從浮生六記談儲蓄

從浮生六記談儲蓄圖╱本報資料照片
從浮生六記談儲蓄圖╱本報資料照片

坎坷記愁:「余遂拜母別子女,痛哭一場,復至揚州,賣畫度日,因得常哭於芸娘之墓,影單形隻,備極淒涼,且偶經故居,傷心慘目。…余暗祝曰,秋風已緊,身尚衣單,卿若有靈,佑我圖得一館,度此殘年,以待家鄉信息。」

■家庭儲蓄是指家庭可支配所得減消費支出所賸的餘額,其占可支配所得的比率即家庭儲蓄率,所謂五等分位即是把850萬戶家庭所得由低而高排序,然後分成五組,每組170萬戶,以之觀察各組所得、消費及儲蓄的變化,以了解窮人、富人的處境。

大家都記得浮生六記裡沈復、芸娘過著快樂的日子,他們雖不算富有,仍屬殷實之家,但由於家道中落,身無餘資,隨後數年經常借錢度日,在愁苦籠罩下,悲傷的事紛至沓來,最後沈復盡室中所有,變賣一空,才能安葬他的妻子。這些都記在坎坷記愁一文裡,儲蓄對一個家庭的重要,不言可喻。

如果我們問,國人的儲蓄率是多少?多數人會答,聽說去年已升破40%了。這個數字沒有錯,但這指的是包含企業儲蓄在內的國民儲蓄率,這些年企業的未分配盈餘增加了,因此國民儲蓄率也水漲船高。

疫情影響儲蓄率

我們想知道的是,一般家庭儲蓄率有多高。比較關心數字的人也許會說,不久前公布的家庭收支調查,說去年家庭儲蓄率已升至25%。然而,儲蓄率真的升高了?大家變有錢了嗎?非也,這是因為近年受疫情影響,人們無法出國旅遊,加以逛街消費也減少所致,並非大家變得有錢。

由此可知,要了解台灣家庭儲蓄率的變化,最好以十年為一期,這樣才能綜和短期因素,而看出長期趨勢,拿家庭收支調查資料加以估算,台灣自1980年以來家庭儲蓄率逐年升高,1990年代達28.0%的最高峰,自2000年以來逐漸下滑,晚近十年已降至21.0%。值得注意的是,21%是數百萬戶家庭的平均儲蓄率,並非每個家庭情況,富人收入高,儲蓄率也高,而多數家庭的儲蓄僅杯水車薪,甚至沒有儲蓄,因此說台灣如今家庭儲蓄率21%,也未盡準確。

那麼,實際上人們的儲蓄率是多少?我們可依所得排序,由低而高分成五組來觀察富人、窮人及中產家庭的情況。以1990年代而言,最窮的後20%平均每戶儲蓄率8.1%,最富的前20%是39.8%,有錢人存的比較多,居中的中產家庭20.5%,那個年代,有錢沒錢,都還有一點儲蓄足以因應不時之需,對社會也一定程度的安定效果。

自2000年以來,隨著所得差距擴大,中產家庭沒落,2010年代除了最有錢的家庭儲蓄率和1990年代平分秋色,自在過日子,中產家庭儲蓄率已跌破13%,第二分位組跌破7%,至於最窮的家庭更轉為負儲蓄,入不敷出,如同沈復一樣,得靠借錢過日子。

薪資牛步 儲蓄難辦

達不到平均儲蓄率21%的家庭多嗎?以全台850萬戶家庭估計,五等分位的每一組約170萬戶,約有600多萬戶家庭達不到平均儲蓄率,事實上,這個平均儲蓄率是有錢人拉抬上來的,和實際情形有很大的差距。何以有這麼多家庭達不到平均儲蓄率21%?這是因為2000年來薪資牛步成長,加以物價20年來也漲了2成,每年所賺的錢在應付日常所需之後,哪來那麼多閒錢可儲蓄?這才是今天台灣多數家庭處境。

浮生六記有樂有愁,但願我們都能生活在閒情記趣、閨房記樂、浪游記快的日子裡,遠離坎坷記愁,然而,要生活的如此快意,儲蓄是不能少的。

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