全民健保法與強汽險間的問題--保險法損失填補原則與保險代位

文／法操司想傳媒

根據新聞報導，由於去年底全民健保法關於車禍代位求償的新規定意外闖關成功，金管會與衛福部之間的爭議再次浮上檯面。金管會認為，修正後的全民健保法規定，將造成受害者重複求償的不當得利情形，建議應該要儘速修正。

保險法的基本原則：損失填補原則

相信各位讀者都有買過、或至少有「保險」吧！保險的目的就是為了要避免風險發生時，出現無法填補風險的問題，因此透過眾人之力來風散損失、消化風險。

當然有人會問說：保險是基於未來可能發生危難的想法所創立，也就是說要有發生危難才能拿到錢，那不就和賭博很像嗎？但其實，保險與賭博最大的差別，在於「是否因為風險實現而得利」。

在保險法上有所謂「損失填補原則」，簡單地說就是「有多少損失賠多少錢」，並不會有人因為保險事故的發生而受益。雖然拿到保險金那一刻可能會有好像賺到的錯覺，但實際上也只有填補完自己的損失而已。

保險法上的代位求償

說到這邊可能會有人想問：基於損失填補原則，保險無法讓人賺錢可以理解，但保險公司理賠後，真正加害人就不用負賠償責任了嗎？

事實上，保險法為了要解決這樣的問題，要使真正的侵權人負擔責任，保險法上也有所謂的「保險代位」制度。簡單地說：當保險公司給付了保險金後，且實際上還有其他應負責的加害人時，受害人對加害人的損害賠償請求權會自動移轉給保險公司，由保險公司代位向加害人請求。

這樣的制度除了使加害人負責外，同時也兼有避免受害人在向保險公司拿完保險金後，又向加害人請求損害賠償的情形，也就是我們前面說到的損失填補原則的落實之一。

全民健保法的規定有欠考量

經過上面的敘述，相信大家對於保險法「損失填補原則」及「保險代位」制度有了基本認識，就讓我們回歸到今天的問題吧！

修正前的保險法第95條第1項規定整理如下：健保保戶發生交通事故，且對第三人有損害賠償請求權時，衛福部於提供保險給付後，得代位向強制汽車責任保險保險人行使損害賠償請求權。

然而，這樣的規範方式卻受到批評，理由是根據監察院的報告指出，衛福部曾經浮濫地行使損害賠償請求權，就連保戶看痔瘡、性病等等與車禍無關的費用都要強汽險保險公司理賠。因此促成了本次的修法。

然而，原本只是內部作業的問題，在修法後變成違背法律原則的問題。

根據現行全民健保法第95條第1項的規定：保險對象因汽車交通事故，經本保險之保險人提供保險給付後，得向強制汽車責任保險之保險人請求償付該項給付。

簡單說，當今天發生車禍事故後，受害者(也就是條文中「保險對象」)在接受衛福部提供的健保給付後，可以再向強汽險的保險公司請求償還該給付，但卻沒有明說範圍究竟是損害的「全額」、還是扣除健保給付的「餘額」，若是「全額」，那不就等於是一個人因為1次車禍而得到2份理賠，違反損失填補原則了嗎？

目前，金管會正在與衛福部已發函給衛福部，希望衛福部能提出修正案修正回原條文，或乾脆將全民健保與強汽險切割處理。至於之後將如何修法，就讓我們繼續看下去吧！

本文獲法操司想傳媒授權轉載，原文發表於此