孩童保單配置學問 保險業建議家長三階段檢視

（中央社記者謝方娪、蘇思云台北17日電）開學將至，保險業者提醒，家長可依3階段檢視學童保障是否足夠，並逐年進行保單健檢，依照家庭預算及未來規劃做出調整，讓保單功效最大化。

開學前夕，全球人壽指出，家長若要對孩童的醫療保障及教育費用預先規劃，可依0至12歲、12歲至18歲及18歲以上3大階段的不同需要，做出相應調整。

0到12歲的嬰幼期，由於年齡小，保費相對便宜，加上兒童時常跑跳，發生意外機率較高，全球人壽建議，家長主要可聚焦孩童的基礎醫療保障，例如終身醫療險、實支實付醫療險以及意外險等。

全球人壽表示，當孩童來到12至18歲，除了持續強化醫療保障以外，可搭配利變型壽險，為孩童提前準備教育基金；若評估未來有出國深造規劃，則可利用美元利變型壽險，直接以美元收付，避免將來面臨匯兌風險。

面對罹癌年齡層逐漸下降，全球人壽建議，當孩子至18歲以上階段，家長可規劃癌症險或重大傷病險相關保障，避免若罹患癌症時，家庭將面臨高額治療費用。

國泰人壽則建議，現在適逢美元相對低點，可考慮由美元理財型保單入手；至於保障方面，大部分在求學階段的小孩，保障相對較少，或僅有基礎醫療保障，因此可透過組合式保單做全面性規劃，在配置時參考國人平均住院天數、手術費用等。

國泰人壽也示警，近年罹癌患者有年輕化趨勢，建議家長幫小孩建構全面的保障防護網，家長若擔心預算不足，可先以定期險搭配附約做規劃。

面對開學季來臨，國泰世華銀行則提出2大原則，建議家長透過定期定額的投資方式，放大子女的教育基金。

第一，設定「3個6年」的階段性理財目標。依照學齡前（0-6歲）、小學期（7-12歲）、國高中期（13-18 歲）3個6年，階段性分配教育資金，舉例而言，小學學費相對學齡前低，家庭收入與可支配所得增加，可加碼定期定額投資，加快資產累積速度。中學時期，孩子距離接受高等教育的時間已近，在投資策略上以穩健為主。

第二，建立教育金的投資配置。透過定期定額投資基金，可以選擇平衡型基金或一部分投資具成長趨勢的股票型基金，另一部分搭配「收益或保本型」基金降低風險。（編輯：潘羿菁）1100217