【全文】118萬身障者有錢也買不到 0.2張保單的悲哀

台灣人愛買保險，保發中心統計，平均每人手中握有2.5張保單，反觀身心障礙族群，全台有118萬名，而人身保險有效契約僅逾22萬件，平均每人不到0.2張。一直以來，包括身心障礙聯盟等NGO屢屢接獲身障者遭拒保的投訴，面對這逾10倍的差距，監察委員王幼玲表示：「身心障礙者被拒保的問題，監察院已立案調查。」儘管政府正視身障權益，但這群保險邊緣人想要的保障還是遙不可及。

「身心障礙者要買保險就像在爬山，但他卻不曉得眼前的山有多高，而且攻頂之前還有重重關卡，更不知道能否抵達終點。」台大社工學系教授古允文這樣形容，「倘若知道要爬2千公尺的山，那他們可加強體能訓練，但如果不知道高度，那永遠也到不了！」

投保受刁難 已是常態

幾乎人人都有被保險業務員追著跑的經驗，但諷刺的是，一群最需要保險的人，卻總是吃閉門羹，想買張保單，真的關卡重重。「你這情況送件也不會過，與其我現在受理，到時候讓你期待落空，那不如不要送了。」今年5月就有身心障礙者拿著這樣的錄音檔至監察院配合監督調查，監察委員王幼玲表示：「身心障礙者被拒保的問題，目前立案調查中，我找保險局官員、公會業者出席，確實有聽到落差。」

36歲的賴禹安是輕度身障者，她就是在第一線卡關的明證。10年前被酒駕者撞上，頸椎和尾椎骨折，出院後想買意外險，請教熟識的保險業務員能不能投保，「他們告訴我，妳就是因為意外造成脊椎損傷，5年內保險公司會去查既往症，妳應該不能保啦！」業務員含糊搬出「既往症」，也沒鼓勵她等待觀察期，回絕極其迅速。

而因為與39根鋼釘共存、笑稱自己是金剛芭比的磊山保經業務副理林欣蓓，就算身為業務員，不會在第一時間「拒絕自己」，她的體驗卻最寫實，「我知道大家最想買醫療險，但我自己送件也沒成功過。」

「不要說醫療險了，我連投資型保單都不能買！」因車禍導致不良於行的諮商心理師阿水覺得好氣又好笑，「他們說，只要被一家保險公司拒保，就會被通報到保險公會去，之後其他家保險公司都查得到紀錄，後續一樣會被拒保。」對此，金管會保險局長施瓊華受訪時鄭重否認，「從來沒有建立過這樣的拒保通報！」

業者雖受罰 問題難解

「有些業務員因為身障者投保後續要做核保評估，要準備資料和醫師診斷證明，覺得麻煩就直接拒絕，但這是不對的。」施瓊華強調，如果身心障礙者在第一線投保遇上困難，可以直接跟保險公司申訴部門反應，或撥打金管會的「1998金融服務專線」申訴。

依據聯合國身心障礙者權利公約（Convention on the Rights of Persons with Disabilities），近幾年金管會要求保險業對身心障礙者的招攬及核保，不得無故拒絕受理，也不能因被保險人是身心障礙者而有不公平待遇。去年有2家業者以被保險人為身心障礙者為由，核保過程沒參照險種特性、說明考量因素，便拒保意外險，各自吃下60萬元罰單。今年6月，臺銀人壽也因核保未確實評估即拒保，同樣受罰。

選舉成政見 話題敏感

儘管如此，身心障礙者仍沒有感受到自己的投保權利受到重視，去年這個議題還被搬上總統候選人郭台銘的政見上引起熱議，文案直指：「台灣有一群人，除了全民健保，不能保其他險。生病了，沒有醫療險。出事了，沒有意外險。甚至人走了，連壽險都沒有，這群人我們叫他們身心障礙者。」

選舉激情早已結束，但問題仍然存在。事實上，當我們針對此議題想要走訪國內三大保險公司：國泰、富邦、南山，卻都得不到回應。看來身障者的保險問題，觸及市場的敏感神經。

根據統計，截至2019年底全台有118.6萬名身心障礙者，而保險業承保這個族群的人身保險有效契約僅逾22.4萬件，相當於每人不到0.2張，而他們當中的多數人，是有意願花錢買保險的；反觀一般人平均手握2.5張保單，逾10倍的差距，說明了保險市場對於身障者的不友善。

金管會的數據顯示，2018年身心障礙者新契約承保件數為6萬7,470件、拒保件數為1萬8,180件；2019年新契約承保件數增至6萬9,014件、拒保件數則增為2萬296件。每一件的拒保，都代表一個身心障礙家庭想解決自身風險缺口的期待落空。而上述還只是有紀錄的統計，在社會的其他角落裡，因為核保機制不透明、業務員沒有公平對待，被拒於保險公司大門之外的為數更多。

消費者文教基金會執行董事游開雄表示：「有時在個案當中，很難抓出是不是歧視？有沒有公平對待？過去有些案例申訴到金融消費評議中心那裡，但被以『契約自由』的帽子扣下來，也沒有對保險公司拒保、加費承保或終止契約認為有違法之處。」

根據壽險同業公會統計，2019年壽險業承保身心障礙者的人身保險，包括壽險、健康險、傷害險共2萬6,977件，較前年成長超過11％，其中傷害險成長20％，其次是健康險的6.59％。但擔任過2屆立法委員的台灣公益聯盟理事長鄭龍水直陳：「相較20年前在立法院推動身心障礙者權利，當時政府不作為；現在是有進步，但是速度也未免太慢了吧！」

