新聞分析－利率降了，錢也借不到了？

工商時報【朱漢崙】 時隔4年，立院重啟信用卡最高利率調降案，法務部也進入修法評估準備，儘管立意是為了民眾的荷包著想，希望能幫民眾省下高利負擔，但由於事關銀行的風控管理，因此利率到底調降多少才能兩者兼顧，必須審慎拿捏，以避免到頭來利率降了，但民眾反而借錢無門。 自從4年前金管會要求各銀行實施差別化利率之後，多家公股行庫現在的信用卡利率大半未超過15％，台銀、土銀兩家國營銀行的最高利率更不到12％，因此即使修法，也不會受到影響，主要的影響都在於民營銀行，尤以信用卡、小額信貸等業務名列前茅的銀行為最，其中信用卡業務獲利總佔比越高，對總體獲利衝擊越大。 儘管先前金管會曾要求銀行對信用卡業務實施差別化利率，以及要求部分信用卡高利個案轉成利率較低的消費性貸款，但實際上金融同業都心知肚明，成效有限，迄今民營銀行仍有超過一半以上的客戶，利率超過18％，跟最高利率20％所差無幾，且真正能適用利率15％以下客戶，不到一半，適用利率10％以下的客戶，更不到四分之一。 也因此，國民黨立院黨鞭賴士葆才再度出面提案降低信用卡最高利率，某種程度上代表既然由金融業者自發性的實施差別利率成效有限，不如直接提案大幅調降最高利率，而且目前房貸利率最低從1.84％（央行的臨界點）起跳，即使第3年之後，最高也不會超過4％，即使是基於有擔、無擔授信差異，20％的信用卡利率，以當前環境來看的確也太高。 然而，就像經濟學的供需理論，利率即使該降，究竟應該降到多少，必須在供需之間取得一個最適平衡點。到底先前信用卡利率降低成效不彰，究竟是出在這些無擔授信真的造成銀行很大的風控負擔，或是銀行捨不得利息錢，還是兩種原因都有？ 可以確定的是，一旦利率低到銀行無法接受，這時供給，即銀行的發卡範圍就會大幅限縮，相對的，需求者，即有信用卡、信貸等需求的民眾，其資金需求就無法被滿足，接下來只能轉進地下錢莊或高利貸。