我需要買「疫苗保單」嗎？五大QA體檢五張「疫苗險」

近日本土病例爆增，緊張氣氛讓疫苗打氣竄升，除了爭打疫苗，「疫苗保單」也炙手可熱。但，疫苗保單都保障什麼？你我需要買嗎？

據疾病管制署統計，5月11日全國接種人數為1萬1018人，刷新單日最多人接種的紀錄；相較3月22日開放施打疫苗後，平均每日僅約1500人，如今接種人數爆增約七倍！

不過，大家仍不免擔心，打疫苗之後的副作用，會不會有危險？身體承受得住嗎？疫苗會不會有問題？因為種種擔憂，導致施打意願低落。

為了讓民眾安心接種疫苗，已有富邦產險、安達產險的「疫苗險」問世，可紙本投保，也可網路投保。

另外，還有三家防疫保單：國泰產險、新安東京海上產險、南山人壽，也將疫苗施打考慮進去承保範圍。

台灣疫情緊張，疫苗保單人氣竄升。示意圖。賴永祥攝影

綜觀這五張疫苗相關保險，分析如下：

Q1》疫苗保單都保什麼？

富邦產、安達產、新安東京的疫苗保障，主要提供住院日額給付。也就是說，疫苗打完的症狀，一定要嚴重到需住院才有理賠。

【富邦產險】

提供接種後14日內，出現疫苗不良事件而住院，以購買365元方案來說，可獲得每次住院賠1萬，住院五日以上得5萬，保險期間（一年）內最高賠50萬的住院診療給付。

【安達產險】

則是打完疫苗的90天內，發生的不良反應而住院，每劑住院日額每天給付3000元，最多付14天，每劑加護病房定額給付3萬元，每人最多承保兩劑。

而以下這三張，除了有對法定傳染病，或一般醫療險的保障項目，皆含有疫苗險內容：

【國泰產險】

保的是施打疫苗後產生不良反應而住院。而這不良反應是投保前180天內沒有就診過的疾病，可獲得500到800元的保險金。

【新安東京海上產險】

也是施打疫苗後產生不良反應而住院，只要投保前180天以內，未曾接受該疾病及其併發症或意外傷害事故診療者，每日可給付1000至3000元住院醫療保險金。如因此住進加護病房，每日住院日額則可給付3000至9000元，最高可申請45天。

【南山人壽】

則是採外溢性質，也就是以回饋方式提供給付，投保「5A人生的五小福外溢保單」之後，免付費增加防疫保健現金回饋附加條款，保戶一年內如有接種11項指定疫苗接種以及四項指定癌症篩檢，隔年即可得現金回饋2%。

Q2》民眾有必要投保「疫苗險」嗎？

錠嵂保經執行處經理余婉琴指出，民眾一般都有的醫療險，其實都涵蓋因疫苗產生的不適反應，而需住院的風險，且在給付上，住院天數未限制；然而，疫苗險有施打次數、住院日數或給付上限。

因此，她建議，疫苗險不一定要買；買了，只是做為對疫苗施打保障的加強。

曾刊登「打新冠疫苗真的需要保『疫苗險』嗎？」文章的台中醫院急診醫學科主治醫師林逸婷認為，因為疫苗險條件嚴苛，如富邦產疫苗險要求，要嚴重到住院一到四日，每次賠1萬，非常困難，如出現過敏反應，頂多也住二、三天，無法達到五天以上理賠5萬元門檻。

不過，她認為，由於疫苗險價格不高，是可當做「買安心」。

Q3》誰適合投保？

疫苗險價格不貴，以疫苗施打順序來看，有工作需求須施打疫苗，且擔心出現不良反應，譬如施打第一線的醫護人員就可優先考慮。

Q4》所以，究竟疫苗打完住院機率高不高？

「其實，機率不大。」林逸婷指出，接種疫苗後產生激烈的免疫反應，多半是發燒頭痛、倦怠無力、腸胃不適、全身酸痛等症狀，但並不需要住院，在家休息即可。

真正會住院的，多半有三種狀況，嚴重過敏反應、疫苗引發的血栓及血小板過低症、接種部位感染。

但是嚴重過敏反應，機率僅「百萬分之五到二十」；還有疫苗引發的血栓及血小板過低症，發生率在「百萬分之一到八」之間也很低。

況且，像富邦產僅保障打疫苗後14天出現症狀，而疫苗引發的血栓及血小板過低症在接種完28天內都有可能出現，保障可能出現缺口。

接種部位感染方面，譬如剛好用完傷口碰到水而紅腫發炎，的確若愈來愈紅腫，產生硬塊、膿瘍、持續發燒，就有可能是蜂窩性組織炎，嚴重的話才可能需要住院。

綜上所述，其實若沒有特殊需求，疫苗險就是買個心安。

資料整理：沈瑜；註：詳細保單內容以各產壽險為主

Q5》若想投保，會重蹈「500元之亂」嗎？

此次疫苗險，已由金管會通過可網路投保，因此若想投保富邦產及安達產險的疫苗險，可紙本申請，亦可網路投保，如此大大加速投保流程。

余婉琴表示，當時「台產防疫保單」之亂，她的營業部60人，要在短時間內消化9000多張送件，每天瘋狂加班之餘，不僅讓保險業者累壞，據說台產還有須多保單未出單，扣款繳費也未完成，可能影響保戶權益。

透過網路投保，除了流程效率高，還因為設有「防呆機制」，民眾自填資料，可快速找出填單錯誤，大幅降低人工做業成本，對於業者及保戶都是雙贏。

【除了保險之外，還有管道可以申請理賠？】

如果不投保，因打疫苗出事甚至死亡，還可透過什麼方式尋求賠償？

林逸婷指出，其實衛福部有成立一個「預防接種受害救濟基金」，跟藥害救濟有些類似，是藉由向疫苗廠商徵收經費，以設置疫苗受害者無過失補償的救濟管道。

如果疑似疫苗不良反應而引起以上這些情況，無論公費或自費疫苗，都可以向當地衛生局提出申請。 但提出申請並不表示一定會理賠，還要通過審議小組的會議，才能決定此次不良事件是否跟疫苗有關。如果確定有相關性才會給予賠償，如死亡給付600萬，或是併發腦部障礙，導致半身不遂，需要依靠呼吸器等狀況，可能給付200、300萬，但仍須經由審議後決定賠償金額。

「這會是一個漫長的過程，」林逸婷表示，從送出申請到領到款項，可能耗時半年以上。相比之下，民眾雖須自付保費，不過保險理賠速度幾天、幾個禮拜就完成，就看民眾的意願與需求了。

本文轉載自遠見雜誌