假冒「胡瓜」借錢，騙董至成85萬！心理師教你破解：詐騙集團常用的「驗證偏誤」手法

某日，陳太太在住家接到自稱是「＊＊醫院」的櫃台小姐來電，詢問她是否有委託他人到醫院申請住院給付。陳太太表示，從未去過該醫院。對方卻回覆說：「現在櫃台有位王先生要幫妳申請給付，想要確認妳有沒有提供委託書呢？」

正當陳太太覺得困惑時，對方又說：「現在詐騙案件很多，是不是妳的證件有弄丟過，被拿去冒用了？」陳太太心想，該不會真的是這樣吧，還來不及回話，就聽到電話那頭傳來櫃台小姐的大叫聲：「警衛！把那位穿白衣服的王先生攔下來！」，接著就聽到醫院那邊傳來正在報案的吵雜聲。過沒多久，電話的聲音變成了男性。對方自稱蔡警員，和陳太太表示，這個案件會移交給台北市刑警大隊黃科長辦理，請她在電話中等候。

就在陳太太心想警察來幫忙應該就沒問題時，自稱自己是黃科長的人接起了電話說：「陳太太嗎？我們寄過2次傳票到你家，妳為什麼沒有去法院報到？有證據指出，妳牽涉一件5億元金融洗錢案件，很多人指證說是受妳指使。今天是案件調查最後一天，我們已經發布通緝，等一下妳若出門，只要遇到警察就會遭到拘提，今天下午4點前，你準備換洗衣物，自己到地方法院報到，如果有必要就要進看守所。」

晴天霹靂，怎麼會這樣？陳太太聽聞此事後全身癱軟，又聽到電話中傳來其他聲音，很生氣地罵著黃警官說：「為什麼還沒有把她關起來！？」黃警官不斷求情，向對方說：「她感覺只是一個婦人而已，不是那種會為一點錢而犯罪的人，法官，妳給她一次機會好嗎？」

這時電話又換了一個聲音，疑似是剛剛罵人的法官，她拿起電話說：「陳太太嗎？妳要配合辦案，協助釐清案情，否則會害到很多人。」於是，在法官詢問下，陳太太一五一十地說出自己的家庭狀況、銀行存款、房屋情形。確認這些資訊後，法官又說：「我們怕妳會潛逃海外，但如果妳設法將戶頭存款全領出來支付保釋金，就可以不用坐牢了。」陳太太一聽到法官願意網開一面，並說會代為向法務部長求情時，非常感謝這位法官！

於是，她便來到附近銀行提領現金，並婉拒保全人員護送。銀行副理關心地詢問「為什麼突然要提領這麼多現金？」想不到陳太太竟用歹徒教過的「買賣土地」說詞來回應副理的關心，還不斷說「我有急用，你不要問那麼多」。

銀行無法干預，只好將錢整理給她。陳太太年紀一大把了，在銀行時形跡詭異，行動不便要靠拐杖，但卻不讓人幫忙。原來，她口袋中的行動電話正一邊與歹徒連線。歹徒謊稱陳太太必須得全程開著手機接受監控，這樣才能確保她不會落跑；而實情是，一直開著手機，可以阻斷陳太太向外人詢問或求助的機會。

陳太太邊獨自扛著2袋現金站在馬路邊聽著電話時，一輛小客車駛近，一名年約35歲的男子下車將錢取走，並跟陳太太說這樣就沒事了。陳太太鬆了一口氣，晚上兒子回家，她道出今天的遭遇後，兒子立刻帶她到警察局報案。她萬萬想不到這場緊張的司法辦案、拘提過程，竟是詐騙集團詐騙她的一場戲。

恐懼如何影響決策？

認知心理學家、行為經濟學家都對於我們如何做決策的過程深感興趣。在這個案例中，詐騙集團明顯地透過誘發「恐懼」的情緒，來影響婦人行動。回頭看看這個案例，在通話過程後續出現的人物有「蔡警員、刑警大隊黃科長、法官」，他們所代表的職業（警察、法官）幾乎都給人權威的印象。一般情況下，這些身份也是「公權力」的代表。

「畏懼權威」的心理狀態其實很普遍。在面對權威、強勢或有權力的人物時，我們自然會感覺害怕、恐懼、不安，甚至可能在實際互動時表現的語無倫次、腦袋一片空白。對每個人來說，權威代表的人不一樣，有人是老闆，也有人是老師、客戶或前輩等等。但對大多數一般民眾來說，軍、警、法界的人物，多半都被賦予「權威」的身份，因為他們是代替國家執法的人。

