大陸SaaS貸崛起

工商時報【賴瑩綺】 在大陸政府高喊口號鼓勵，甚至規範銀行放貸給小微企業貸款後，「SaaS貸」崛起。 36氪報導，在中美貿易戰及內部結構性矛盾等問題夾擊下，大陸一度出現企業倒閉潮與失業潮，經濟成長正快速減緩。為支持小微企業，大陸政府希望金融市場大力放貸，並設定放貸目標，但對銀行業來說，不容易。大陸一家銀行高管表示，「一邊是完不成任務，一邊是壞帳問責，你說我怎麼選？」 於是，SaaS趁勢崛起。小微企業貸款會困難並非沒來由，信用資料不足、風險太高、利潤太薄等，都無法讓銀行有信心將錢交出去，而SaaS是「軟體即服務」的簡稱，作用是提供企業幫助日常運轉的軟體，例如協作、OA辦公自動化系統、企業溝通、財務、人事軟體等。 目前從事SaaS貸的企業，在通用的財務領域有金蝶、用友和管家婆等玩家。其中，金蝶和用友是財務驅動型軟體，管家婆是進銷存財流程管理軟體。此外，在單個的垂直細分領域，也有入局者。像餐飲行業，出現了菜麼麼、二維火、客如雲。在貨運物流行業，出現了快貨運、車滿滿、傳化智聯。在幼教行業，有智慧樹幼教雲平台、幼視通等。 類型廣泛 衍生三模式 具體作法有三種，一、在SaaS頁面展示貸款廣告。目前提供幼兒園SaaS管理軟體的企業在管理軟體的界面上，會直接展示貸款廣告，但只有特定客戶才能看到貸款入口，才能做好風險管控。業界透露，主要的合作模式，就是「返點」（rebate），一般返點是貸款金額的0.8％到1％。 第二種，SaaS能接觸企業的核心數據，比如經營流水、財務、銷售和庫存記錄等，把這些數據作為授信依據，也有一定的合理性。菜麼麼董事長孫亞民表示公司會考核6到12個月內，一家餐飲店的營業收入、客單價、人流量變化情況。顧客評價在這個評分體系中，也占近一半權重。 SaaS企業會對每筆貸款收取一筆數據服務費或手續費，比例約為1∼2％之間，例如貸人民幣（下同）20萬，收2,000∼4,000元。第三種可能是切入最深的，就是自主放貸。目前金蝶旗下有一家互聯網小貸公司，註冊資本金為2億元。 孤島現象限制市場規模 SaaS企業目前規模都還不算大。據SaaS企業提供的數據，目前管家婆累計放貸約10億元，菜麼麼累計放款約2億元。 制約這個模式主要有幾大難題，就是早晚會遇到一道無形的天花板，源於行業本身的特性導致。一家企業的數據，一般只累積在一家SaaS軟體內，這也就是說，SaaS企業只能在現有體系內服務自己的老客戶，這對於用友、金蝶這樣擁有數百萬用戶的巨頭來說，市場的餅或許夠大，但對於垂直行業的玩家來說，仍有挑戰。 另一大難題，是其數據的真實性和有效性問題，有時會遭遇外界挑戰。SaaS軟體上的數據，是由用戶自己填寫，存在一定的造假可能。一些騙貸團隊，也盯上了這一領域，專門偽造SaaS數據，來騙取授信。 第三個難題，是數據即使完全真實，也無法作為全部的授信憑證。磁金融創始合夥人李瀟曾表示，SaaS切入小微金融時的一個痛點，就是數據、訊息「孤島」現象嚴重。