研訓院看世界－比爾•蓋茲也這樣做 監理科技助升金融業

工商時報【陳鴻達台灣金融研訓院金融研究所副研究員】 過去的金融監理大都屬事後監理，僅能事後追查過去的缺失，但有越來越多的呼聲希望能夠做到即時監理，才能有助於金融業的效率、創新以及普惠金融的實現。 不少人都曾聽過，比爾•蓋茲把大部分的財富捐助做社會公益，或發展下一代具革命性的發明。但你可曾知道，比爾蓋茲基金會也在研究推廣金融監理科技！因為他相信，監理科技有助於金融業的效率、創新以及普惠金融的實現。 比爾蓋茲基金會（Bill & Melinda Gates Foundation）結合歐米迪亞網路（Omidyar Network）與美國國際開發署（USAID），在2016年成立「加速監理科技夥伴聯盟」（RegTech for Regulators Accelerator, R2A），並由BFA（Bankable Frontier Associates）與洛克斐勒慈善顧問公司負責執行。該聯盟探討下一世代金融監理的工具與技術，評估如何更有效率的分析現有資料，讓監理機關可以驅動有智慧的改革，以提升消費者保護、金融穩定以及普惠金融。該聯盟將提出一些解決方案，以增強監理機關蒐集資料與管理資料的能力，並改善這些資訊的處理速度、品質與掌握度。 過去的金融監理大都屬事後監理，僅能事後追查過去的缺失，但越來越多的呼聲希望能夠做到即時監理。目前金融業除了法規複雜度增加外，其所產生的資料也有3Vs的特性：高速流通（High Velocity）、多樣性（Large Variety）以及巨量性（Big Volumes）。 同時各界也開始關心資料與隱私的保護、網路安全、資料管理，以及經同意後的資料分享與追蹤等議題。在此情形下，某些方面就能實現即時監理。目前Reg Tech常借助的工具包括大數據分析、雲端運算、運用程式介面、人工智慧、機器學習、區塊鏈、加密與生物辨識等技術。 近年來，由於世界各國金融監理法規增修跳躍性的增加，容錯的範圍更小，因此業者法遵合規的成本也跟著暴增。特別是2008年全球金融風暴後，已開發國家的金融監理活動增加500％，全球銀行每年的合規成本超過2,700億美元，光是最近新增的支付服務指令第二版（PSD2）與歐盟金融工具市場規則（Markets in Financial Instruments Directive, MiFID）兩項業務，歐美銀行每年就要花費200億美元來落實。 另外，估計到2020年，光是英國與美國銀行被罰鍰金額將達4,000億美元。英國金融行為監理總署（Financial Conduct Authority, FCA）也預測，到2020年各國所有金融法規將達30億頁。這將造成銀行沉重的負擔，特別是中小型銀行。 在此新局勢下，金融機構若僅只是雇用更多的人來做法遵工作，將顯得效率低落，不僅成本大增，也非長久之計。此外，由於監理法規是陸續頒布，因此業者相關對應，料想也不是一次建制完成，故而可能較缺乏結構性整合。特別是2008年金融危機後，由於法規變動所增加的巨量資料，若不用更先進的分析技術，將使得對這些資料的分析解讀能力受限。這些都使得RegTech的發展更具急迫性。 監理科技對金融業者的好處，包括優化監理作業的流程，也使監理的環境更清楚，讓業者可發展出更佳的風險管理系統與法遵合規成本，活化其資產以創造更多生產力。也讓業者有創新產品的誘因，經由擴展各層次的消費服務，來讓業績與獲利成長。 對消費者與監理主管機關的好處，例如，由於市場的有效監理，使得金融業更安全、更有競爭力與更高的服務品質。創新的服務商品蓬勃發展，通路更為多元，消費者可選擇更適宜的產品，普惠金融更可實現。同時監理機關可以優化監理流程與自動化作業，讓監理工作更細緻、更有效率，同時降低系統風險。 因為金融市場巨量快速變動的資訊，增加了監理的複雜性。而監理科技可藉由快速又正確的取得巨量與多樣性的資料，來強化監理機關的能力。以資料科學技術的產出作為監理決策依據，可發揮監理的槓桿效果，因為這些資料都是進行「風險基礎監理」（risk-based supervision）時所必需的。惟有進行符合比例原則的監理，才能同時達到激勵創新與健全金融的發展。