因此，非常多詐騙都是以公部門、軍警法政的角色為基礎，要求受害者遵守部分指令（大部分是匯款），否則將受刑責或嚴重處分，作為誘發受害者恐懼的方式。

而事實上，這種對於權威的懼怕，是普遍存在每個人身上的。中央研究院前副院長劉翠溶女士，擁有哈佛大學遠東歷史與語言組博士的高學歷，是研究中國經濟史的權威。2015年3月，劉女士接到來自自稱「台北地檢署」的電話，對方告知她涉及一宗侵占公款案件，目前有10幾個人打算聯手告她。

在接聽電話後，劉女士相當害怕、急忙喊冤。電話那頭的檢察官使用與上述案例相像的方式，要求劉女士交出保釋金，就可以不用逕行拘提。於是，劉女士先後交付60、70萬元，得到對方提供的「假公文」。後來，更把自己的存摺、密碼和印章都交給了歹徒。這段期間，歹徒陸續將她戶頭中的存款萬全部都領光。這案例上新聞後引起一片譁然，許多人都相當詫異，原來高知識的人，也跳不出詐騙集團精心策劃的劇本。

在恐懼、焦慮的情緒作用下，我們理智思考的腦區（特別是前額葉）就會被抑制。這時，我們做出的決策多半是衝動、直覺的。為了快速應對這樣的情緒，大腦發展出來一種決策歷程，可以繞過「理智」的干預，讓個人快速做出回應，好避免太晚反應而遭遇危險。

神經科學家約瑟夫．雷德斯（Joseph Ledoux）曾說過一個故事：某天在登山時，剛下山的登山客好心提醒你，這座山上有蠻多蛇的，你要小心一點。聽完對方的建議後，後面的你戰戰兢兢地爬起了山。忽然，你瞄到前面的岔路中，有一圈盤繞的東西。

在這個情境裡，你還來不及「理性思考」那是什麼的時候，你的身體就已經幫你快速往後退了幾步。那主動保護你的功能，便是來自大腦中一種稱為「杏仁核」（amygdala）的地方。杏仁核主管我們的情緒及恐懼，又被稱為情緒警察，它的反應極為快速，而且可以直接繞過「理智」的干預。因此在看到一個模糊的東西時，杏仁核會「先下手為強」，讓你避開危險。就算你後來理智思考才發現，原來那是草繩，誤判了，但也沒關係。對大腦來說，寧可誤判危險，也不能來不及避開任何一個危險。不過也正因「恐懼主導力量之強大」，我們往往來不及理智思考，就做出一些行動，甚至把錢交了出去。

恐懼會使人高估風險，因而太快做出衝動的決定，不可不慎。

當詐騙集團做足功課，我們就危險了：驗證偏誤

在認知心理學中，有種稱為「驗證偏誤」（confirmation bias）的概念。這個詞指的是在我們做決定時，會尋找一些資料來輔助決定。但我們常在不知不覺中，去關注、尋找那些可以確定「成見」的資料來強化當時的決定。

在這起案例中，詐騙集團「做足了功課」，巧妙地提供各種素材，讓受害者可以「義無反顧」的做出最後的決策——乖乖聽話。

「怎麼會，我怎麼可能會涉及洗錢案？糟糕，如果我真的被扯入這種案件的話，豈不是犯法了？法律⋯⋯警察⋯⋯法官？天啊，怎麼會這樣，真的有警官來了，太可怕！天啊，法官也出現？這太嚴重了！所以洗錢案偵查的人都找上來了，我真的被誰害了！！」

這一切都完全符合「洗錢案」該出現的人物結構。在這種慌忙時刻中，我們得到各種「讓劇本更合理」的線索，驗證自己「真的被誰害了」的想法，因而一步步陷入了詐騙集團編織的迷網中。

類似案例還包括，經典的「解除分期付款」案例。詐騙集團透過非法管道，取得我們在網路上購物的個資，不管這些個資是商家不小心外流，或者是被駭客入侵而流出。我們的資訊，包括姓名、電話、購物明細，他們都一清二楚。

相關案件中，自稱「客服人員」的人打來表示：「您好，您之前曾向本公司購買＊＊貨品，因為公司內部作業疏失，將您的金額誤設為12期分期扣款。如果未取消訂單，您可能會被重複扣款。要請您幫忙配合指示操作取消訂單。晚點金融單位的人員會再與您聯絡。」

看似好意的提醒，很多受害者在第一時間就信任了對方，但之後真正把錢轉出去的原因，正是這樣的信任感被濫用。沒多久，金融相關單位的電話就來了。詐騙集團做足功課，把「來電顯示的號碼」改為「金融單位的號碼」。因此儘管很多人早為了怕廣告電話，安裝一些偵測來電身份的軟體或APP，但在螢幕顯示「＊＊銀行」時，仍舊陷入了驗證偏誤的陷阱中，完全不疑有他，繼續聽從對方指示。

通常，對方會在電話中告知：「請您到最近的提款機解除分期付款」。且在過程中，對方會不希望你掛電話，他會很有耐心地等你移動到提款機，接著要你依照指示，輸入＊＊代碼，再輸入帳號＊＊＊，轉帳＊＊＊元。

