如何檢視並預防「失智」後的財富風險

超過75歲之後，每隔5歲的盛行率幾乎是「倍增」，但沒有病識感往往都都會造成病人暴露在生活與經濟的風險中。（圖片來源／Steven HWG＠Unsplash）

隨著年齡的老化，特別是隨著年齡增加而提高的失智問題（根據圖1-2-1失智症協會的統計，75歲以下的失智症盛行率，還未超過4%，但超過75歲之後，每隔5歲的盛行率幾乎是「倍增」），將更會令人擔心「當自己無法獨立處理金錢事務」時，就算之前已經準備好了充足的退休金，真的能夠分毫用在自己身上嗎？特別是有統計指出，75歲以上的老年人，20人中就有3位「獨立處理金錢事務有困難」。 

（圖片來源／時報出版提供）

根據健保資料統計，近3年失智症就醫人數逐步攀升，從284,172人一路增加到296,997人。而在2025年，台灣將邁入超高齡社會之後，失智症人數也必然增加。由下圖健保署統計，民國110年失智症患者就醫年齡層資料來看，大約從61歲開始，因為失智症而就醫的人數就快速增加（參見圖1-2-2）。 

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失智症不僅是單一疾病，而是一群症狀的組合，除了記憶力減退，也會影響其他認知功能，包括語言能力、空間感、計算力、判斷力、抽象思考能力、注意力退化等，也可能出現干擾行為、個性改變、妄想或幻覺等，症狀嚴重恐影響人際關係與工作能力。且在一般正常狀態，到真正被醫師判定為失智狀態之間，還有一段時間不算短，但其實當事人的認知功能，已經發生障礙的階段。 

說到早期失智症的危害，到底有多深？在「社團法人台灣失智症協會（簡稱「失智症協會」）」出版的《因為愛你，教會我勇敢：失智症法律須知》一書中曾經提到：「從現在的觀點看，（當事人）沒有病識感，在醫療行為上會拒絕就醫﹔在工作上會不認為自己無法勝任，而強做不適當決定﹔在金錢上會不顧慮自己的收入與花費比例。這些現象，都會造成病人暴露在生活與經濟的風險中」。 

那麼，失智症患者，有可能遇上哪些法律問題呢？根據失智症協會的說法，首先，就是層出不窮的詐騙。新聞案例中，有被騙賤賣出受不動產者；有成為詐欺集團覬覦的肥羊，而被騙交付巨款；有誤信他人施予的小會，而成為公司連帶保證、抵押、擔保等的人頭；或是最親密的人，卻成為最貪婪的人—子女在受贈財產後，遺棄當事人於不顧，或是子女偽造文書，將當事人（父母）的財產「乾坤大挪移」…… 

父母罹患輕度失智但毋須監護宣告，如何降低財損風險？ 

根據醫學相關資料顯示，正常人從輕度的認知功能衰退，一直到正式確診為失智症，至少還有約7年左右的時間（圖1-2-3）。在這段期間內，當事人很有可能容易受到詐騙，或自己亂投資而破產﹑造成財務上極大的危機。 

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這個時候，另一半及子女，當然可以申請輔助或監護宣告。但是，經手過許多類似案件的台灣失智症協會秘書長湯麗玉就表示，輔助及監護宣告必須經醫師確診是輕度失智以上，再加上經過法院裁定的過程可能曠日廢時﹔更重要的是，經家事法院指定機構「再鑑定」，以及家事法院的裁定過程，也必須經過當事人的配合。 

一旦當事人拒絕或不願意配合，基於人權的維護，除當事人以外的另一半或子女，也沒有任何權利可以限制當事人，進行任何法律行為。對此，湯麗玉提供以下幾個方法，供有此困擾的失智症患者家人或子女參考。 

首先，讓有失智風險的長者，在白天有事可做，分散他們的注意力，這樣，他們就不會容易被詐騙集團所騙，或者成天想做各種投資致富夢。此時，家人也要先努力協助長者就醫。因為一旦長輩確診後，就可以幫他們安排很多活動，免費的失智症社區服務據點請見以下網址：https://ltcpap.mohw.gov.tw/public/index.html，可以提供免費的「協助確診」及「免費諮詢」）。特別是當長者白天有很多活動可做時，就不會想要去玩股票，或做其他投資。我個人也非常認同這個方法，因為只要退休的人平常有其他事情做，就不會整天想著靠做股票打發時間，或是還想著靠一些從他人處，聽來的投資工具，可以讓自己「快速致富」。 

