健保共享只要「相信上帝」? 另類保險恐不支付費用

為因應醫療保險成本上漲，全美有上百萬人加入所謂「健保共享計畫」；這些通常要求參加者是教會成員的團體，收取的保費非常低廉，但由於不算是「保險」、沒有支付醫療費用的法律義務，已有多個州開始質疑這種「什麼都不保證」的「健保共享計畫」，是否有誤導消費者之嫌。

在川普政府放寬規定、允許毋須依據「可負擔健保法」( Affordable Care Act，ACA，俗稱「歐記健保」)提供廣泛給付的替代性團體存在之後，另類「健保共享計畫」益發興盛。

這些健保共享團體結合共同宗教或道德信仰的人，共同分擔醫療費用，往往要求成員必須遵守教徒生活之道；例如，伊利諾伊州皮奧里亞(Peoria)市的非營利組織Samaritan Ministries的承保範圍聲明就是說：「相信上帝就對了」；它還告知成員：「沒有承保範圍、沒有付款保證。」

由於從技術上來看，這些團體提供的服務不算是保險，所以它們都是在不受政府監督情況下運作。許多健保共享計畫通常拒絕為已有病史的人納保，也會設定會員付費限額，並且可以合法拒絕給付心理健康等專科治療費用。

但近來包括新罕布夏州、科羅拉多州和德州等多個州監管機關，都已開始質疑部分宗教組織的大力促銷手法有問題；他們擔心有些人是在被誤導情況下加入成為會員，並不知道若自己或家人罹患重病，真正得到的保障其實很少。

12月30日，華盛頓州對一家較大型健保共享計畫一Trinity Healthshare開罰15萬元，並認為該團體是未經授權的保險公司，禁止該計畫向州民提供產品。

內華達州保險監管單位也在12月警告消費者，提防這些計畫，表示「它們因為價格便宜，外表和聽來很像是符合ACA要求，似乎很誘人，但實際上這些計畫並不算是保險產品。」

德州檢察長去年夏天對Aliera Healthcare興訟，以阻止其向公眾提供「不受管制的保險產品」。Aliera公司表示，它們已停止在德州提供該計畫，並表示正與監管機構合作以化解他們的擔憂，也正採取措施確保客戶明白自己購買的產品為何。

全國保險事務專員協會(National Association of Insurance Commissioners)消費者代表、喬治城大學(Georgetown University)衛生法教授凱蒂·基思(Katie Keith)說：「監管機關不願主張對這些團體共享計畫擁有任何監管權。因為歸根究底，它們並不是保險。」

在德州北部達拉斯地區經營保險代理機構的詹妮·霍格(Jenny Chumbley Hogue)說，「這些計畫提供了一種錯誤的安全感。」霍格說，她不會建議客戶購買這樣的計畫。

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