不懂規劃理財就買保險?投資達人:沒弄清觀念小心花大錢保障卻更少


【陳莘傑(工程師、投資達人)】在籃球場上,有種球員叫做全能型的球員,幾乎什麼位置都能打!而在現實狀況,保險公司將保險商品塑造出來的形象就是如此!因此就會給人感覺保險好像有點萬能,不知道怎麼辦的時候,就是有辦法生出商品幫你規劃。

能規劃不代表一定實用,這是兩件事情。

眼光放在保險能替我們做什麼的時候,就無法擺脫「保險好棒棒」的迷思,應該把重點放在理財,也就是人生的財務規劃,利用這觀點看待保險,那保險也只是輔助我們將人生規劃的更完整的工具之一,假如當下有比他更好的選擇,我們就應該衡量,而不是「保險好棒棒」!

保險的功能,就是用來解決問題

要知道如何將保險運用在人生的規劃中,就要先了解保險的核心概念,他的理念就是解決問題,要解決哪些問題?我們最常聽到的就是生、老、病、死、殘這五個問題,簡單來說就是:死的太早、活的不好、就是死不了這三種狀況!

  • 死的太早→是責任的問題

  • 活的不好→是負擔的問題

  • 就是死不了→是生存的問題

當運用保險時,要考量的也就是這幾種狀況,為了因應這些狀況,保險也就順勢推出了六大種類,分別是壽險、意外險、醫療險、癌症險、重大疾病/重大傷病險、失能險,然而最初的設計是好的!但是這六大種類裡,唯一沒考考量到的就是生存的問題,沒錢怎麼活下去,所以儲蓄險,以及投資型保單就跑出來拉。

看看保險公司有多厲害,你擔心的問題他們都有想到,所以給大家的感覺幾乎就是保單在手,無憂生活!但是真的是這樣嗎?我們來聊聊保險的特質吧。

保險的特性

條件成立,才會發生

你沒事他們就沒事。

以防萬一

這就是保單的核心功能,以防萬一!萬一事情發生,我們無力承擔時,保險會是我們一劑萬靈藥,讓我們或是身邊的人瞬間滿血。

保障你的額度,不保證爽度

保險承諾你的是金額,而不是實質商品,這樣比較起來突然覺得生前契約還蠻划算的!因為有可能今年住院一天領4000,單人房爽爽住,但是過了二十年後,一天領四千反而住不起雙人房,也就是保險的額度也是會貶值的!

這就形成了一個保險上的矛盾,保險繳費隨著通膨成長,但是價值卻隨著通膨貶值。所以對單一保單而言感覺保越久對我們越不利!?沒關係!定期檢視,補足額度就好,ㄟ?!有沒有感覺是個坑!

有繳有保佑

繳了,通常就拿不回來了,定期險的小錢換大保障,這的是買保險的概念,非常ok,但是假如是連續繳好幾年那種,你拿回來或是停繳試看看?放心!保險公司一定賺

你的錢不是你的錢!

保單貸款,有聽過吧,但是這原本不就是你自己的錢嗎?

保險的衍生性金融商品

披著羊皮的狼,他還是一隻狼

這類商品大都是被設計用來應付生存的問題,有可能是六年後的事,也有可能是40年後的事,但是我們可以了解,這種商品的保費,絕對不是繳一年就能了事,除非你出事!

只要是跟投資相關的保單,我都認為他是動態的,因為他隨著市場變化。

那儲蓄險呢?基本就是定存阿,沒必要討論存六年第三年需要用錢解約卻要扣管理費的產品。

市場好!產品就很好

既然是投資,不管話術再怎麼好,這類型的保單都還是取決於市場的變化以及商品的好壞,無論是說每月可以領回多少、每年可以領回多少,他們能領回多少一樣是取決於市場狀況,最大的不一樣就是,這類型的保險管理費收的比基金跟股票還貴,但能買的產品,跟你能買的沒差多少。

這感覺就像是請UBER EAT幫你送珍奶要收五十元服務費,問題是珍奶明明就在你家樓下,你卻相信請UBER EAT送會更好喝?

但是他還是有額外保險阿?相信我!這樣的額度不值得你去冒險,單純點,額度會高很多阿!

別讓保險反而成為負擔,下一頁投資達人告訴您保險用於理財規劃的正確觀念!

投資歸投資,保險歸保險

無論是投資或是保險甚至運用槓桿,都一定有他的優缺點,既然保險可以運用投資產生商品,投資也理所當然有買保險的買法,他的概念就如下圖:

投資買保險的買法
投資買保險的買法

每種商品其實都可以跨界,問題在於我們的能力是否能承擔,在初期能力不足以判斷對錯時,單純點絕對是好事!投資歸投資、保險歸保險、理債歸理債,這樣我們才有能力分清楚,我到底要什麼。

講那麼多保險的壞話!難道保險就這麼不好嗎!

希望大家不要誤會,這只是就他的本質討論而已,針對單純的保險來看,我認為沒有一件商品,可以比買保險更安心了。畢竟本來就是設計用來保障生、老、病、死、殘的這些狀況。

但是當我們保險的概念,提升到要回本、要養老、要賺錢,還要幫助你財富自由!基本上已經逾越保險的核心理念,甚至無限上綱保險功能時,保險很容易就會成為我們的負擔了。

那保險在人生的財務規劃中扮演的角色?

