你準備好退休了嗎?用6條件盤點自己能否提早退休

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下面藉由Tracy的案例,告訴你該怎麼評估自己是否具備提早退休的資格。

用6條件快速評估
是否具備提早退休資格

下午3點多,Tracy暫停手邊的工作,起身幫自己煮了一杯咖啡,站在咖啡機前,Tracy的思緒又回到何時能退休這個問題上,這半年多來,53歲、工作20多年的Tracy時不時想著退休,因為她想要換個生活方式,不想再過每天工時長達8~9小時的生活,但是Tracy盤點自己的資產,又覺得似乎再工作3~4年可能會比較好。

其實Tracy能不能提早退休,還是必須「準點」(指法定年齡65歲)退休,只要根據以下6個條件來評估,符合的條件越多就越能提早退休。

條件無負債
不管是房貸、車貸、信用貸款等,退休前都一定要還清,否則這些讓每月現金往外流的負債,一定會影響日常生活花費,甚至讓你被迫更改想要過的退休生活型態。Tracy目前無負債,符合本條件。

條件預估退休生活所需
事先明確知道要過什麼樣的退休生活,對許多人來說,雖不是件容易的事,卻是絕對必要,否則很難估算自己每月生活所需的金額。這個金額包括基本的食衣住行、醫療以及一些嗜好與興趣等。

Tracy這樣估算費用,她本身不愛旅遊,吃得也簡單,除了當義工外,偶爾會參加喜歡的課程,因此Tracy設定簡約的退休生活型態,以此預估每月基本生活所需大約3萬元。

換句話說,Tracy預估退休後每年花費36萬元,乘上預估退休後可以活的年數,例如25年,則需要準備的退休金額為900萬元。

條件已存夠預估的退休金
Tracy盤點個人的資產,包括勞保年金、勞工退休金、個人投資理財等,若合計金額已超過900萬元,基本上可以隨時退休,但Tracy目前資產與預估的退休金額仍有約300萬元的差距。假設Tracy以距離法定退休時間剩12年、年化報酬率6%的基金來累積不足的300萬元,預計每月要定期定額投資1.5萬元。

若Tracy沒辦法每月以1.5萬元投資,有3個方法可以做調整:①想辦法增加每月收入,②延後退休時間,③降低退休後的生活花費,例如食衣住行再節省一些,將每月基本生活費降為2.5萬元,那麼退休金額就能降到750萬元。

條件已有足夠醫療保障
Tracy在2年前就先對老年生活的保險保障進行了解,除全民健保外,還買了實支實付醫療險與失扶險等,目標是退休後的醫療、照護費用能盡量以保險支付,避免這些費用吃掉退休金。

條件不須金援父母或小孩
成年後的子女不僅不奉養父母,還要靠父母接濟生活,就是所謂的「啃老族」;另一種情況是,父母退休金用太快、存不夠等,須靠子女支付生活所需。這兩種情況在目前社會中不少見,也都會讓個人在退休金準備上更顯吃力,因為必須準備的金額將更多。幸好,Tracy的母親能靠自己的退休金過活,單身的Tracy也沒有小孩要養的困擾。

條件做好退休的心理準備
對一個工作逾20年的人來說,工作已經是生活的一部分。不再工作等於是生活有了重大改變,生活上會有顯著變化。因此,決定提早退休前要想清楚,是單純想逃避工作,還是因為有其他計劃?退休後的生活已經安排好了嗎?很多人退休後過得不愉快,甚至常生病,主要的原因之一就是沒有做好心理準備,導致心理與情感上的不適應與失落感,而影響身體情況。

綜合以上6個條件來看,Tracy不符合條件3與條件6,因此Tracy最好就這兩部分仔細想清楚,並訂定計劃,務實地執行,才能真正享受退休生活。

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