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純網保正夯！人、車、寵物都能保，大數據精算更便宜？
台灣最快在2023年就會誕生首批純網路保險公司了。其實保險科技（Insurtech）早就如火如荼地搶市。有主攻年輕數位新世代，也有瞄準銀髮族拚新穎行銷，來看看他們是怎麼做的！
早在2010年就成立的德國friendsurance，透過大數據分析實現風險共享。特色是，只要過去一年都沒有發生理賠事故，就會退還部分保費給保戶，最多可退到四成。
而其打響名號的方式就是運用社群建立「保險互助」關係，說穿了，就是讓成員們互相監督鼓勵。保戶可以透過臉書等社群軟體邀請親友，或是由系統自動配對，每年結算就可以均分「無理賠獎金」，如果發生理賠，小額就從這筆錢撥付，金額較大的便由保險公司處理。其強調的是，保障不變，但繳的保費更少。
運用穿戴與高科技 瞄準小眾、銀髮族
比較特別的是，純網銀或純網保，設立初期一定不賺錢， 2008年就設立的日本Lifenet、2010年的德國friendsurance、2013年設立的中國大陸眾安、2015年成立的美國Root Insurance等，都還在虧錢；即便是業務大放異彩的Lemonade，也還沒獲利，卻已顛覆傳統保險業。
這些新創公司著眼的是，透過這種碎片化場景，所累積的個人數據，以及相關生態圈串聯後所創造的價值。這不是傳統的精算模型、面對面銷售就能達到的成效。
這些純網保公司是如何經營？首先是最早講求「共享經濟」概念、保戶互助的「P2P」保險，以德國Friendsurance和英國Guevara為代表。
德國Friendsurance：不收佣金，還能退保費？
德國Friendsurance目前提供社群住房保險、法律諮詢費用與責任保險、個人意外險等，其特色是不收保戶的佣金，只要過去一年都沒有理賠，就會把部分保費退還給保戶，最多可退保費的四成。
保戶可透過Facebook、Linkedin等社群軟體邀請朋友、家人組成4到16人的小組，建立保險互助關係。此外，保戶也可以選擇Friendsurance系統自動幫用戶媒合與分組。
只要在投保期間沒有申請理賠，大家即可在每年1月結算時，均分無理賠獎金，這些退回的保費可用於繳交次年的保費。
舉例而言：數個會員組成小組，投保某個保險，Friendsurance收到100元保費，其中60元為保費，40元投入「無理賠獎金」，只要過去一年無理賠，小組成員即能拿回這筆獎金。
如果發生理賠情況，金額小的從「無理賠獎金」支付，金額大的則由保險公司介入處理。
英國Guevara：線上互保，保費最高可省50%
「傳統的保險是垃圾」是英國P2P保險公司Guevara的標語，與P2P借貸人對人的精神一致，甚至更像是相互保險的概念。
Guevara提供汽車保險服務，一樣利用駕駛年齡、車款等來收取保費，但不同的是，各車主可以自行邀約夥伴組成一個社團，視社團大小將30％～50％的保費存入共同帳戶，一旦社團裡的車主發生事故，就先由帳戶裡理賠，不足的部分再由Guevara賠付，但若無事故發生，共同帳戶裡的保費可折下一次總保費，保費最高將可省下50％。
美國Oscar Health：健康大數據、預防重於治療
過去，愈老可能愈買不到保險，然而，透過精準的健康測量技術與穿戴工具，也讓全球高齡化和亞健康趨勢開始有應用出口，像是2013年創立的Oscar Health，就重塑了美國醫療制度下的體驗。
Oscar Health目前在美國九個州營運，2021年會員數約為53萬人，銷售險種主力為健康險。其透過科技建構線上全天候的值班醫師，深耕就醫過程中會遇到的各類疑難雜症，App會主動提示客戶其他相關訊息，包含與病患同年齡及性別的情況下醫師診治頻率以及病患參加的Oscar保險計畫是否涵蓋與此健康相關所衍生的所有費用等。
此外，預防勝於治療，Oscar Health會透過發送免費運動手環和亞馬遜禮物卡，鼓勵保戶維持運動習慣。
美國Clover Health：高齡健康險、數據控管風險
美國Clover Health專為65歲以上的老年人提供健康保險。其導入大數據分析技術，協助客戶進行慢性病管理，以利費用控制。
傳統的保險公司往往在客戶發生理賠後的時間點介入處理，Clover Health則把保險公司健康管理的介入點提早到「理賠發生前」，透過大數據分析識別客戶發生併發症的風險，並及早進行干預，預防發生更大的風險。
舉例來說，Clover Health的資料分析人員在分析糖尿病病患申請給付糖尿病藥物的單據時，注意到有投保人「沒有」根據處方用量申請給付，合理推斷有斷藥的現象。
護理人員立即主動致電關心投保人，並協助他定期服藥。同時也避免日後因血糖飆高而送醫，最後導致保險公司高額給付的情況。
日本Lifenet：
日本Lifenet 2012年在東京證券交易所上市，是全球第一家可用手機買保險的純網保公司，透過流程的簡化，讓民眾更便捷地動動手指就買到保險，介面也更親民。其主要透過網路銷售定期死亡保險、終身健康保險、基本醫療保險等壽險並提供相關資產管理服務，商品特色為簡單、容易理解且低價，並於網站揭露商品附加費用、純保費，利用動畫、視頻等各種網路的方式引導客戶完成投保。
新冠疫情蔓延，讓更多人意識到對人壽保險的需求。此外，由於居家辦公，讓更多人有時間可重新評估壽險，開始習慣運用透過非面對面的線上投保方式，都讓Lifenet業績快速成長
特別的是，作為一家新創線上保險公司，Lifenet在2015年即宣布接受同性伴侶成為受益人，並表示，「期望這微小的政策，能成為改變世界的一大步。」
香港OneDegree：寵物險、虛擬資產正夯
2016年8月創立的OneDegree，初期為科技公司，2019年完成A輪融資，2020年4月獲得香港保險業監理局發出的虛擬保險公司牌照，是亞洲最受矚目新創獨角獸之一。
其主力險種為寵物險，秉持快速核保理賠的原則，根據使用寵物年齡、品種、性別、體重計算保費。理賠方面則與多家獸醫合作，提出由網路獸醫看診最高理賠90%、實體獸醫理賠70%的計畫，最快理賠金兩天就能入帳，減少保戶經濟壓力。
此外OneDegree也和香港多家電商平台、集運業者合作運送險，保障運送路途中貨物毀損的風險等。今年，更進一步向加密資產交易所提供虛擬資產保險，保障相關竊盜及駭客風險，成為一大創舉，也在在顯示其風控及精準定價優勢。
面對金融科技時代、網路消費習慣的來臨，消費者也可以期待未來純網保公司提供快又準，價格便宜的保險。
而你面對未來琳瑯滿目的個人化金融數位世界，準備好了嗎？
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