保險公司的責任準備金不足，恐落得難理賠的議論，事實上，保險契約向來是白紙黑字寫得一清二楚，發生事故怎麼理賠，都會依照當初雙方簽訂的保險契約走。但儘管保險公司責任準備金不足的問題，無關保戶理賠，但還是要提醒保戶，想買失能扶助險一定要看清楚商品條款。

失能扶助險從2013年上市銷售以來，近3年至少歷經3波大規模改版，有的保費已調漲數次，有的則是拿掉保證給付、豁免保費保障範圍減少、拉高投保門檻或限制年齡，條件越趨嚴苛。專家建議，想買失能扶助險，要問明白、看清楚。

1. 失能怎麼給付要問明白：

捷安達保經董事長吳鴻麟表示，「現在想買失能扶助險，要留意有沒有一次性失能給付和最低保證給付，特別是保證給付的等待期規定要問明白，其次，如果符合失能等級，那麼約定的失能生活扶助金會不會依等級不同而被打折扣，再則，豁免保費範圍如果是發生1～9級失能就不需要再繳保費，當然是優於只有1～6級失能的條件。」

近幾年保險公司陸續改款失能險，尤其有的保單設有疾病6個月免責期，甚至有的保險公司在理賠時，除了治療6個月的規定外，還必須是診斷失能確定日起等待6個月才理賠，萬一被保險人在該期間死亡就領不到理賠。這部分如果民眾沒時間研究，一定要跟銷售的保險業務員問清楚。

2. 保單條款要看清楚：

和保戶理賠最有關的是保單條款，磊山保經執行業務副總賴柏翰提醒，失能險理賠爭議大多出現在失能等級認定，尤其很多保戶都忽略失能附表下方的文字備註。其中遇到爭議最常被拿出來討論的，就是判定機能喪失及遺存障害的備註第15條：在被保險人發生事故後，「經6個月治療後症狀固定」、「再行治療仍不能期待治療效果」、「但立即可判定者不在此限」，而這通常依個案認定。

萬一保戶的認知與保險公司出現理賠落差時，保戶可以先到金融消費評議中心申請評議，中心有專業醫師顧問會針對個案提供諮詢意見，理賠金額在100萬元以內，只要保戶接受評議內容，保險公司就一定要理賠，若是理賠金額大，且保戶不接受評議內容，再考慮是否走其他訴訟管道。

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