【勞保年改出鞘3】年改勢在必行 老中青勞工3對策因應

勞保破產議題討論多年，1年拖過1年，已經到了不得不改的關頭。由於勞保老年年金攸關千萬勞工的老年生活，如果不想成為下流老人，老中青勞工現在都該提早因應。

長年關注勞保改革議題的專精企管總經理葉祟琦指出，老中青三代都將面臨勞保破產這個問題，「不能讓勞保變成是主要、甚至是唯一的退休金來源。」他指出，能做的包括開源退休金，像是投資理財或參與勞退自提都是方式。

因為對勞工而言，退休金有兩筆，一筆是來自「勞保」的老年給付，眼前有破產危機，但另一筆則是來自「勞退」，兩者無關，那是雇主與自己提撥進專戶的錢，且勞退不會破產，只要按月提撥把勞退存好存滿，照樣可以輕鬆退休。

專家分別就老中青三代提供因應對策如下：

1. 趁年輕自提勞退

首先，葉崇琦以25歲年輕勞工為例，月薪3萬元且每年薪資成長2%，且以投資報酬率3.5%計算，每個月除了雇主提撥的6%勞退之外，自己若再自提6%，那麼工作至60歲退休，每個月可以領到2萬486元的勞退，如果是工作至65歲再退休，每個月的勞退金額更可提高至3萬359元。

2. 中年拉長職涯期

至於中年族群，除了同樣參與勞退自提充足退休金之外，葉崇琦認為，如果退休金不足，那麼延後退休也是不得不的考量。以勞退新制退休金這筆錢為例，請領年齡是60歲，而國人平均餘命約84歲，在選擇月退的情況下，若60歲退休請領，勞保局會將累積退休金及收益總額，依退休後餘命24年，按月分配至帳戶歸零；若延後至65歲再退休領，相當於工作和累積退休金的時間拉長5年，而屆時退休餘命也縮短至20年，會讓按月分配的退休金變多。

3. 老年調整資產配置

葉崇琦坦言：「已經退休的勞工，如果很仰賴勞保那筆錢，未來可能會較辛苦，節流是必須的。」

另外，淡江大學風險管理與保險學系副教授郝充仁也直言：「年金改革是一個世代爭議，年輕世代會接受，因為他有預做準備的時間。」但反觀年長世代，郝充仁舉1950年出生的勞工為例，他從2010年開始領年金，現在已經70歲了、沒有勞動條件，「他可能有些資產，因為這筆年金現金流減少了，就必須被迫做些改變，想辦法挪用出所需的現金流，例如規劃以房養老等。」

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