【Yahoo論壇／王淑華】要懂得賺錢，更要聰明花錢

作者為人力銀行職涯發展諮詢師

坊間有許多的書籍和課程，指導成年人如何做好投資理財規畫，卻很少有人願意花時間教導孩童從小培養正確的金錢觀，為什麼？因為多數雙薪家庭父母，每天不是忙著賺錢，就是不喜歡、也不知道該如何和孩子討論金錢這件事。

尤其，近年來少子化關係，父母對於孩子的金錢要求，大都採取盡量滿足的態度，於是造就許多靠爸靠媽族、啃老族。有些父母還會推辭，「他們現在還太小，根本不懂什麼叫做理財」。孩子當然聽不懂，因為「理財」是大人的用詞，對於孩子應該用「聰明的零用錢管理和花用」，從小就開始植入正確的金錢觀。

沒有人喜歡聽大道理。相反地，如果你能善用遊戲、以物易物、以身作則的方式，慢慢一點一滴地灌輸孩子好的金錢價值觀、花錢的意義，他們吸收知識的速度和程度，會比你想像中來得快又有效。

你應該也會給孩子零用錢吧！因為下課和同學們要一起喝飲料吃零食，或是其他小朋友的爸媽都有給零用錢，如果自己沒有會感到自卑，孩子之間是會互相比較的。

有位好友對於孩子的管教很有自己的原則，在小學階段從不給零用錢，她說：「這樣做，除了可以減少孩子在外亂吃零食、喝含糖飲料，主要的目的是讓孩子清楚分辨想要和需要的差別。」口渴了就喝水壺裡的白開水，肚子餓了就吃媽媽準備的米果，如果要買文具或玩具就跟爸媽商量。

難道孩子不會吵、不會鬧嗎？好友說：「那是肯定的！這時我會拿出記帳本，告訴孩子們爸爸一個月賺多少錢，我們全家總共花了多少錢，一項一項細算給他們聽，基本上看完媽媽的結餘數字後，孩子就會乖乖地閉嘴。」當然，這位好友也會適時給予孩子鼓勵，只要主動幫忙收拾碗筷打賞5元，幫忙摺衣服打賞5元，幫忙倒垃圾打賞10元，姊弟兩人錢存得比較多的，還能得到100元加碼獎勵。哇～原來孩子也能夠賺錢、存錢！這時再告訴他們，如果把錢存到銀行帳戶裡做小額投資，每個月還會自動滾出利息，存越多、放越久，錢就會越滾越多。

我很贊同這位好友的教育理念，不是因為匱乏不給零用錢，而是刻意從小培養孩子一個好的金錢觀，這樣的金錢觀會影響孩子未來的理財規畫能力。大家不是常說，厲害的父母都會給孩子一個釣竿和魚餌，教他們捕魚技術，這樣長大後自己就有能力捕到許多的大魚小魚吃。

俗話說：「千金難買早知道」，但如果有人先傳授一些有用的方法和經驗，我們就能夠趨吉避凶，事半功倍。小黛根據這位好友的分享，整理出學齡期孩童理財養成教育五大重點：

一、用說故事方式，讓孩子了解「錢非萬能，但沒錢萬萬不能」

孩子不比大人，可以一點就通，我們需要運用說故事的方法，讓孩子不設防地掉入你所預設的理財情境裡。小時候，爸媽都會買個小豬存錢筒，幫助我們養成存零錢的習慣；現在，我們也可以從小豬必須每天餵銅板，才能長得又大又胖故事說起，重點是內容要生動活潑有趣。

二、以身作則開始記帳，教導孩子如何從零開始

「要期中考了還在打電動，趕快進房念書」、「你們自己小時候也不愛讀書啊，為什麼現在每天逼我補習念書？」這樣的對話應該很熟悉吧！記住，父母要以身作則，如果你自己都不懂得理財，如何教養孩子正確的理財方法呢？

沒關係，就從現在開始，帶著孩子從最簡單的「記帳」做起，條例出每天的花費、父母或長輩給的零用錢，建立起「收入支出」的基本概念。

三、運用遊戲，讓孩子體會「想要」和「需要」的差別

還記得大富翁遊戲吧！想要成為地產大亨的人，會拚命抓住置產的機會，因為當其他人走到他家門口時，就要乖乖掏錢支付過路費，這就是不動產增值概念。如今，理財的桌遊商品多到數不完，有些遊戲可以讓孩子選擇不同的職業賺取勞務薪資，當有了錢後就能投資各式各樣的理財商品賺取報酬，或是購買昂貴的名牌衣物滿足慾望。

透過遊戲的參與和最後的勝負，孩子能夠了解到「金錢」幫助自己達成未來的生活目標，或只是滿足一時的想望，在旁的父母可以擔任輔導員的角色，適時提供建議。

四、和孩子分享好的「金錢」價值觀

金錢的確可以滿足許多消費慾望，帶來生心理上的喜悅，但為什麼有些富人總是吝嗇高傲、鬱鬱寡歡，讓人退避三舍？因為他們已被金錢所操控，他們認為只要有錢，連人心都買得到。金錢的價值不在於數字的多寡，而是它能為你加值，它能幫助你創造想要的人生價值。

我相信，每位父母都希望孩子將來能夠功成名就，有了名就想賺錢發財名利雙收，然而只有少數幸運兒可以達成這種願望。金錢是一種維生的工具，為了維持正常的生活，我們不能沒有它。但不是每個人都想發大財成為富翁，金錢最大的價值是幫助你達成想要的人生目標。

五、傳授「賺錢好方法」和「金錢的運作方式」

如果你跟10歲的孩童說運用「複利效果」可以讓錢滾錢，我相信多數的孩子會滿腦子問號；如果你跟孩子說我們是利用兩次方或三次方的成長，讓你口袋的錢越變越多，這時他們就比較容易理解。舉例將過年紅包10,000元投資到0056 ETF基金，以過往平均年報酬率約6%計算，第一年帳戶裡就會有10,000x(1+6%)=10,600，這筆錢第二年會增加為10,600(1+6%)=11,236，同理第三年會成長為11,910。如果每年都能繼續投入10,000元，帳戶金額會越滾越多。

父母除了鼓勵孩子在校用心學習，出社會後找到一份適合的工作，賺取足夠薪資收入，趁早幫助他們養成理財好習慣，將來也會是一種好的賺錢方法。從存錢投資過程中，孩子會了解到金錢的實際運作方式。

從小開始，幫孩子養成金頭腦

雖然我們不是富一代，至少我們應該學習別人的經驗，趁早運用好的教育方法，教養出懂得理財、懂得運用金錢，幫自己創造價值的金頭腦一代。

作者王淑華（小黛）FB 粉絲頁

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