南山人壽資深副總經理范文偉:三大挑戰轉化出三大商機

彭禎伶╱台北報導

工商時報【彭禎伶╱台北報導】

壽險業正面臨三大危機與挑戰,南山人壽資深副總范文偉3日指出,台灣將接軌IFRS17,金管會明年祭出的門檻法則;台灣人口老化、少子化;科技發展及大數據分析顛覆保險大數法則,三大挑戰將衝擊壽險經營,但若能回歸保險基本去強化保障、耕耘銀髮商機、發展保險科技為服務加值,將能「化危機為商機」。

范文偉指出壽險業面臨第一大挑戰即法令問題,接軌IFRS17,是將負債面以市價呈現,2000年之前銷售的高利保單,續期保費是保證利率6∼7%,但投資已達不到此水準,準備金依過去責任準備金利率「沒有提那麼足」。

其次,台灣投資工具有限,台債利率約剩0.85∼0.87%,台股波動大,壽險公司只好去海外投資,因美元保單不計入國外投資限額,范文偉說,國內三大保險公司海外資產都占60∼70%,「台灣幾乎已沒有本土保險公司,都是國際化公司」,大部分資產都在海外。

所以金管會2020年要祭出門檻法則,限制金流型商品(即儲蓄險保單)的銷售,明年儲蓄險保費收入勢必會降低,但保障型及健康險、意外險都會成長,范文偉強調,接軌IFRS17對壽險業是正向,財務結構及經營都會趨向穩健。

第二大挑戰是人口結構,范文偉說有人才會有客戶買保險,「台灣已沒有人口紅利」,2018年第一季台灣死亡人口就已大於出生人口,等於台灣人口紅利為負,即台灣壽險業已無大量市場可推廣,其次是人口老化,平均餘命延長,不健康餘命也跟著延長,壽險公司的醫療險賠付就愈多、壓力愈大。

范文偉說,女性平均餘命84歲,但不健康餘命也有十年,等於74歲開始不健康,若照護加基本開銷一個月需要5萬元,十年就是600萬元,保險公司健康險給付愈來愈高,也衝擊台灣健保、勞保,在財務無法負擔下,未來給付可能減少,因此,日本將老年化、少子化列為國家三大危機之一。

第三是科技發展對保險業的衝擊,若保險公司IT技術輸了,就發展不出精準的商品,當大數據分析技術落後,就抓不住客戶的需求,沒有辦法跟消費連結,就很難生存,目前家庭作決策者大多是35∼55歲,其最佳決策工具是手機,「誰能在3C科技占一席之地,就掌握這些決策者最終決策」。

范文偉表示,三大挑戰引導三大趨勢,即回歸保險保障的本質,耕耘廣大的銀髮商機;二是用保險科技為服務加值,如日本保險公司發展外溢保單已十年,透過裝置提醒保戶運動與健檢,據1千萬人實證結果,死亡率可降低30%,腦中風、心肌梗塞及糖尿病三大疾病降低10%;三是運用科技及大數據分析,更精準篩選出適合的保戶及利基保單。過去一張保單可能可賣全台600萬保戶,未來一張保單可能只鎖定7∼8萬人,保單客製化、保費費率個別化。

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