Yahoo奇摩新聞 中國金融業爆發系統性風險 銀行逾放飆7％ 呆帳逾3千5百億美元
河南村鎮銀行40萬儲戶的400億存款蒸發後，中國4千家中小銀行面臨倒閉的危機浮上水面。（圖片來源／維基百科）
《彭博》報導引述信評機構的預估稱，在最壞的情況下，中國的銀行面臨3500億美元（約10.5兆元台幣）的房貸損失，因為中國民眾對房地產市場的信心大跌，當局難以遏制市場動盪。
爛尾樓的停貸風暴擴大至25省，數十萬購屋者的信心崩擴， 90多個城市的預售屋主拒繳房貸，並引發系統性金融風險的連鎖反應。現在最大的問題演變為，房市崩盤將對中國56兆美元的銀行體系造成多大打擊。
中國上市銀行會有2.4兆元人民幣的房貸損失
美國信評機構標準普爾（S&P）估計，在最壞的情況下，中國的上市銀行會有2.4兆元人民幣（3560 億美元），相當於6.4％的房貸變成呆帳損失，德意志銀行也警告，至少7％的住房貸款面臨風險。目前為止，中國上市銀行僅公告，受拒繳風暴直接影響，拖欠房貸21億元人民幣（約94億元台幣）。
中國6％或7％的銀行逾放比真的極高，為台灣的38倍左右，安信建築經理公司整理今年上半年我國銀行整體貸款的逾期放款比率僅0.16％，土地和建築融資的逾放比更低，只有0.05％。
「銀行業被夾在中間，如果他們不幫助建商完成爛尾樓的建造，最後他們會損失更多。假設他們出手相救，當然會讓政府高興，但是銀行業對爛尾樓的曝險也會升高。」香港大學商學院金融學教授陳志武說。
北京方面，已經受到經濟增長放緩、新冠疫情干擾和青年失業率創新高的不利影響，當前將金融和社會穩定放在首位，每5個年輕人當中就有1人失業，最不利經濟發展與社會穩定。
中國的青年失業率逼近20％
目前為止，北京考慮的辦法包括寬限房貸期限，以及中國人民銀行（央行）支持的基金向建商紓困。無論中央採取哪一種方式，銀行業都有望協調北京救助建商的舉措，並揮積極作用。
房市危機升級，肯定會破壞金融體系穩定。
中資銀行在房地產領域的曝險高於其他任何行業。根據中國人民銀行的數據，到3月底，未償還房貸餘額有有39兆元人民幣（下同），建商貸款餘額有13兆元。
Teneo Holdings董事總經理Gabriel Wildau 7月發布一份報告表示，房地產市場是中國金融穩定的「最後基礎」。
房貸佔比高達34％
當局採取措施，嚴格控制風險，高風險的借款人會受到更嚴格的審查。到2021年底，房貸約佔中國郵政儲蓄銀行和中國建設銀行總貸款的34％，高於32.5％的監管上限。
德意志銀行分析師Lucia Kwong表示，如果房貸違約蔓延，約7％的房貸可能會受到影響。她說，鑑於外界獲取爛尾樓的信息管道有限，這一估計可能仍然偏向保守。
根據彭博資訊分析師 Francis Chan 和 Kristy Hung 的一份報告，為了限制爛尾停貸的衝擊，中國可以動用10 家最大銀行的超額資本和剩餘貸款準備金，總計4.8兆元人民幣。
理論上，基於早期的救助計劃，地方銀行如城市和農村商業貸款機構可以比國有銀行承擔更多的責任，也因為它們與地方政府的聯繫更緊密，但是它們的資本緩衝遠遠落後整體銀行業的平均水準。
4千家中小銀行面臨倒閉危機
但是中小銀行現在自身難保。河南省3家跟安徽2家村鎮銀行的儲戶自4月中旬取不出錢，不僅引發3千儲戶7月期間赴鄭州維權，遭警方聯手黑道痛毆，還凸顯資產規模80兆元人民幣的4千家中小銀行面臨的倒閉危機。7月份，還發生數十萬爛尾屋主聯合拒繳房貸的事件，衝擊中國大型銀行，導致恆生中資銀行股指數7月份暴跌12％。
上半年，中資銀行發行債券籌集創紀錄的資金，為不良貸款可能激增做準備。
到3月底，銀行業的不良貸款總額為2.9兆元人民幣（約13兆元台幣），創下新高紀錄，第二季中國經濟只有增長0.4％，創疫情開始來最差表現，在房市與銀行危機夾殺下，未來經濟增長可能更慢。
許多消費者選擇躺平，不要負擔更多債務
今年中國的債務總額占GDP比重將攀升至新紀錄，但是許多消費者選擇躺平，不願借錢買房、刷卡購物，不願負擔更多債務，而且家庭和企業削減支出和投資，這些現象引發外界聲稱中國已經陷入「資產負債表衰退」風險論，
人民可支配所得增長正在放緩，進一步損害購房者償還債務的能力。6月份，中國房價疲軟已蔓延至70個主要城市中的48個，高於1月份的20個。
標普全球預測，由於拒繳房貸，今年房屋銷售最多可能下降33％，進一步擠壓陷入困境的建商流動現金，並導致更多房貸戶違約。據Teneo統計，過去一年，銷售額排名前 100大的開發商中，約有28家要麼債務違約，要麼與債權人協商延長還債期限。
中國上半年新屋開工大跌34.4％
民眾對房市退避三舍，所以，佔國內生產毛額（GDP）20％的商品和服務需求的房地產投資6月份暴跌9.4％。上半年中國房地產投資年比下降5.4％，房地產銷售面積銳減22.2％，新屋開工大跌34.4％。
銀行業的獲利即將崩跌。在去年創近10年來最快的獲利增長之後，中國的銀行業2022年面臨挑戰，因為政府迫使銀行業不惜犧牲獲利，來支持經濟增長。
以Judy Zhang為首的花旗集團分析師7月19日發布報告估計，中國房地產投資增長放緩 10 個百分點，相當於整體不良貸款增加28個基點，依此推算，2022年中國的銀行業獲利可能大減17％。
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