好心當保證人反被騙!沒注意到這幾點,竟變申貸人背200萬貸款

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「信用貸款」通常由申貸人以自身信用擔保,無須提供擔保品或保證人,若在特殊情況下必須替人作保,成為保證人,也要清楚個人權益,以免成為「冤大頭」。

阿源與娟娟夫婦2人買房不久後,娟娟父親想向他們借200萬元,阿源認為岳父是想要他們用房屋去抵押貸款,於是拒絕這項請求。不過,最近娟娟收到一封銀行催款簡訊,稱貸款已經超過10天沒還,經向行員詢問後,竟發現自己名下多了一筆信貸,才想起之前父親曾帶她去銀行簽署一些文件,宣稱只是請她當保證人,但其實是被騙去申辦信貸……

 

「信用貸款」(以下簡稱信貸)是銀行常見的貸款方式,申貸人無須提供抵押品或第三方擔保,只要憑個人信用即可申貸,但是借貸難免產生糾紛,如同娟娟的遭遇,在不知情的狀況下成為信貸申貸人,該如何自保呢?

對此,黃靖芸律師表示,一般來說,向銀行借信貸通常有6個步驟,分別是①提出申請、②銀行照會、③銀行審核、④申覆、⑤對保、⑥撥款。提出申請時,需要附上一些身分證明文件,例如收入證明、身分證正反面影本等,待銀行收到申請後,會再電話詢問申貸本人是否要申貸,並核對資料是否由本人送件。

黃靖芸指出,在銀行審核後,也會通知申貸人可貸款方案及利率等,並與申貸人確認對保及撥款時間;對保時,則會要求申貸人親自到場簽文件,且明確地告知申貸注意事項等,基於以上步驟,像娟娟這樣的情況實屬少見,畢竟申請信貸關係重大,銀行都會再三確認及提醒。

4種特殊情況
需要信貸保證人

至於娟娟是否要償還這筆信貸,黃靖芸說,由於簽署文件時,銀行都會多次確認提醒,若在銀行確認下,娟娟仍於文件上簽名,即表示本人同意申請貸款,因此她應當償還。

此外,黃靖芸補充,娟娟父親告知她只是當保證人的行為,實際上已經觸犯《刑法》第339條有關詐欺罪的規定,得處5年以下有期徒刑、拘役或科或併科50萬元以下罰金。

黃靖芸提醒,基本上申請信貸無需保證人,不過要是有以下4種情況,銀行仍會要求申貸者提供保證人:①借款人薪資未達欲申請銀行的核貸標準。②借款人年齡過大,比如接近或超過法定退休年齡65歲。③有信用不良紀錄。④擔保品並不是本人所有。

衡量還款能力
避免提前清償、勿遲繳

談及如何提升核貸率,黃靖芸表示,銀行通常會依照職業別,或是過去雙方互動情況,判斷該信貸申請者的借貸資格;若與薪轉帳戶或是常往來的銀行申辦,也有助於提高借貸成功機率。另外要留意,信貸總金額不得超過月收入的22倍。

對於有意申請信貸的民眾,黃靖芸提醒,必須注意3個要點:

① 計算未來還款能力:「每月還款金額」是將本金按年化利率計算,本息平均攤還在還款期間的實際每月須還款金額,銀行會依據此金額計算申貸者的負債比,申貸者也應該以此衡量還款能力。

② 提前清償限制:大部分銀行會限制申貸者提前清償貸款,一般為限制1年,若在借貸1年以內清償債務,恐會有3%~4%的違約金。

③ 遲繳恐讓信用紀錄有瑕疵:若經常性遲繳1天到2天,銀行內部會註記「慣性遲繳紀錄」,5天到7天,則會被列入觀察名單;要是遲繳超過1個月,會有「聯徵紀錄」,超過2個月,銀行可能強制停用信用卡,如果超過3個月以上,銀行將寄發存證信函,並採取法律行動。

若在合約期限內發現將無力償還貸款,黃靖芸表示,此時可向銀行商討,像是延長繳款年限、月繳改為雙月繳、季繳,或是增加寬限期,但通常這是資金狀況極差者不得已的選項,且寬限期間內只繳利息,並無償還本金,等於白白送錢給銀行。

此外,黃靖芸也指出,如有多筆債務,可用「整合負債」的方式還款,將債務集中在1間銀行,商談以降低月付金額及利率,只須依照協談後的方式按時還款,不僅信用不會受到影響,還有機會提升。

但是若債務人的每月負債比超過22倍,銀行可能會不同意整合負債,此時只能採取「債務協商」,降低月付金及利率慢慢攤還,時間最長可到15年。

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