Yahoo奇摩新聞 我靠保險與投資 架構自己的退休老本
文：李美虹
我從20幾歲起，就是一個經常會擔憂「老了沒人養、生病時萬一沒人照顧」的人，一些朋友笑我過於杞人憂天，老是想這些還沒發生的事，但我心裡一直有不安感，於是，我在20幾歲時就買了生死合險、住院日額醫療終身險、防癌終身壽險（23歲購買時的保費非常便宜，一年才2,196元）、意外險。
30歲之後，我又陸續加買了具有年金險特性的養老儲蓄險、實支實付醫療險、重大傷病險、手術險，而我的最後一張保單則是52歲購買的終身型失能險主約（好在那時先買，因為隔了2年多，失能險就只剩附約可買，且給付條件也差很多）。
類儲蓄險成了我的退休金來源之一
什麼是生死合險？亦即被保險人在保險契約有效至保險期間屆滿仍生存時，保險公司會依約定給付被保險人一筆「滿期保險金」，保障仍存在，一直到被保險人死亡時，保險公司再給付死亡保險金給受益人。由於這種保險兼具保障與儲蓄養老兩種特性，所以又稱「養老保險」。
我自己統計了一下，從年輕至中年時我總共買了5張類儲蓄的保險，因為有些買得早，所以40幾歲起就有保單繳費期滿，在55歲前這5張類儲蓄保單通通繳納完畢，等於讓我在工作期間，強迫自己儲蓄了部分薪水，而這5張類儲蓄保單也是我的退休金來源之一。
不過，現在如果你問我這種生死合險、儲蓄險是否還可以買？我會告訴你：不划算了！因為現在的儲蓄險保費過高，投資報酬率大概只有銀行定存利率水準，不像我當年買的，最低一張的投資報酬率（IRR）都有3%以上，雖然比不上投資股票，但這只是我籌措退休金的其中一環而已，兼具強迫儲蓄，又有保障；我另外一環的退休金籌措工具則是靠投資（股票、基金）。當然，別忘了我們還有社會保險（勞保）與企業退休金（勞退新制），這兩個是我的退休金三角形的最底層支柱。
醫療險方面，我買得相當齊全，所以後來再接到許多金控人員、壽險業務電話來推銷醫療險保單，通通被我拒絕，因為我非常清楚自己的醫療保障已經夠用了，也不需要買什麼終身、還本型醫療險，那些醫療險保費不僅昂貴，而且保額低。
現在的年輕人建議靠定期定額投資來籌措退休金
對現在的年輕人來說，買類儲蓄險已經不划算，所以我會建議把買儲蓄險的錢，拿去定期定額投資指數化基金（ETF），例如台灣50（0050）或台灣高股息ETF（0056），或是追蹤國外指數的ETF，只要長期定期定額投資20年以上，你所獲得的累積資金將遠勝於儲蓄險，但前提是：你一定要有非常強的紀律，千萬不能因為別的事故、某一特殊原因就停止定期定額的動作（儲蓄險的缺點、但也算優點就是：20年內都不能停繳或解約，否則你會喪失不少本金）。
也就是說，你可以把定期定額投資ETF這件事，當成你買了一張20年期的儲蓄險，你可採取月繳（投資）或季繳，但最好不要「年繳」，因為你很容易忘記，或在儲蓄本金的這一年中，因某些意外而停止存錢。
至於醫療險部分，你一定要有最基本的實支實付險、日額住院醫療險、意外險，以及癌症一次給付險。如果資金寬裕，還可以再加買「附約型」的重大疾病（傷病）險與失能險。
不過，如果你能堅持定期定額投資ETF 20年或是股票投資的功力了得，倒是可以不必買重大疾病險與失能險，因為投資的獲利，將可以讓你不必擔憂萬一有重大疾病或失能狀況發生時的財務問題。
總的來說，我的退休金是靠年輕時買的5張儲蓄險、投資股票與基金、社會保險與企業退休金架構而成，生病問題則靠醫療險來轉嫁財務風險。因此，我的老後問題：生活費主要是靠勞保、勞工退休金，以及自己準備的退休金（儲蓄險與投資）架構而成，醫療費則有台灣最好的健保及自己買的醫療保險做後盾，外在的準備已經就緒，至於老後該做些什麼事，那又是另一件可以討論的問題了。
個人簡歷
作者：李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體33年，對數字敏感，但卻不喜歡硬梆梆的數學，所以一直希望能用簡單的方式與人溝通理財知識。曾擔任《Smart智富月刊》總編輯、《Money錢》社長兼總編輯長，目前為《Money錢》顧問。
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