理財就是在合理的狀況下做出最有利的財務決定。作任何事、任何規劃幾乎都需要用到錢,因此在什麼時候作什麼動作,最有效益非常重要的

保險在人生的財務規劃中扮演的角色
保險在人生的財務規劃中扮演的角色

上圖是我認為利用理財的觀點來檢視保險,存款以及投資的三者之間隨著時間的不同所產生出來的狀況,我們可以發現:在對一個才剛開始保險,存款以及投資的人,保險的效益是最大的!因為只要你有繳錢,額度就會馬上給你,但是存款跟投資都是慢慢來的,但是只要時間一拉長,其實保險的效益就沒那麼高了,也就是說保險並不適合當作是長期來看待。

對單一保險而言,時間拉得越長,保險的效益就越低

或許有人會說,保險我再補足就好了,但是補足的解釋有很多,我不會建議大家全部都使用增加保險的方式補足剩餘的額度,應該要更彈性,用上圖來解釋的話,就是保險價值的降低,是可以利用投資和存款補足額度的。

保險的使用原則

大部分的保險專業人士會建議保保險既然是要解決,要遵守三個原則:

  • 責任:你現在要對誰負責

  • 需求:需要多少額度才夠

  • 能力:在自己可負擔的範圍內,得到最完整的保障

這觀點非常的好,簡單有力,但是這是以保險的角度看如何保險。那如果把理財的概念放進去呢?就發展成以下三個原則:

保現在

從剛剛的圖可以知道保單在剛開始保的時候得到的價值最大,時間久了價值會變很差,因此我們不應該追求20~30年後會獲得有多少保障,這問題留給投資理財來解決,而是要針對萬一這一兩年出事,有沒有辦法承擔、沒有辦法承擔的話怎麼解決。

因此保單設計的第一點就是現在發生事了我有沒有辦法負擔,從這觀點下去檢視的話,終生型跟回本型的保單,絕對不會是我們的首選,因為保費高、額度低。

拿保險做理財規劃?下一頁看投資達人解答:這樣規劃更好!

保自己

很多人都會有這個觀念!這也是保險人員傳達給大家的想法,就是我死了,那身邊的人上至父母下至妻兒,都要不愁吃不愁穿!我們居然把保險當成是中樂透了,感覺身故就是中頭彩,全殘就是二獎!

但是實際狀況:其實你死了,對你身邊周遭的人,影響並不會太大,一般的保障就已經足夠,你考慮到死後我太太房貸怎麼辦?我的小孩子教育費怎麼辦?這根本就是擔心過頭了。死亡的影響是一次性的費用,當下發生後以及短暫的驚慌失措在這期間花費會最高,但是等狀況穩定之後,其實就都會恢復正常了,沒有想像中的嚴重!

最怕的就是重傷後死不了,反而真的會拖累周遭的人!因此意外險以及醫療險的實支實付,以及日額給付相對的重要,其餘的重症,或是想留給身邊人多少,有能力再補足即可。

沒負擔

保險對理財而言,是為了防止在人生的財務規劃裡,尚未有能力負擔某些事件發生時,用來以防萬一的工具,既然只是為了防止意外,我們就不應該把保險的比重過度放大,甚至影響到我投資以及存款的財務計畫。

所以常聽到的保險雙十原則,『保費是年薪的10%,保障額度是年薪的十倍』,這奇怪的觀念請忘記,請以不影響自己的生計以及財務規劃為主,把重點放在保費上,『以不超過每月可支配支出的10%為限,以這為前提保額能多高就多高』,請把這想法牢牢的印在腦海中!

整篇都討論自己而已,那妻兒勒?

你知道嗎,保險額度的多寡,其實也跟本身自己的經濟能力有關係,與其留保險額度給妻兒,讓他們整天都期待你快點死,我相信他們更樂意看到你好好的『投資理財』往後可以拿到大筆的存款甚至是花不完的現金流,因為不管死活著都有用。

要拿大筆保額,就必須要死殘!

保險不應該是唯一討論,而是當作人生的財務規劃工具之一

我是教導97%沒事發生的大家要重視投資理財,而保險是把重點放在發生3%的不幸事件時的處理,本身這兩件事並不衝突。但由於大家都會對較少發生的事產生兩極化的態度,不是過度注重,就是完全不理,導致影響到往後人生財務規劃。

或許很多人都會說我不懂投資,也不懂理財,保險已經幫你想好一切了,選他就對了,有這種想法的人其實這相當的多,我父母以前也是一分子,這樣的想法並沒有錯。畢竟讓自己安心,做事情就會放心。

然而在理財的世界裡,保險不過就只是一個以防萬一的工具,在生、老、病、死、殘,這幾種狀況裡,發生病、死、殘時,保險扮演的角色相當的稱職,但是在生跟老,也就是生存問題,卻不是一個很優的解決方案,反而學習如何投資理財會是更棒的選擇。

因此當你願意開始踏入理財領域時,請放棄「保險好棒棒」想法,而嘗試用更全面的思維來看待整體的財務規劃,你會發現,哇!原來我們可以做得更好!

本文獲得陳莘傑授權刊載, 原文連結


原文引自:買保險既避險又能賺錢?投資達人:以為好處全拿、保障卻更少

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