有時候，對方甚至會指示長輩刻意把ATM操作過程變成「英文」介面，長輩就更難知道自己到底在操作什麼了。同時，詐騙過程中，對方也會搬出一些事實上毫無根據的特定用語，比方說「安全帳戶」，透過看似專業的用語使受害者更不疑有他。典型腳本如：「剛剛因為操作錯誤，資料卡在ATM裡，我們現在要幫你把存款轉移到『安全帳戶』，這樣才能繼續往下操作，請您將存款先挪移到以下帳號＊＊＊＊＊＊」。

這種案例就算是高知識份子，只要與金融、商業金流手續不熟，還是可能被騙。例如有具博士學位的工程師，在網路上團購東西，線上刷卡付款後，接到自稱購物網站的人來電。對方說他「錯勾分期付款」，同樣的要他到提款機「操作取消」。對話過程中，詐騙集團搬出像是「操作錯誤」、「凍結帳戶」、「涉嫌洗錢」等理由，威脅受害者「你的帳戶會交給金管會監管」。被威脅後出現的焦慮感，使該男在半個月內轉帳7次，前後共被騙走1千多萬元！

驗證偏誤另一種出現的機會是對方是熟人，因為熟悉我們便常不仔細思考。日前新聞報導藝人董至成收到自稱好友胡瓜傳來的訊息，對方和他在網路上閒聊了3天後開口向他借款85萬，因為對方說話口吻與胡瓜相似，董至成沒有多想，二話不說準備到銀行匯款。

但在董至成準備轉帳時，他老婆跟銀行行員都覺得奇怪，提醒他要小心，這時一查才發現真的是遇到詐騙。為什麼3天的時間董至成沒有產生疑問，或對胡瓜需要借款85萬也沒有覺得奇怪呢？仔細看詐騙集團細膩的手法就知道了。

首先，對方以「胡自雄」，也就是胡瓜的本名加董至成的微信，並不是所有人都知道胡瓜的本名，但與瓜哥熟識的人——董至成，想必知道。

第二，胡自雄在微信上說，自己現在正在錄影，這筆錢是他朋友要借的，可是因為他正在錄影，無法抽身、走不開，所以請他幫忙。而當時董至成確實也打給了胡瓜助理，助理表示「瓜哥現在正在錄影，沒錯。」因此，「正在錄影」就成了「資訊正確」，讓董至成更「不疑有他」，「驗證」對方真的是瓜哥了。好在董至成後來聽太太的話，親自到攝影棚找胡瓜確認，才釐清真相，也保住這麼一大筆錢。

上述利用熟識關係的驗證偏誤手法，也常應用在「小額付款」的詐騙中。詐騙者通常會先假裝是你熟悉的朋友，讓你產生信任。之後，再透過電子郵件、通訊軟體的聊天視窗、簡訊等來誘導受害者，藉此取得網路帳號、密碼等小額付款所需的關鍵資料。看看下面這些對話，都是暗藏玄機的魚餌喔！可別因為傳訊者的帳號真的是你朋友，就輕易點下去。記得，在這個時代，人人的帳號都可能被盜用。

•「哈囉，我兒子參加學校的畫畫比賽，可以幫個忙，幫我投票給他嗎？（後面接著要你點下去的網址）」
•「是老陳嗎？老同學好久不見，來看我現在的照片，能想起來我是誰嗎？ ^^ 安卓手機這裡看（後面接著要你點下去的網址）」—按下去之後，網頁自動下載
一個副檔名為apk的手機APP，之後螢幕跑出一些人物照片。不到1小時內，接獲電信公司傳來的小額付費簡訊通知，告知已消費新臺幣6千元。
•「誒，我等等要開會，你幫我收一下購物簡訊好嗎？我手機等下不能用。」
—在告知詐騙集團自己的手機之後，自己手機就收到了多封「網路購物手機驗證碼」，雖然簡訊中提醒收信者，勿將確認碼向他人或網路親友透露，但受害者仍將認證碼告知對方，因而被詐騙。

這些詐騙者考量到人性多半信任他人，在基礎關係建立後，就能更輕易地要到受害者的個資，並讓受害者在不知情的狀況下，同意某些付款行為，等到收到下一期電信帳單時，才得知遭受詐騙。

這類型的小額付款都建立在我們容易相信他人的特質。特別是「網路上已有既定關係」的他人，好比臉書的朋友、曾經在通訊錄名單（但其實不認識的、也不知道對方打哪來）的聯絡人等。

另外，也有許多受騙的長輩是出於對科技用品與使用的不熟稔，因此很多時候以為「連結」只是按一下不會怎樣，這都也成為許多詐騙案得以發生的重要原因。

責任編輯：呂宇真
核稿編輯：陳宛欣

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