其次，將投資與其他財產分開、獨立，給長者一個「投資額度」，讓他自由在此額度內投資，至少不會因為投資失利或被詐騙，而影響日常生活。在此，個人非常贊同「長輩花自己辛苦所賺的錢，絕對是『天經地義』的，沒有任何理由可以阻止他自行投資。更何況，投資行為是心甘情願的，且『凡投資，就一定有虧錢的風險』，不能把所有虧損，都說成是『被有心人騙』」的說法。 

再者，家人平日多做日記「記錄」，並告知醫師相關的「症狀」及「現象」。由於失智症患者狀況時好時壞，所以，湯麗玉建議家人平日做好觀察長者的「日記」，可以提供給醫師進行診斷。就以失智症協會的案件為例，最常見的是詐騙集團的詐騙、家人或看護爭奪長者財產，或是年輕失智的老闆，在被秘書知道之後，就把公司款項給全部挪走。 

以上案例在正式確診前的損失，一定都拿不回來。主要是，很難確認之前的財務損失，不是當事人「心甘情願」。所以，她建議平日看醫師時，就要告訴醫師一些「症狀」及「現象」，讓醫師記在病例上，未來在法院對簿公堂時，至少也有一點「幫助」，因為家人平日對當事人「狀況改變」的「日記」，也可以做為證據之一。 

雙親失智風險高，如何預作財務規劃？ 

正由於現今沒有一個全面性的解決方案，所以，對於退休後財務風險格外擔憂的人，除了「自求多福」之外，唯一能夠做的，還是當事人本身，要有一定的「病識感」，才能發揮「超前佈署」的功效。但是，「超前佈署」說來簡單，特別是看在「閱歷無數」的湯麗玉眼裡，許多民眾對於「失智症風險」，常常欠缺一定程度的「病識感」—既不認為自己有可能罹患失智症，也根本否認自己「已經失智」。 

然而，錢財是自己這輩子辛苦累積的。如果自己都不在意潛藏的可能風險，再加上失智，是一種漸進且緩慢的過程，常讓當事人及其家人「不易察覺」。一直到當事人出現被騙的情形，有時，可能真的是「一切都來不及了」。所以湯麗玉就認為，預防失智症財務風險最好的策略，只有在自己頭腦、思慮還清楚時，預做準備、超前佈署。由此，應該要預先規劃好自己退休後的財產。 

失智症協會法律顧問鄭嘉欣也表示，當長者的錢不見了，最大的問題就是「他未來的生活由誰來養」？更何況，訴訟不僅曠日廢時，還更可能無法勝訴，拿回應得的財產。所以，在長者失智前「預先防範」，永遠比「事後訴訟」要來得有用及有效。 

此外，湯麗玉也想奉勸有此困擾的家屬，一定要有「花一整年時間解決」的心理準備。因為根據失智症協會的輔導經驗，要跟家中長者談財產規劃，絕對不可能一次就順利解決。而與長者溝通，並讓他們願意申請「輔助」或「監護」宣告，一定要記得以下的重點： 

重點一、找機會（機會教育）。例如當長者說，自己最近腦筋退化很多，家人就可以藉此機會，順勢問長者「有何擔心」？當長者說出他的擔心時，家人就可以丟出幾個方法，供長者參考。在與長者溝通時，切記一定不要用「強硬」的態度，以免長者更加抗拒。 

重點二、由誰說？建議找長者最信任的人，可能是其他家人，也可能是家人以外的外人，甚至可能是看診的醫師。 

長者有失智症疑慮，該看哪一科？ 如何讓他們願意就醫及確診？ 

湯麗玉建議，一般失智症診斷，可以看精神科或神經內科（有關失智症診斷專科醫師資源如下：http://tada2002.ehosting.com.tw/Support.Tada2002.org.tw/support_resources01_all.html）。如果長者對於「精神科」存有戒心，可以看神經內科，並且以以下方法，讓長者願意到醫院就醫及確診： 

