強制車險二十年 滿意度衝上雲霄

不知不覺，強制汽車責任保險陪伴全國車主即將屆滿二十個年頭，國人漸漸養成一個習慣，當發生行車意外受傷，開口第一句就是「還好有強制車險！」

今（二○一七）年現代保險健康理財雜誌第六次針對全國十八歲以上的車主進行強制汽（機）車責任保險投保情形及滿意度問卷調查，採定點式面對面訪問，共回收有效問卷一○二四份。

強制車險走過二十年光陰，從一開始汽車只有三成投保率到現在近百分百，機車投保率雖然一度降到五字頭，去年終於超過八成；此外，保額及費率秉持無盈無虧精神，隨著實際理賠狀況一再修調，至今共調高保額四次、調降保費十次，現在每人保費比開辦之初便宜一半，近年簽單保費收入維持在一六○億元上下，保額則從最初的一二○萬元逐步調高到二○○萬元。

二○○一年初本刊首次執行本調查，當時強制車險僅實施三年，保額剛從一二○萬元調高到一四○萬元，保費則還沒進行第一次調降，也就是保費最貴的時候，經過十六年市場狀況變化很大，調查結果是否也有顯著差異？

逾九成八認為 強制險有必要 二○○一年汽車投保率九八．三％，而機車投保率略差，只有五八．八％，二○一六年則超過八十％。機車投保率計算母數為「機車登記數」，然而機車不如汽車昂貴，許多家庭甚至購買兩台以上，馬路邊常見佈滿厚厚灰塵的機車，還有不少閒置在家裡的，這些都會被算在母數內。保險局表示，目前交通部無從計算應報廢及沒上路的機車數量，如果將這些剔除，實際「會上路的機車」投保率應該會更高。

統計過去十年，每年汽車事故受傷人數從一萬人增至約二萬人，機車事故則從十二萬人激增至三十五萬人，且死亡車禍中，機車事故就占了八成，騎乘機車的危險不容忽視。

今年調查有四％受訪者還沒投保，其中超過一半是因為「忘記了」，不過，通常保險公司會在到期前一個月開始寄發通知、並連續催促續保，以避免出現投保空窗期，影響車主保障權益。另外有近半未投保車主覺得「沒必要投保」，換言之，國內只有不到二％的車主覺得強制車險「沒必要」；回顧二○○一年，則有高達二成六車主覺得「沒必要」，是當時未投保的頭號原因，十六年來認為沒必要的車主減少幅度高達九成二。

至於投保動機，無論今昔主要都是「因為法規」，分別為九成及七成，差距二成，另外今年調查有五成三「怕被罰錢」，五成一「為了保障」，四成「為了要領照、換照、驗車」。過去汽機車必須定期換發行照，同時投保強制車險，但自二○一三年開始，行照到期免換發，由投保率的增加來看，由於汽機車驗車時強制車險有效期須超過三十日，及主管機關與產險公會的長期宣導下，絕大部份的車主已經養成投保強制車險的習慣。

特補基金 了解的車主不到三成

一九九八年，強制車險開辦之初，死亡保額設定在一百二十萬元，經過兩年無盈無虧的原則下，死亡保額上調至一百四十萬元，當時有六成車主覺得還是不夠，其中有二成四認為應調到二百萬元，三成六認為需要到三百萬元，三成五認為還要更高。

二○一二年三月，強制車險保額第四度調高，來到二百萬元，本刊隨後在二○一三年調查車主對「保額調到二百萬元」的滿意度，獲得九成七肯定，負面評價僅三個百分點。然而，今年正面評價卻下降二個百分比，尚可減少的十一個百分比幾乎移到負評，負評增至一成五，相對於死亡車禍的賠償金額動輒四、五百萬元，部分車主認為二百萬元太少並不難理解，然而強制車險提供的是基本保障，民眾想要獲得補足保障缺口，必須另外加保任意汽車責任險。

此外，強制車險保費實施以來共降價十次，如今已比開辦時便宜了一半，二○○一年調查期間，保費還未做過任何一次調降，當時有四十五％的車主認為保費負擔太重，十度調降後的今天，車主對以調整價格反映成本的方式，肯定的有八成八，負評有一成二。

強制車險之所以存在，是為了保障每一位車禍事故受害者，殘酷的是，即使科技再發達、法規執行再嚴謹，仍防範不了肇事逃逸及無保險車輛肇事，因此強制汽車責任保險法訂有「汽車交通事故特別補償基金」專章，一旦發生車碰車受傷或死亡，但肇事車輛逃逸或沒保強制險以致於無法獲得強制車險理賠，特別補償基金就會啟動，受害人或家屬可向任一家產險公司申請，換句話說，所有車禍受害者都能夠獲得強制車險的基本補償。

特補基金從強制車險保費中提撥，初期汽機車皆為六％，後來陸續調降，如今汽車提撥三％、機車提撥二％，這個制度跳脫「有買保險才會賠」的觀念，很多車主容易忽略這項資訊，今年「完全了解」及「大概了解」有二成九，和前五次調查一樣越不過三成大關，而二○○一年第一次調查，知道的人只有一成八。

今年仍有七成一民眾不了解特別補償基金，經過面訪員說明後，加上原本就了解的車主，有八成六肯定這項制度，與二○○一年相比增加七．二個百分比，只有一．九％表示反對，創調查以來最低。