想要「盡早退休」,光靠工作存錢不夠!創業家帶你重置退休觀念

葛蘭.薩巴帝爾(創業家)
·11 分鐘 (閱讀時間)


【葛蘭.薩巴帝爾(創業家)】時間比金錢珍貴

假如某個九十歲的有錢老人,想用一百萬美元跟你交換身體,你願意嗎?當然不願意。為什麼?因為時間比金錢更珍貴。

每個成年人平均有兩萬五千天的生命。假如你正在讀這本書,你應該是需要用時間換取金錢過日子的人。但假如你不需要工作就有錢,那你就能自由支配自己的時間。沒有人會比你更重視你的時間。別人都想要占用你的時間,用開會、電話、更多開會去填滿它。但這是你的時間,你僅有的時間。這本書會幫你創造最大效益,用錢幫你賺取時間。

為什麼現在的退休制度不適合你

這本書的目標是幫助你盡快退休。我所謂退休,不是指你停止工作,而是你已有足夠的錢,所以再也不需要工作。完全的財務自由,就是有能力掌握時間,做自己想做的事。

我追求的也不是傳統意義上的退休。我現在已經「退休」了,因為我有夠多的錢和自由,做自己想做的事,再也不用為了賺錢而工作。不過我還是很享受賺錢,這和我很多興趣相關。我喜歡工作,喜歡挑戰自己,也希望一直如此,所以安逸的生活不是我的風格。

如果你想要早點「退休」,就必須重新思考退休是什麼,重新思考你接受過的金錢教育。我們社會大眾普遍接受的退休是:找一份工作,將依固定比例收入存入勞保或其他年金帳戶,四十多年後你存的錢夠多了,終於可以不用再工作了。用這個方法,你到六、七十歲才能退休。這也就是為什麼幾乎所有退休廣告裡,出現的都是白髮蒼蒼的爺爺和奶奶,在上高爾夫球課或在沙灘上散步。

這個方法有三個主要問題:

  1. 對大多數人都沒有用。

  2. 你必須將人生最精華的歲月,用在「為錢工作」上。

  3. 它不能幫你早點「退休」。

1. 現有制度對大多數人沒有用:可怕的通膨

傳統退休規劃最大的問題在於,即使你完全乖乖照著做(況且大部分人都沒有乖乖照著做),六十歲以後你還是可能沒錢生活。我在寫這個段落時,一面算一面完全被嚇到了─顯然一般建議存下百分之五到十的薪水,這樣真的不夠。本書稍後我會教你如何計算自己的儲蓄目標,但你還是應該提早開始拚命存錢。

假如你想在六十五歲退休,你必須從三十歲開始持續存入百分之二十的收入。假如你這三十五年平均收入五萬美元,每年投資百分之二十(大約一萬美元),退休時你的投資本金累積已經有三十四萬九千八百六十美元。考量每年百分之七的成長(已經調整通膨因素了),這個投資會價值一百六十一萬五千三百四十美元。而且這是假設你的薪資從未增加,可是你的薪水會隨著時間成長,所以你會有更多錢。

2. 人生精華歲月還是得工作

存下你百分之二十的收入,可大大增加在四十年後退休的機會。但這也帶出傳統退休方法的第二個問題:你在二十到六十幾歲之間的人生精華,還是得全職工作。

這點在本質上沒有錯,人還是可以活的很快樂,工作四十年,然後老一點的時候享受勞動的果實。但這也需要一個很大的犧牲─人生會有四十年的時間圍繞在賺錢上,而且不能保證成果。

除非你非常努力,花很多時間研究,否則你唯一所知關於儲蓄的資訊,就是把固定比例的年收入拿去投資退休年金帳戶(美國人就是401(k)或IRA個人退休帳戶)。因為我們只接受過這樣的金錢教育,而且沒有足夠知識去質疑它。我們都以為,其他人好像都這麼做,而且看起來過的還不錯,所以我應該也OK。

從小到大,我身邊都是辛苦工作、希望有天能退休的人。我的父母都不特別有錢,我長大也漸漸發現家裡並不富裕。我們當然不是窮人,可是我們住在華府附近,周圍都是一些全美最富裕的郊區。我父母生活勤儉,只買中古車,我們家每年去海邊度假一次,逢年過節就得單趟開車十二小時,回到印第安納州老家團圓。

我們住在美國東岸,我父母卻保有中西部的價值觀。他們一直教導我典型的美國工作精神:找一份工作,不要欠債,小心存錢,如果你沒出大差錯,可能可以在人生最黃金的時候退休。每個我認識的人都穩穩工作到六十多歲,有些更久。我的祖父母工作到七十幾歲,因為他們還沒賺到能退休的錢。

如何幫自己爭取「早一點退休」的好生活?下一頁看看財富自由的創業家怎麼說

3. 遵循傳統退休方式,根本無法「早一點」退休

我寫這本書的時候,我父母都已經六十多歲而且還在工作。他們可能存了一筆退休金,但始終憂慮錢不夠。他們也在思考如果真的退休,空閒的時間要做什麼。你一輩子都在為薪水工作,這種生活模式突然改變了,該怎麼辦?當你的身分認同是建立在頭銜和職責上,你怎麼辦?當你太累沒力氣追求夢想,或時間過了太久使你不再有夢想,該怎麼辦?