1.對於「平日常常這裡痛，那裡痛」的長者：頭痛、睡眠不好，你都可以去看一下神經內科。 

2.對於「自己覺得什麼病都沒有，不用去醫院」的長者：就算沒病，也可以找醫師確認一下。 

3.對於「喜歡享有便宜」的長者：現在醫院有好康的免費檢查（當然要與醫護事先套好招）可做。 

4.對於「疼愛子女及孫子」的長者：最喜歡的家人一起看診（兩人都一起看診，但重點是家中長者）。 

5.對於「喜歡吃美食」的長者：我們先陪你去醫院看診，然後再去醫院旁邊那家你最喜歡的餐廳吃飯。 

當然，每一位長者的個性、喜好等都不同，建議有此困擾的子女們，試試不同的方法，應該可以找到解決之道。 

最後，個人想幫對此議題有興趣，或正為此問題困擾的讀者，把現階段所有可能可以使用的工具或方法，一一列出及分析如下： 

1.建立平時的就診紀錄：根據「2021年全球失智症報告」，全球有高達75%患者未被確診，台灣則有近50%。其中，失智症患者的自尊與家人的不捨，在在都降低了患者就診意願。對此，專家不忘提醒「讓患者就診」的重要性。這是因為除了有專業醫療，能夠延緩病況的快速惡化外，就診紀錄也將是患者未來受到金融詐害時，可以提供給法院以維護自身權益的重要依據。 

2.與銀行約定每日提款及匯款最高上限：也就是與往來銀行約定，設定每日提款或匯款的最高上限。如此一來，可避免銀行帳戶持有人單次損失金額過大。但是，在每日提領或轉帳上限以內的金錢，仍有損失的可能，且如果當事人因為失智而難以發現，也很難杜絕親近人「螞蟻搬象」式的金錢移轉。 

3.信用資料註記或不動產預告登記：信用資料註記的意思是：當事人不願意再增加任何負債行為，例如申請信用卡、貸款或開立支票及本票等；至於預告登記之後，任何非產權擁有者要進行不動產產權移轉，銀行都要通知預告通知人（根據《地政法》第79-1條）。 

以上預告登記及信用資料註記，都必須是「當事人」申請（信用資料註記方面，當事人不問理由，都可以提出申請；但如果是幫忙清償信用卡債或貸款者，也可以提出註記的申請）。家人如果發現當事人已有輕微失智現象，就算當事人不答應進行信用資料註記及預告登記（只限有不動產者），也一定要說服他們親自簽名蓋章及錄影存證。 

4.聲請輔助宣告或監護宣告：詳細內容請見「4.5意定監護契約+信託」一文中的輔助宣告及監護宣告重點。

5.信託：也就是與信託業者（銀行）簽立一般或預開型信託，將財產移轉到安全的第三方（受託人）處。透過安養信託「專款專用」及「財產保全」的功能，既能夠防止當事人被詐害，也解決了家人管理資產的問題。 

6.年金險：以即期年金險為例，其最大的好處在於：只要進入年金化，保戶就不能解約或貸款，也不能擁有這筆資產的任何投資決策。如此一來，更可以杜絕掉保戶退休金被詐騙光的困擾。因為，除了年金險外的各種儲蓄險，不論是平準型、增額型，或還本型壽險，由於有一定的保價金存在，還是因為得以解約及貸款，而遭到有心人的騙取。 

相關方法的優、缺點等比較請見（表1-2-1）。 

（圖片來源／時報出版提供）

對於以上所列舉的幾種方法，律師鄭嘉欣就表示，目前最有效的預防方式，就是「信用資料註記」、「預告登記（限制登記）」及「預立信託」。至於「輔助或監護宣告」，也不是完全沒有問題。 

因為除了申請過程可能曠日費時，或是時常淪為子女間爭產的濫用方法外，最大的問題就是：選任的監護人並未真正管理好受監護人的財產，甚至出現挪為己有的情形。 

內容來源：《安養信託：放大你的退休金，打造晚美人生》時報出版授權轉載。

(原始連結)

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