人資長論壇／退休每月需求2.5萬，一半要自己存！王儷玲：勞退自提6%再把投報率拉5％就免煩惱

隨著國民的平均餘命不斷的往上，每個人是否存夠了退休金，是很重要的課題。今周刊周三（3/29）舉辦「2023企業ESG永續人資長論壇」，中華民國退休基金協會理事長王儷玲以「鼓勵員工建立正確的理財觀念，退休金沒煩惱」演講指出，考慮到通膨及長壽風險，每人需要準備至少800萬至1200萬退休，其中有一半要靠自己準備。

她表示，因勞保的投資虧損，大家都擔心未來會不會領不到勞保年金。在美國讀博士時，她專攻退休議題，回台後在政大服務，曾擔任金管會主委，她強調：「我一直在推動，希望台灣能有永續的年金制度，以及退休理財怎樣才能做得更好。」

人口老化嚴重 平均餘命逾80歲

首先，她指出，台灣人口老化相當嚴重，2020年平均餘命已經超過80歲。然而，2020年台灣人口已經負成長，且在2021年連續兩年，生育率都是全球最低，預計台灣將在2025年進入超高齡社會。

面對高齡社會，大家最關心的是自己存夠退休金了嗎？王儷玲表示，台灣人過於依賴政府，理所當然認為退休金要靠勞保和勞退，「直到軍公教年改，退休金被砍了之後，民眾才發現，退休金真的沒有辦法領那麼多。」

她問道：「如果勞保在2028年會破產，年金只能領5年，退休族領不到退休金，該怎麼辦？」她強調，問題其實相當嚴重，「台灣真的已經進入到不能只靠政府的退休金，我想講這句話並不是危言聳聽說，勞保一定會倒，我們也希望它不要倒。」

每人退休每月需求2.5萬 有一半要自己存

王儷玲引述退休調查民調與金融研訓院「台灣金融生活調查」指出，目前台灣只有37.5%的人在做退休規劃。在退休準備上，大多數民眾比較重視投資理財，常忽略年金、醫療與長照保險需求的規劃，但2021年國人長照險投保率僅約4%。

「65歲以上退休族群，每人平均生活消費至少需要2.5萬。」她說明。然而，根據勞動部統計，2022年平均退休年齡為61.28歲，勞保年金平均請領金額18294元，有61%的勞工領不到2萬元，另外有17萬多人領不到1萬元。

目前有高達55.4%老人，必須靠自己存退休金，「如果考慮長壽風險，每人需要準備至少800~1200萬退休，未來可能會有一半要靠自己準備。」

存退休金不能只靠政府

她指出在後疫情時代，加上勞保年改，國人退休金準備受到多重危機夾擊，最近許多退休準備調查民調結果發現以上4件事：

1. 退休金不能只靠政府。政府的年金改變與基金財務危機增加民眾對退休金不足的機，自己要開始多準備。

2. 民眾無法落實長期投資。常選錯投資標的，常受到市場起伏影響，市場大跌就退出投資，退休投資都賺不到錢。

3. 長照與醫療費用嚴重不足。高達8成受訪者高度擔憂退休後無法支應長照與醫療費用，但卻都沒有長照保險保障。

4.退休規劃時間應該更提前。有超過65%以上民眾都太晚開始退休理財，最好為30~39歲就應該開始。

王儷玲強調，民眾要用更小的成本，選到正確的投資標的，替自己準備退休金。

太晚存退休金 無法發揮複利

2022年中華民國退休基金協會和今周刊合作「國人退休理財大調查」，詢問民眾的退休財務需求，打算用多少時間準備退休金？能夠累積多少金額？你認為退休金需要支應多久的退休生活？當時有兩個發現：

發現1：台灣人太晚開始存退休金，普遍在43.5歲才開始存。如果以台灣人平均61歲退休，只用17.4年要存夠1040.3萬退休金，想要實現這個目標，每月需要存超過2萬，負擔太重，起步太晚。另外，台灣人低估平均餘命為19.2年，其實餘命應該是23年。

發現2：退休準備嚴重落後。退休準備平均達成率低於4成，超過77%受訪者退休準備的達陣程度，仍然僅在5成以下。

王儷玲說明：「台灣民眾關於啟動退休理財的時間太晚，無法發揮複利效果、降低成本。」

她指出，中華民國退休基金協會推出「好命退休平台」，有受過專業訓練並取得認證的退休理財顧問（RFA），能夠協助企業及民眾健檢退休金規劃，包括回答退休時員工可以領多少退休金？計劃退休不足缺口，需要準備多少金額？評估每月可以定期定額存多少錢？並選擇適合個人的投資工具與退休保障產品，如基金、保險、信託等。

勞退自提自選 革命尚未成功

演講後，今周刊發行人梁永煌主持「布局職涯理財，資產配置關鍵策略」對談。他提出勞退自行提撥的重要性，這幾年也不停的向政府提議應該要讓勞工自提、自選，可惜革命尚未成功。

王儷玲指出，政府要求雇主要提撥6%勞退基金，如果上班族不自提的話，以一位25歲剛進職場，月入3萬的年輕人來說，若每年薪資成長率1.5%，以目前勞退平均長期投資報酬率約3.5~4%，退休時大約每月只能領6000~8000元退休金。

她指出，勞退是不會破產的退休金，在勞退下每個人如何達到每月可以領2.5萬目標？勞工可以自提6%，加上雇主原本提撥的6%，再將投資報酬率提升到5%。退休時每個月就有2萬元退休金。她強調：「能讓勞工自選，是我們一直很努力在做的目標。」

更多今周刊文章
父母資助孩子買房，最怕被國稅局抓到！資深代書教你一招合法節稅「花30元，省下贈與稅5.6萬元」
退休有3千萬退休金要如何辦到？別急著絕望！理財達人一表算給你看：準備退休金的最大重點