就是堅持要用現金!為什麼德國人這麼討厭信用卡?

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翻開皮夾,大家有幾張信用卡?至少一張吧?現在在台灣,刷信用卡可能有點過時,行動支付才是跟得上時代。

剛到德國時,我們常遇到一個窘境,買完東西或吃完飯要付錢時,發現店家不收卡。只好臨時跑到附近的提款機領現金,若不是自己的開戶銀行,還要付一筆不小的跨行費。幾次下來學乖了,出門前會先檢查,皮夾裡有沒有現金。碰到這種狀況也不用太尷尬,店家很習慣,因為德國人是出了名的愛用現金。

很難想像,中國的手機支付,已經到了幾乎完全不需要帶現金出門的階段;北歐的瑞典、芬蘭、挪威也全力加速往無現金國家前進;身為工業科技大國的德國,卻仍然堅持擁有現金才是王道!據統計,平均每個德國人皮夾裡的現金,有一百歐元左右,遠高於歐盟其他國家。我還記得,在巴黎拿出五十歐元現鈔,店員就會眉頭深鎖,甚至問你有沒有小一點的鈔票?湊巧沒有時,就得忍受對方一臉不悅地碎念。但在德國,拿出五十歐元很平常,超市貼出的公告,是不收「二百」歐元鈔票。有次朋友從荷蘭來訪,我們以地主身份作東,當我拿出一百歐元大鈔結帳,店員若無其事地收下找零,朋友好驚訝!這在荷蘭完全不可能。根據調查,德國餐廳和超市,使用現金付款的比例,是其他歐盟國家的兩倍!

德國人對於現金的迷戀,在日常生活中,有時很不方便。例如:路邊停車、地鐵車廂內的售票機,只收現金,零錢或小額鈔票。當你翻遍包包,卻湊不到該付的金額時,真的會很昏倒。杜塞道夫老城區,有個地點很好的停車場,但用卡繳費的那個功能,永遠都在維修中。採買尖峰時間,超市結帳大排長龍,還是很多人拿出零錢,慢慢數……。

英文有句話說「seeing is believing」,充分解釋了,為什麼德國人偏好現金而不愛用卡。跟他們務實的個性有關,眼見為憑,現金看得到、摸得到。刷卡感覺很虛無飄渺,無法掌握。而且德國人不愛欠債,堅持有多少花多少。德文裡,債務「Schuld」這個字,另一個意思是「罪惡」,所以潛意識裡就覺得欠債有罪惡感。而刷卡,很容易在不知不覺中超支,就算是Debit卡(類似我們的visa金融卡,刷卡立即扣帳,帳戶有錢才刷得過),他們也覺得沒有現金方便控管,更不用說先消費、後付款的信用卡。

台灣的銀行,為鼓勵大家多使用信用卡,推出刷滿幾次、或是消費累積多少金額,就能免繳年費。德國的信用卡一來很難取得,不是申請就能擁有,要通過嚴格的信用考核;二來,一定要繳年費(沒有任何優惠活動),對他們來說又是一筆開支,所以有信用卡的德國人並不多。以我公司為例,連主管級、薪水優渥的同事,都不使用信用卡,只用Debit卡,和我們連還沒踏入職場的學生都有卡,很不一樣。所以,當我拿出白金卡時,大家都眼睛一亮,以為我是超級「好野人」!

不過,不用信用卡,要如何在網路上買東西?如何做旅遊規劃?後來才知道,只要是德國的網購網站,都有「轉帳」功能,或是「paypal」,買機票、訂住宿都一樣。他們也很習慣,不付現時用轉帳,同事之間也是如此。 轉帳對他們來說還有另一項功能,信用卡可能被盜刷,或不認帳,但轉帳紀錄清清楚楚,不會有爭議。

他們愛用現金,也和歷史的悲劇有關。上一代的人,對於「被監視」的感覺,還記憶猶新,導致他們非常謹慎保守,渴望保護自己的隱私。而透過網路連線的刷卡行為,過程中會留下一個紀錄,任何人只要想知道都有辦法取得。對他們而言,這是個資外洩,太沒安全感了;覺得使用信用卡,會失去部分自由。沒有經歷過那段歷史的我們,無法想像那種被監控的生活,所以很難體會!其實,至今仍有滿多人不信任政府、銀行,連把錢拿去存都不願意,不想讓政府知道你有多少錢,選擇把錢放身邊。我認識的一個德國人就是如此,他每存到一筆錢,便拿去買金條,放在家裡的保險箱裡,很難想像在二十一世紀還有這種行為吧。

德國人愛用現金的行為,對政府也造成些許困擾,除了當年啟用歐元時,必須要印製比其他國家更多的現鈔之外;使用現金,也造成不易掌控逃漏稅、洗錢等不法行為。二◯一六年,財政部長曾計畫推出一項政策,規定單筆現金交易的上限是五千歐元。在很多國家很平常的政策,卻引起軒然大波,還有人發起「Hands off our cash」(不許碰我們的錢)的活動!

不過,人生的事,真的很難說!連政府官員無法撼動的習慣,卻因為這場新冠病毒疫情,急轉直下。大家都知道,病毒會經由接觸傳染,而鈔票、銅板,每天經過無數次陌生人的手,自然成為散播的媒介之一。因此,在疫情爆發後,政府積極宣導用刷卡取代現金。再怎麼頑固保守的德國人,在疫情面前也不得不低頭。雖然許多德國人表示疫情發生之後,比以前更謹慎的花錢,並且存更多的錢。但使用Debit卡的人數有大幅成長,且這個習慣很可能持續下去。

如同一些經濟學家所言,雖然步調緩慢,但總有一天,德國也會走向無現金時代。讓我們拭目以待!

*本文摘自《打開德國說亮話!守規矩卻愛插隊、嗜吃生豬肉、不在計畫內就抓狂,旅歐文化觀察家的第一手現場筆記​,創意市集出版。

【作者簡介】

琵雅諾

開始旅行後,發現生活的樂趣;辭去教職後,發現寫作很療癒。 於是就一直一直寫下去…… 巴黎是我永遠的愛;安道爾公國是歐洲職涯的首站;義大利是另一個家。隨先生到德國工作、育兒;現又輾轉回到有山有海、有藝術、有美食的巴塞隆納。 能用中英法文工作,德文日常生活不成問題,目前精進西班牙文中。

經歷:女人迷專欄作家、天下雜誌《換日線》Crossing專欄作家、In媽咪親子成長網特約作者、三人紀實頻道特約作者、Foodpanda 特約作者

著有:《印度,Holy Cow我的媽啊!》、《樂音不停歇:音樂家帶我遊歐洲》、《Paris,我恨我愛你!在巴黎吃喝玩樂的法式生活》

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相關著作:《Paris,我恨我愛你!在巴黎吃喝玩樂的法式生活》

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