太魯閣號事故 重大傷亡有保險

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太魯閣號事故 重大傷亡有保險
太魯閣號事故 重大傷亡有保險

文●編輯部

清明節、兒童節連假第一天上午就傳出由樹林開往台東的太魯閣四○八車次,在行經清水隧道前五十公尺處,撞上從鐵軌上方邊坡滑落的工程吊卡,發生嚴重出軌意外,造成四十九死、二○○多人輕重傷,是近六十年來台灣鐵路史上最慘重的火車意外。

這件造成二○○多人傷亡的鐵路重大事件發生之後,「坐火車有什麼保險?」也成為民眾很關心的問題。到底這樣的事故發生後,有多少保險可以發揮保障功能?

坐火車有風險有保險

旅客保障知多少

在這次事故當中,被討論較多的是火車本身的保險問題,尤其是火車的旅客運送責任保險。這次「鐵路旅客運送責任保險」的主簽單公司國泰世紀產物保險公司總經理陳萬祥表示,台鐵所投保的旅客運送責任保險的金額,每一人死亡/失能最高二五○萬元、重傷一四○萬元、醫療給付最高四○萬元,而每一事故的理賠限額是二億元、保險期間累計的最高賠償金額則是八億元。「依過往的經驗來看,這次事故的理賠金額應該會超過二億元,如果超過的話,超過的部分就必須由台鐵自行負擔。」陳萬祥說。

對於一般保單較少看到的「重傷」項目,陳萬祥補充表示,鐵路旅客運送責任保險是承保台鐵依《鐵路法》規定所應負的賠償責任,以及依《鐵路法》另訂的「損害賠償與補助費發給辦法」,而該辦法除了死亡與傷害外,還列出重傷項目,並規定賠償金額是一四○萬元,其中重傷的定義為刑法第十條的規定。因此,陳萬祥說,這次受傷乘客中若有符合重傷情況者,就可獲賠一四○萬元,不過仍須依實際的醫療診斷而定。

金融監督管理委員會保險局產險監理組組長陳映秀則補充表示,除了火車之外,一樣適用《鐵路法》規定、也是鐵道運輸的高鐵,以及大眾捷運等,也都必須依法投保旅客運送責任保險,以保障乘客大眾的權益。至於投保的額度,則由各事業單位就自身的狀況與需求投保。

不論是旅客運送責任險或強制車險,保險公司依約給付的金額都不等於投保單位所應負擔的賠償責任。對於這次事故造成的嚴重死傷,台鐵應該承擔多少賠償金額,仍待釐清與確認。

天外飛來橫禍

工程吊卡索命誰賠?

花東是國旅重鎮,火車也是往返花東最重要的交通工具,旅遊業對於搭乘火車的旅客是否也會提供保險保障?五福旅行社協理林繼勝表示,不論是團體旅遊或個別旅客旅遊,旅行社依法都必須投保旅行業責任保險,目前法令規定最低的投保金額,每一意外死亡是二○○萬元、意外醫療是二十萬元。因此,這次傷亡的民眾當中若有人是參加旅遊團,就能從旅行業責任保險中得到一些保障。

而這次出軌事件的元兇是一輛停在邊坡的工程車,據了解該車有保強制車險,對於造成太魯閣號的重大傷亡,強制車險會理賠嗎?陳映秀表示,這次事故是符合《強制汽車責任保險法》所規定的汽車交通事故(指使用或管理汽車致乘客或車外第三人傷害或死亡的事故),因此強制車險會啟動理賠。在理賠額度方面,依目前規定每一人死亡是二○○萬元,失能給付分為十五個失能等級,最高也是二○○萬元,而醫療給付上限是二○萬元。

從粗估的保險理賠金額來看,不論是鐵路旅客運送責任保險或強制汽車責任保險,總賠償金額都上億元,前者更是超過二億元的給付限額,對於如此龐大的賠款金額,一家產險公司有能力自行承擔嗎?對此,陳萬祥表示,由於產險公司所承擔的保額往往非常龐大,因此都會安排同業共保和再保險,「像這次台鐵的事故,我們除了有再保險外,還透過十三家本國產險公司共保,國泰世紀產險承擔的比例是二○.七%,約五分之一,雖然這次賠款金額較高,但仍控制在可承擔的範圍內。」。

「強制車險也有共保的機制,六○%是由同業共同承保,也就是說,簽單公司僅承擔四○%的責任,所以這次承保肇事工程車的明台產險公司,在給付賠款後,仍可從同業共保部分獲得六成的攤賠。」陳映秀補充說。

四十九死、逾二百傷慘劇

有多少保險張開保護傘?

這次事故的保險理賠中,除了旅客運送責任險與強制車險外,最引起矚目還有刷卡買票附贈的旅平險。根據金管會統計,這次有九位罹難乘客是使用信用卡買票,合計可獲得高達一.五億元的保險理賠。對於只要一個簡單的動作就能獲得高額保障,民眾使用的比例卻不高?產險公會傷害險與健康險委員會主任委員呂俊逸表示,一般民眾搭乘國內交通工具還是習慣用現金,不過隨著使用APP購票的情況增加,因為APP都是透過信用卡扣款,所以未來這方面的使用率應該會越來越高。

保險理賠雖是事後的補償,但總是能在災難發生後,發揮照顧傷亡者及其家屬經濟生活的功能。在這次重大意外事故中,陳映秀表示,除了鐵路旅客運送責任保險、肇事工程車的強制車險外,民眾自行投保的各種人身保險、產險傷害險、旅遊險、信用卡保險、學生保險及微型保險等都有含括。而在人數方面,根據各產壽險公司統計,有二一七位是保險公司保戶,其中有四十五位保戶身故、一六九位受傷,保險覆蓋率超過八成,而初估總理賠金額更高達七億八千多萬元。

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