存多少退休金才夠?退休金多寡3個因素影響,目標3千萬越早準備越輕鬆

張國蓮 攝影:張家禎
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費玉清的告別演唱會是2019年11月很受矚目的活動,投信投顧公會理事長暨國泰投信董事長張錫也去了,當記者問起對退休的想法,張錫以費玉清於演唱會中的一段話回應。張錫說,在巔峰時決定退下來的費玉清提到:「退下來後很多光環將消失,掌聲也不見了,但即使如此,還是要留一些時間給自己,去做自己想做的事情。」

張錫被這一段話觸動並表示,退休對他而言,一方面是要留位置給年輕人,因為在上面的人不動,很多人就會被卡在底下,他退下來可以讓年輕人上來,自己的角色則是從旁協助;一方面即使真的退了下來,還是要有事情可以做,而且會是延續目前正在做的事情。

張錫目前正在做的事情,是趁著知名度以及影響力仍在時盡量做公益,例如宣導正確的退休理財觀念、推動退休金自選平台、提倡企業社會責任(ESG)等,或者接受學校的演講邀請,與年輕人分享如何進入職場,以及他對理財、生涯規劃等的做法和想法。

此外,喜歡打太極拳並注重養生的張錫,有機會也願意分享與推廣這方面的觀念及體驗,張錫表示,健康是1,財富是0,沒有1,再多的0還是0。而且若退休後健康出現問題,還需要一大筆醫療與照護費用,將吃掉退休帳戶裡的錢,導致退休金不夠,因此民眾在做退休理財規劃時,也要同步重視個人的身體健康。

 

3千萬退休金
越早準備越輕鬆

至於存多少退休金才夠,張錫認為3千萬元應已足夠,以台股長期平均現金股息殖利率4%為例,3千萬元的本金將享有每年120萬元的利息收入,等於每月有10萬元可以花,肯定夠,即使退休後去住安養中心,也可以挑選居住條件較佳的機構。

3千萬這個金額對很多人來說,似乎遙不可及,張錫卻說,只要及早開始並不難達成。為什麼?張錫解釋,影響退休金多寡有3個因素,即本金大小、投入時間、報酬率。若投資人越早開始,所需定期投入的本金越少,反之,就會越高。例如這次張錫參加基富通的「好享退專案」,因離退休時間太短,只好拉高金額,每月定期定額4萬元,張錫強調,越接近退休,本金就要放大,所以越早做越好。

另外,張錫還提醒,報酬率不用特別高,長期而言,6%為合理報酬,而且相當容易達到,如此投資人無須承擔高風險,可以穩定地存退休金。

張錫舉例解釋,若從小孩12歲開始就存退休金,假定60歲退休,12歲到60歲共48年,每月若定期定額投資5千元,一年6萬元,48年等於288萬元,透過48年的時間複利效果,本金288萬元將增長16倍,即本金將增加為4,608萬元(288萬元×16倍),超過3千萬元,再以4%台股現金股息殖利率計算,一年可以領到184萬元股息,每月有15.3萬元可以花用。

張錫本身的實際經驗也是如此,他在2個小孩不到10歲時,就開始幫他們每人每月定期定額投資5千元在台股中小型基金,目前小孩都大學畢業,長期的年化報酬率達到8%,「他們身價都不比父母低了!」張錫笑著表示。

 

靠定期定額存退休金
簡單且能克服人性

接下來,張錫又說「長期存退休金,定期定額是最棒的方法。」這是張錫多年以來看到投資朋友存退休金,以及親身驗證後得到的答案。因為定期定額的做法簡單,只要長期有紀律地執行即可,透過時間分散以及複利效果,可以克服人性的貪婪與害怕等問題,但也因為簡單,容易讓投資人輕忽,而無法持續。

張錫認為,無法持續主要來自於2個原因,首先是資金控管不良,很多人一開始定期定額投資的金額很高或是標的很多,但幾次之後就沒錢扣了,張錫建議,要先衡量可負擔金額,以長期持續穩穩扣為目標。此外,投資人要避免對抗人性,畢竟能做到低檔加碼者有限,固定的扣款金額是簡單並容易做到的方法。

另一個對抗人性的情況是,漲多了就想要停扣,例如很多投資人會問,台股已經1萬1千點了,該不該停扣?此時會衍生出2個問題,一是停扣又繼續漲怎麼辦?投資人要用更高的錢買回來嗎?相信很多人會買不下手;一是停利之後,未再繼續投資,不論錢是閒置或花掉,都失去了複利效果。.

張錫提醒,投資人可以設停利點,達到停利點後賣出,但務必記得持續定期定額,才不會喪失時間複利的效益。

 

多元組合型標的
能有效分散風險

至於何種標的適合拿來存退休金?張錫再度以他個人的實證經驗指出,台股與組合型的標的比較適合。

例如美國401(k)就是預設組合型基金(編按:人生週期型基金或目標日期型基金,皆為股債配置,且比例隨時間動態調整)。張錫參加好享退專案,除了本著實驗精神外,主要是他預期好享退專案所推出的組合型基金,將是一個有效存退休金的標的,年化報酬率有機會達5%~6% ,又可透過資產組合有效分散風險。

最後,張錫建議,年輕人存退休金時不要太保守,首先是存退休金時間長達20、30年,就要盡量把收益拉高。以他個人長期定期定額投資的經驗,即使金融市場短期因科技泡沫、911、SARS、金融海嘯、歐債危機等黑天鵝事件而出現大跌,但因為時間夠長,股債市長期終將往上。

其次,在低利率環境已經無法改變之下,張錫預期,公司產生的盈餘會比利息划算,建議股票比例要拉高,透過組合式的標的可降低波動,來減輕投資人遇到波動時的不安感,也比較能持續投資。

 

 

善用試算工具清楚看見退休遠景

3千萬元是張錫心中足以支應退休所需的金額,但卻不是上班族小誠的目標,因為他認為,自己一輩子能賺與存的金額合計不到3千萬元,退休後的生活也不需要太奢華講究。那麼自己到底需要準備多少退休金呢?小誠只要透過國泰投信的泰享退試算平台(https://bit.ly/352KGIG),點選「泰享退試算巫測」,執行5個步驟,就能算出個人退休後所需金額。

 

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