Yahoo奇摩新聞 做對3步驟鎖好現金流，你也可以安穩退休領月退
文/萌奇
「好想退休」應該是許多小資上班族工作時常常冒出的想法，但實際上退休並不等同於能夠安逸休閒地生活，沒有做好準備的退休，往往只會增添更多的困擾，唯有從現在開始做好規劃，並付諸行動，才能夠在退休之後不再為錢煩惱，真正「安心退休」。
第一步：清點退休金來源
想要安心退休，首要第一步就是先弄清楚你退休後可能的退休金來源，畢竟心裡先有一點底之後，才能更清楚安心退休的下一步該如何規劃。
一般小資族的退休金，會由「退休三支柱」組成：
第一支柱：政府提供的基礎保障。以勞工來說，就是勞保老年給付。
第二支柱：企業所提供的退休保障。現在多數人都適用勞退新制，因此雇主每個月都會提繳勞工薪資的6%至勞工的個人退休金專戶。
第三支柱：自己透過儲蓄、投資為自己準備的退休金。
通常來說，第一支柱加上第二支柱，也就勞保加上勞退年金，就會是建構退休生活的最基本現金基礎。
那麼勞保和勞退年金，分別可以領多少呢？勞保局網站上都有提供試算網頁，假設以現在30歲開始計算，勞保投保25年、最高60個月之平均投保薪資45,800元計算，60歲退休時最高每月可以領14,198元。勞退方面，同樣以投保薪資45,800元計算，退休金年投資報酬率3%，工作25年計算，則退休時預估每月可領6,743元，也就是兩者合計大約是2萬元左右。
第二步：善用4%法則 估算退休金缺口
只靠每個月2萬元退休，顯然不是太足夠。那麼自己到底又該準備多少退休金才能安心退休呢？可以怎麼樣估算呢？建議你可以從當前的生活支出估算起，假設你每個月基本的支出，加上娛樂旅遊，滿足的費用是5萬元，扣掉勞保和勞退年金後，每個月還有3萬元缺口要補足，一年就是36萬元。
不過，這裡又有一個問題了，我們知道一年要多準備36萬元，但究竟要準備多少年呢？大家都知道現在人的壽命愈來愈長，萬一你只準備了20年的退休金，但卻活了40年，那麼接下來，你怎麼生活呢？ 因此建議在準備退休金時，絕對不能只是「現金存款」，而是要有退休後仍持續投資的觀念，這樣才能避免退休金用光的窘境。
至於要準備多少投資的本金，建議可以利用「4%法則」觀念規劃。4%法則指的是每年從投資組合中領取4%資金作為退休生活費，其他部位則持續投資，讓退休資金池可能足夠不乾涸。若以每月3萬元換算：3萬元＊12個月÷4%＝900萬元，代表退休前大概要準備900萬元的投資本金。
第三步：選擇低波兼顧收益的投資工具
但是4%法則要能奏效，選擇對的投資工具是關鍵，不僅長期年化報酬率要維持至少在4%以上，波動度或是下檔保護的能力也不可忽視，畢竟退休時風險承受度已經降低，確保本金安全，先求不敗再求勝利，才是正確的做法，2022大空頭年教訓才在眼前，太過貪婪是很容易遭到市場反噬的，尊重且跟隨市場節奏，紮實調整投資心態才能創造機會。
在台灣，許多人喜歡用股票當投資工具，但是股票一來波動大，再者投資研究難度高， 多數人不見得有因應市場變化的換股能力，因此會建議無論是現在要開始投資的小資族或是已在為退休金做準備的準退休族，可以優先選擇能夠在報酬與風險取得平衡，且由專業經理人幫忙操作的股債平衡型基金，且盡量以美元計價優先避免承受太大的匯率波動風險。
另外，就生活費使用的角度來看，若基金具備月配息功能則會更理想，這樣一來只要選擇配息率4-5%以上的基金，就等於每月能夠自動領到退休生活金。我們在這邊就利用「收益條件：年化配息5%以上」、「配息頻率：月配息」、「基金類型：平衡型」，並為了避免承受太大的匯率波動風險，選擇「美元」計價，透過這4個條件在基富通中搜尋理想基金，以下就是篩選結果，提供投資人參考：