需體檢評估 限制保額

身為這個族群的一員，鄭龍水也曾被拒保超過10次，「保險公司聽到我想買意外險、醫療險，起初很積極，但一知道我是視障者，而且全盲，嚇死了！」

而面對多數身心障礙者大嘆買不到保險的事實，施瓊華解釋說：「其實他們可以買的商品和一般人一樣，但以醫療險為例，因為險種本身跟身體健康狀況有程度上的連結，保險公司在核保時，有時必須體檢評估。」

她以小兒麻痺症舉例，生病是小時候感染病毒引起，但與罹癌沒有因果關係，評估罹癌機率和一般人一樣，就不會有拒保情況發生。不過，保險公司核保仍會依個案年紀、體況和投保額度，加以綜合評估，就像年紀大的人，買醫療險也會被要求體檢，「以我先生為例，已經超過65歲，他想買壽險、意外險，保險公司也會在保額上做限制。」

為了解身心障礙者遭拒保的原因，2018年2月金管會督促財團法人保險事業發展中心，建立身心障礙者投保經驗統計資料庫，要求業者審慎使用國外再保公司提供的經驗值，依國人健康狀況予以調整，以維護身心障礙者的投保權益。只是，目前數據仍少。

「早在2000年，財政部保險司（金管會保險局的前身）就發布『人壽保險業承保身心障礙者注意事項』，要求壽險公司建立承保身心障礙者的經驗統計資料，但受限累積個案不多，很多保險公司至今仍拿不出資料。」游開雄感嘆，時隔20年保險公司仍原地踏步。

施瓊華也坦言：「保險公司數據若不多，開發商品本身就是問題。我們也是缺數據，過去有些身障資料歸在內政部和衛福部，想整合還需溝通。」不過，知名廣告導演范可欽質疑：「現在人人有健保卡，難道健保大數據辦不到？」

對此，施瓊華回應，健保卡還不能做到障別區分，且涉及身心障礙者隱私，未來若在確保個資保護及去識別化加以統計分析，有機會朝這方向努力。而目前保險局也正著手針對不同障別，跟業者研擬訂出個別的核保評估項目。

供微型保險 遭怨敷衍

只是眼前身障者究竟該如何規劃保障？微型保險可能是解方。近幾年金管會鼓勵保險公司推動的這項商品，由於保障單純，定期壽險及意外險保額最高上限50萬元，在刻意壓低佣金的情況下，保費便宜，以國泰人壽個人投保件為例，50萬元的意外險、年繳保費329元；50萬元的定期壽險，以30歲男性計算，年繳保費775元。

「只能買50萬元，就只夠死後買棺材、辦喪事！」鄭龍水直言保障無感，他一點也不心動。淡江大學風險管理與保險學系副教授郝充仁就比喻，微型保險是介於社會保險和商業保險中間的「夾層商品」，形式上是公益回饋，能照顧的人有限。

郝充仁繼續說明，「微型保險的投保對象主要是經濟弱勢族群，身心障礙者只是一小部分，目前累計約只照顧到十萬多名身障者，這幾年以每年穩定成長二萬多件速度在增加。」他不以為然地認為，保險公司對這項政策有「交代業績」的意味。

除了微型保險，目前市面上唯二針對輕度及中度身障者推出的「身障保單」，一張是中國人壽終身壽險、另一張是台灣人壽終身醫療險，前者標榜免體檢、不加費、不除外，後者最高醫療給付總額200萬元。但上市以來卻叫好不叫座。

微型保險介紹

1. 保單特徵：a.給付項目單純；b. 保額低；c. 保費總價低

2. 保障對象：a.所得較低者（單身且全年綜合所得35萬元以下、夫妻2人全年綜合所得70萬元以下）；b.具特定身分的弱勢者（例如原住民、漁民、農民、社福團體服務對象或身心障礙者）；c.上述對象的家庭成員（本人、配偶、直系血親或家屬）

3. 商品種類：a.1年期傳統型定期壽險（保額最高50萬元）；b.1年期意外險（保額最高50萬元）；c.1年期實支實付型意外醫療險（保額最高3萬元）

4. 投保方式：a.個人投保：可直接或透過業務員向保險公司投保；b.集體投保：必須透過代理投保單位向保險公司投保，要保人與被保險人為同一人；c.團體投保：必須透過團體向保險公司投保，要保人為團體組織，被保險人為團體成員

5. 開辦業者：臺銀人壽、台壽、保誠、國泰、中壽、南山、新光、富邦、三商美邦、遠雄、宏泰、中華郵政、第一金人壽、元大人壽、全球等15家壽險公司；台灣、兆豐、富邦、泰安、明台、第一、旺旺友聯、新光、華南、國泰世紀、新安東京海上、台壽保等12家產險公司。（統計至2020年5月）

6. 保費水準：以國泰人壽個人投保件為例，50萬元意外險、年繳保費329元；3萬元實支實付意外醫療險、年繳保費350元；50萬元定期壽險，以30歲男性計算，年繳保費775元。

推特定保單 銷售不佳

對此，有保險業者不諱言表示，由於這個族群過去未有單獨損失經驗，因此相對核保程序較為複雜，「目前身障保單的投保對象有機會照顧到約4成比例的身心障礙者，但確實因為商品能見度、投保者有疑慮，造成銷售動能仍不明顯。」

翁小姐曾經嘗試投保台灣人壽的身障終身醫療險，但因為她除了有第七類肢體障礙，同時也有第八類皮膚相關障礙，偏偏第八類不在保單承保範圍內，因此仍被拒保。

118.6萬名身心障礙者的背後，有著118.6萬個家庭，占了台灣近八分之一的家庭戶數，古允文表示，「過去身心障礙者總被認為是『特定族群』，但你看我現在好好的，難保十年後我不會也成為其中一員。」當社會大眾都能多點同理心對待，那麼「無障礙空間」也許就能延伸到商業保險了。

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