Yahoo奇摩新聞 勞保+勞退能領多少？掌握三柱理論5要點老後不愁錢
每個人都期待自己老後的退休生活能過得健康、快樂，即使沒有上班時的固定收入，也不必為了錢煩惱。這個願望很難達成嗎？其實不會！只要正確做、提早做，每個人都能擁有優雅的老後生活。
世界銀行在1994年提出「三柱理論」（Three Pillar Model）的退休金型態：第1根支柱是公共管理，意指社會福利；第2根支柱是強制性提撥，由私部門準備；第3根支柱則是個人自願性的累積退休金。
如果把這個模式套用在台灣，那麼第1根支柱就是最底層的勞保老年年金給付／國保老年年金；第2根支柱是企業提撥與勞工自提的勞退新制退休金；第3根支柱則是最上層的個人準備（退休金）。
只要把這3根柱子顧好，退休後就不愁每月的金流，而且還能夠過得悠哉樂活。因此，只要掌握好以下5大要點，就不必愁老後沒錢。
要點1 拉長工作年資 將來勞保年金領得也較多
勞保老年年金的給付金額，是隨著投保年資而變動，工作時間越長，未來能領到的金額就越高。
我們以投保薪資最高的60個月皆有43,900元、參加保險年資滿30年，以勞保局的老年給付B式（保險年資×平均月投保薪資×1.55%）計算，每月可請領為24,497元。但如果投保年資下降為25年，則每月僅可請領17,011元；年資滿20年，每月請領金額更下降至13,609元。從這裡就能看出，勞保投保年資長短的差異。
要點2 勞退自提6%有稅負優惠 還能加速擴大退休金水池
第2根支柱的勞退新制，則不同於勞保年金。在試算勞退新制時，除了要考量個人薪資之外，還要加計政府的操盤功力。依據勞動部網站數據顯示，勞退新制基金自2005年7月成立以來，平均績效是2.82%，若以目前月薪4萬、平均每年調薪3%，勞退新制基金的政府操盤績效以2.8%計算，若是25年退休後，每月可領8,049元。總計勞保加上勞退能月領2.5萬元。
而在勞退新制中，很多人只記得雇主必須提撥最低6%的勞工薪資到勞工專屬個人勞退帳戶，卻忘了勞工也能自行提撥薪資到戶頭中，最高可提撥6%。而這6%自提的部分，則可享有「遞延稅負」的節稅效果！
舉例來說，如果所得稅率為12%，那麼自提部分的薪資在當年度免扣12%，等到退休時，這部分的薪資才需要課稅。而且，退休後所得不如在職時多，適用的所得級距較小，如果是最小的5%，那等於少繳7%。此外，退職所得還享有「定額免稅」，只要是分期請領退休年金的人，退休後全年免稅扣除額為78萬1000元，超過才要繳稅。所以，自提6%不僅有遞延繳稅的優惠，還能加速累積退休金，讓退休後的年金月領金額往上增加。
要點3 年輕就是本錢 「時間複利」幫你存下大筆退休金
最後一根是金字塔最上層、該自己著手規畫的第3支柱──個人理財。如果退休後，想住養老機構，享受被妥善照顧的生活，就該提早規畫退休年金。
從實際層面來看，我們存退休金，自己可以掌控的部分是儲蓄與支出，部分可控制的是收入與生活，而完全無法控制的是投資報酬與政府政策。因此，首先就要從能控制的儲蓄與支出著手，例如善用退休金自提的稅負優惠、減少不必要的浪費支出等。
同時，還要挑選適合的投資工具，來積極搶救自己的退休金，例如利用ETF（例如台灣50、台灣高股息）或是一些區域型股票基金等來準備退休金，就是簡單的投資方式。
要點4 退休後收入要以「穩定、固定」為主
退休後沒有了每月按時入帳的工資，只剩下勞保年金與勞退年金，兩筆錢加總起來也不過2~5萬元之間，因此第三層支柱──靠個人準備的部分，就要想辦法轉換成「穩定」、「固定」的退休金來源。
為何退休金要強調穩定、固定？如果一個月固定支出是4萬元，勞保與勞退兩筆年金是2.5萬元，那麼尚有不足的缺口1.5萬元，如果這個月只進來1萬元，下個月進來5千元，試想，你的退休生活會過得安穩，還是提心吊膽？
因此，個人準備的部分，應當透過穩健且固定配息的商品，來提高退休後的所得替代率，例如每年均穩定配息5%的商品如ETF、債券基金，或是購買終身還本保險或遞延年金、保證年金產品，以創造永續金流。
要點5 轉嫁老病殘風險 醫療險幫忙減輕負擔
人總會面臨老病死的問題，但往往死不可怕，最怕半死不活，因此要轉嫁老病殘的風險，趁年輕時就要買對、買夠保險。
對經濟預算有限的人來說，可優先規劃最基礎的保險項目，費用較低，例如實支實付險、意外險，若不幸需住院治療或是發生意外，就能有部分保障。等有餘力後，再進一步考慮重大疾病險、癌症險、長照險、殘扶險。尤其是生病失能，需要人照護的時間平均長達10年之久，人力照護與醫療器材都是一筆可觀的費用，更需要保險來幫忙轉嫁財務風險。
