【房產理財室】拚10年還完青年成家貸款 申請2階段利率最省

【文／楊茲珺】財政部主辦的「青年安心成家方案」進入第9年，隨著政府加碼延長辦理，貸款額度提升，貸款年限與寬限期也愈來愈長，今年增加一段式機動利率方案、總計共3種利率方案讓民眾挑選。理財專家建議，放眼短期利率攀升機率不高，若有把握在第11年就結清貸款，建議可以採用二階段機動利率，享受前2年1.44%的超低利率，整體利息支出也比較低。

貸款額度拉到800萬

「青年安心成家方案」自2010年12月起開辦，去年底決定加碼再延長2年到2020年底，期間貸款額度從500萬元已拉升到800萬元，寬限期可以申請3年之長，今年再增加「一段式機動利率」選項，對自住客來說便利許多。根據財政部國庫署統計，截至今年4月底，申請戶數已達到29萬486戶，撥貸佔比高達95%。

很多人以為青年安心成家方案只有「首購」才能申請，其實，只要20歲以上、不限單身或已婚，且借款人與其配偶及未成年子女都無自有住宅即可，沒有限定一生一次，也不限首購，標準其實頗為寬鬆。

目前可配合申辦的銀行均為公股行庫，包括台銀、土銀、一銀、合作金庫、彰化銀行、兆豐、華南以及中小企銀。不過，中國信託商業銀行也自行開辦「青年安心成家方案」，借款對象、貸款年限、寬限期以及利率水準均比照政府優惠方案，就是看好目前青年購屋的強勁剛性需求。

3種計息方式 選定不得變更

理財作家邱愛莉表示，目前共有3種計息方式，一經選定不得變更。包含一段式（1.68%機動）、二段式（前2年1.44%機動，第3年起1.74%機動）以及混合式（第1年1.62%固定，第2年1.72%固定，第3年起1.74%機動），因為目前利率短期內調升幅度不大，所以，選第三種「混合式」的前2年固定利率意義不大，至於要選一段式或二段式，可以以「預住幾年來試算」。

中國信託試算，若以借款800萬元、貸款30年、寬限期30年，若採本息均攤、完整攤還30年的話，一段式比二段式的利息要少繳4萬1292元，但如果是提早在第11年之前就結清，選擇二段式機動利率將比較划算。

隨著房價攀高、整體利率下探，青年安心成家方案的每月申請件數不如剛開辦時踴躍，9年前每月申請人數動輒2000~3000件，目前則是每月1000多件。邱愛莉也提醒，銀行針對收入好的顧客，提供1.56%-1.59%的一段式利率（如：匯豐），甚至比「青年安心成家方案」一段式的還優惠，所以還是要多問幾家銀行。