Yahoo奇摩新聞 央行大調查》民眾普遍對數位台幣「一無所知」 5成民眾不擔心留下交易紀錄
國際貨幣基金IMF將CBDC推動進度分為5階段，準備、概念驗證、原型建構、試點及實際營運。 （圖片來源／PxHere）
數位化時代來臨，各主要國家正研究發展非現金型態的法幣，「中央銀行數位貨幣」（Central Bank Digital Currency，CBDC），根據2022年國際清算銀行（BIS）調查發現，93%國家的中央銀行都在探索發行CBDC的可能性。而台灣的央行也不例外，從2019年開始研究CBDC（數位新臺幣），至今已完成二階段研究試驗，處於原型建構階段，與全球先進國家同步。
央行初步規劃 CBDC 3大架構與設計：首先，為避免金融去中介化，發行將採「雙層式架構」，由央行向銀行等中介機構發行「數位新台幣」，再由中介機構提供給用戶；其次，發行初期不支付利息，但保留附息功能；第三，考量風險管理將 CBDC錢包分級，依照對象、開立方式及身分驗證程度，限制不同的儲值金額及交易金額上限。
而此次委外問券以初步3大架構作為基礎進行調查，其中受調查的經濟金融領域專家學者普遍認為，不印紙鈔改發行數位法幣，有助於降低實體現金、跨境交易相關成本，並且對防制洗錢及反資恐有所助益。
至於是否對執行貨幣政策之彈性或效果有所幫助，則各有支持者，學者認為有幫助的主要理由包括可透過交 易資料掌握經濟活動，以及或可作為突破 零利率下限之侷限等；認為無幫助的主要 理由為如只是現金之替代，不會影響貨幣 的創造。
大眾對數位台幣「一無所知」，攤販導入較困難
根據調查結果，大眾（民眾、攤販與店家）對於CBDC認知度很低，皆不到15％，甚至受調查民眾中，只有7％知道CBDC；不過在填寫後續問項及相關資料的解釋下，對CBDC有更深一層的認知與理解後，經再次提問(後測)，大眾使用意願明顯提升，可見了解是多麼重要。
相對於產業界，大眾也就是使用者對於數位新台幣認知度相差甚多。（圖片來源／央行）
由於 CBDC 主要是透過手機或卡片為載具進行交易，與行動支付相似，因此調查民眾行動支付使用情形。大眾的日常消費以「現金及非現金都會使用」占 7 成，比例最高；並且，民眾認為使用行動支付的困擾主要來自「店家不接受行動支付」或 「不接受消費者慣用的行動支付」。
店家、攤販收款方面，攤販因為場地、設備、規模等，只收現金的比例為 76.1%，明顯高於店家，因此宜有相關配套措施，鼓勵其接受非現金支付方式；此外，店家與攤販均認為如未來 CBDC 可以操作簡單或由政府提供租稅、設備等優惠將會有較高的使用意願。
5成民眾對留下交易紀錄不擔心，但有4成不願授權研究
關於資安與隱私問題，大眾對於 CBDC 會對留下交易紀錄感到擔憂的比例為 45.2%，不擔心為51.4%；但若有國際資安認證，或政府只有在合法且追查非法活動情況下，才調用資料，則有7成以上民眾認為可減輕其擔憂程度。
此外，願意將個人開戶資料保存於央行的大眾比例達7成，但若將去識別化交易資料供央行研究，雖有 54.1%表示願意，但同時也有超過4成不願意。由此可知，大眾對於個資隱私及資料使用範圍相當重視，政府機關需要格外審慎與嚴謹。
央行強調，未來如決定發行CBDC，考量數位落差，偏遠地區或弱勢族群基於偏好或習慣，以現金支付的比例較高，仍會保留現金的發行，以顧及特定族群的偏好與習慣。
針對民眾對於隱私與個人資料使用疑慮，央行表示將持續研議嚴謹的資料管理制度、資料使用範圍。（圖片來源／央行）
基層金融機構「最怕」CBDC，產業界希望先完善法規與配套
產業界部分，相較於銀行，基層金融機構因規模較小、競爭力較弱，一旦存款流失將造成較大影響，所以對於 CBDC 所帶來的影響最感到擔憂，央行認為，如有可行商業模式或配套措施，或可降低其擔憂程度。
而業者認為可行的商業模式包括向商家收費、對企業使用加值服務收費，以及中介機構使用央行 CBDC 系統無需費用等。
對於央行目前 CBDC的初步相關設計，包括「初期不付息，但保留附息功能」、「依身分驗證程度設定不 同的錢包金額上限」等，金融機構均認為妥適，此外，業者也認為宜先訂有明確法規、完善的配套措施及監理架構再發行 CBDC為佳。
公務機關過半同意開放外國人觀光消費使用
至於政府機關，尤其經濟、觀光、弱勢族群、稅務、金融監理、洗防阻詐業務有關的機關，多認為若發行並導入 CBDC，對其機關專責業務具有正面的助益；其中，與收付相關的部門近 4 成認為 CBDC 對其收付業務具有助益，不過也提出導入 CBDC 可能的困難，例如操作複雜、需要額外成本或民眾接受度低等。
至於是否開放外國人來台觀光消費使用，金融監理機關、洗防阻詐機關及經濟/產業/觀光有關機關有超過 5 成認為，可開放外國人來台觀光消費時申請 CBDC 錢包；但為避免外國人使用不記名錢包從事洗錢或詐騙等非法活動，需有配套措施，例如要能識別其為外國人身分、限制僅能於境內使用，以及設定較本國人為低的金額上限等
央行下階段舉行公聽會、修法，並小規模試點
央行表示，將進行廣泛溝通的第二期程工作，根據此次委外問卷調查結果，檢討修正 CBDC 初步架構與設計，未來將以修正後內容為基礎，舉辦公聽會、說明會或論壇，與利害關係人進行更具體、廣泛深入的交流與溝通，同時也藉以加強宣導 CBDC，提升大眾過低的認知度。
至於 CBDC 有關的法制議題所涉範圍廣泛，央行說會持續蒐集國際間主要國家對於 CBDC 的修法情形與發展，上述工作完成後，再研議評估是否推行試點計畫，也就是透過指定銀行、選定特定範圍的店家與民眾，在安全、可控原則下進行小規模試點，後續視辦理情形，逐步擴大範圍。
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