我父親最近告訴我一些鄰居工作四十年後退休的生活。「他們花了大量時間在庭院裡撿樹枝,」他說。我不認識他們,但我也不覺得這是他們希望的晚年生活。

這點出一個普遍的問題,很少人思考過這種典型工作到退休的方式。五十五歲以上的人有百分之四十八從沒想過自己退休後可以做什麼。實在令人難過。這代表很多人工作了數十年,卻不知道自己為什麼而工作。他們集體接受傳統的退休方式─工作到六、七十歲,卻從來沒有停下來想想這是不是自己真正想要的生活?有沒有更好的方式?

時間vs.金錢:如何平衡

傳統的退休計畫與個人財務建議這麼沒用的主要原因之一,是它建立在「金錢是有限」的錯誤基礎上。坊間大部分對個人的財務建議,重點都放在降低預算與減少消費,卻忽略了一個簡單的事實:你的錢有限,其實是因為你沒有試著去賺更多錢。

本質上,錢是無限的,因為錢是人造的發明,只要人繼續工作、消費與投資,幫助經濟成長,政府可以印刷更多貨幣。沒錯,貧富差距一直都很懸殊,我們生活在民主的資本主義社會,另有數十億人住在沒有賺錢機會的地區。不過在理論上,世界上有夠多錢能提供所有人的需要。

問題是,有很多人平白錯失了賺錢機會,人家給他們什麼,他們就接受什麼─雇主願意開多少薪水,他們就拿,從沒想過其他賺錢的方法。他們嘴裡說著想賺更多錢,但時間拿來看網飛、打遊戲或無所事事。

這真的很可惜。如果我們真的相信金錢很寶貴,我們應當會犧牲大量時間去賺錢、儲蓄。時間跟金錢不一樣,時間的本質就是有限的。在我最喜歡的一本書《金錢與人生的平衡》(Your Money or Your Life)裡,作者薇琪.羅賓(Vicki Robi)要我們思考一個簡單的問題:你生命中的每個小時值多少錢?你願意用什麼來交換?你願意用多少錢交換你的時間?

假如我們相信錢很珍貴,我們會把珍貴的時間用來換取金錢。我們花了好幾個小時收集折價券,為了微幅價差在線上比價,又多開一哩路,只為了每加侖便宜三分美元的汽油。

我有一次為了買電視,花了超過四小時比價,後來才驚覺自己省下的錢,遠不足以彌補浪費在比價的時間─時間是用錢賺不回來的。賺錢也是相同道理:拿去賺錢的每一分鐘,都不能重新再拿回來做其他事─時間不能倒轉。大多數人在一輩子的職業生涯裡,工作總時數是七到八萬小時,但這些還不包含「為了工作而花掉的時間」。假設平均每天花五十二分鐘通勤來回,以一輩子的職場生涯大約等於八千七百個小時。換句話說,假設你不必為了生活而賺錢,這八千七百個小時(等於一年的時間)就不必浪費了。

想賺更多錢,不一定要犧牲更多時間!下一頁理財專家教你開始規劃自由退休生活

不要浪費時間。決定權在你手上。這是你的時間。假如你善用機會去創造金錢最大的效益,你就能夠存下更多的錢,以及相對來說更多的時間。今天你投資的每一塊錢,都是你未來好幾小時、甚至好幾天的自由。今天你存越多的錢,就能為未來買到越多的時間。

你越早開始存越多錢,就會越快達到財務自由。這就是我策略的核心。這樣能快速降低你達成財務獨立需要的時間和金錢。別忘了:快速達成財務自由的關鍵,就是盡早開始、且越頻密地賺錢與投資。

幸運的是,金錢和時間不是線性的關係:你想賺更多錢,卻不一定要犧牲更多時間。你不必受限於時間。你一定見過這種人,他們只花一半的時間工作,卻賺了雙倍的收入,這不一定是因為他們比較聰明、有經驗,或職業比較好。有些人甚至不用犧牲自己的時間就能賺錢,因為他們很早就建立了穩定、長久的收入來源。

相同地,把錢拿去投資的人,就不需要花心思去讓錢成長。只要這些錢還在股票市場裡,就會隨著時間自動成長。這就是所謂的「被動收入」,因為你不用主動做什麼就能賺錢,這也是賺錢的終極策略。有什麼比坐著就能賺錢更好的事呢?

如果你不再是「必須」拿時間去交換金錢,省下來的時間你想怎麼自由使用都可以。若你已有夠多的錢,就不必從事薪水較多但你很討厭的工作,反而可以去做薪水較少但很有意義的事。你可以去探索、成長、回饋社會、追隨熱情、找到更多熱情。你可以到處旅行、培養新嗜好、學習新技能、當志工─你有無限的可能!

艾妮塔三十三歲退休,每天睡到自然醒,到處旅行,不用向老闆乞討休假時間,也不用擔心錯過重要的郵件。莎拉三十二歲退休,跑去學小提琴和組樂團。蜜雪兒二十八歲退休,全職當部落客,住在露營車裡到處旅遊。賈斯汀在星期二早上十一點的時候,正在吊床上讀一本好書。布蘭登三十四歲退休,所以他可以做音樂,探索新的熱情。我也是,因為我不想在人生最美好的時候,坐在陰暗的小辦公室裡,做著壓力大、自己也不特別喜歡的工作。因為我做到了,我才有時間寫這本書,告訴其他人如何擺脫無止盡的競爭生活。

所以你要如何用最短的時間,賺到夠多的錢退休呢?第一步就是弄清楚自己需要多少錢。

本文摘自《財務自由,提早過你真正想過的生活》/葛蘭.薩巴帝爾(創業家)/遠流


原文引自:別人輕鬆退休,你還在替老闆工作?想離財務自由更近儘快做這些事

延伸閱讀:


>>立即加入早安健康LINE好友,週週抽​【健康好禮一份​!】