專家傳真－金融科技浪潮來襲 打造數位體驗的根基

工商時報【李正屹台灣IBM硬體系統事業群總經理】 無庸置疑的，全球金融產業正面臨史無前例的變革，如何透過金融科技（FinTech）提供符合客戶預期的金融服務體驗，是每一間金融服務企業都不容輕忽的議題。綜觀全球金融產業發展動態，會發現，台灣的銀行在客戶服務體驗與滿足客戶需求這兩塊的表現仍與全球領先的銀行業者有著些距離，為縮短、消弭這個差異，銀行業者開始盤點現況，確認有哪些業務流程需要改變、增強與優化，並以此做為調整核心系統的依據，循序打造以先進的流程模型、資料模型與技術架構為基礎的新一代銀行核心系統。 值得特別注意的是，新一代銀行核心系統是以客戶體驗為出發點，為因應市場需求即時提供創新金融服務，銀行等金融服務業者開始評估、導入新科技以優化服務流程或者是推出創新服務；同時，為發揮系統綜效，還有不少銀行業者重新梳理銀行的前、中、後台營運模式，藉由擁抱開放的方式打造可與夥伴一同加速創新的開放金融生態體系。 此外，為保持彈性，許多銀行業者也開始模組化核心系統上的各個服務，如存款、貸款、CIF、匯款、定價、核算引擎、會計等模組，然後，依照業務需求以EAI/ESB以及流程平台串聯，使用最小的規模作集中管理及自動化部署，實現新一代「微服務」銀行核心系統，更是具體實踐了「無核心銀行」的境界。 綜觀台灣金融資訊系統，海量且複雜的資訊處理仍是現今普遍所面臨的一大挑戰，為加速銀行在金融服務上的腳步，近年來也不斷借鏡全球百大銀行的經驗，打造兼具擴充性、高效能、整合性和安全性的開放資訊系統架構。 舉例來說，為提升市場反應速度、快速遞交符合各個市場（消費者）需求的金融服務，花旗銀行與全球六大洲、橫跨70多個國家，總計200多名開發人員合作開發各式金融服務，為確保所有過程的穩定、高效與安全，花旗銀行除以大型主機系統平台串聯前後端數據資料、釋出服務API（Application Programming Inter-face；應用程式介面） 給合作夥伴開發加值應用服務，更進一步監管每一個系統的存取狀況，讓散佈在世界各地的開發夥伴都可以更快、更安全的提供符合消費者需求的金融服務，讓既有主機環境與開放平台連動，加速創新。 同時，為避免企業因為資料外洩導致品牌形象受損、造成商業損失、甚至是陷入營運危機，銀行業者的資安意識，更不可少。如以台灣金融多數為大型主機環境為背景，借鏡全球百大企業處理龐大交流量的經驗，依舊仍是IBM大型主機的天下，並且也漸漸從核心系統平台進行「微服務」應用。據了解，現今新一代大型主機的加密效能已經是以往的七倍、每日可處理的加密交易高達120億筆，足以支援銀行等金融服務業進行各項交易。 至於混合雲（Hybrid Cloud）環境、數位銀行（Digital Bank）、金融科技（FinTech）、API經濟、人工智慧（Artificial Intelligence）或者是區塊鏈（Blockchain）等創新應用，日本瑞穗銀行也以既有主機系統為基礎架構，以不到一半的成本蒐集、分析千萬名客戶的網路與行動銀行使用行為，並以分析結果作為開發創新金融服務的關鍵，藉此提升客戶對瑞穗銀行的滿意度，以及確保業務營運的永不中斷。 從既有的環境、擁抱開放平台、微服務應用，大型主機仍有助於銀行業者數位創新的加速、保護核心資產（數據），還能夠善用大數據分析以創造競爭優勢及開創收益。