把錢放在手機裡 數位新台幣來了

數位經濟發展,這幾年比特幣、穩定幣等虛擬資產成為熱門話題,也讓各國紛紛投入評估發展「央行數位貨幣(CBDC)」。央行數位貨幣聽起來很繞口,但這就是「央行錢包」、「數位新台幣」的概念,當新台幣不再只是摸得到的鈔票及硬幣,而是手機裡的一個數字,轉帳、支付、換匯都將更方便。

根據IMF統計,全球約有100個國家已在考慮發行央行數位貨幣,台灣是在2019年就規劃兩種研究計畫,2020年6月完成第1階段技術可行性研究,同年9月接著進行第2階段「通用型CBDC試驗計畫」,並於封閉環境中模擬零售支付場景的試驗,現已提前完成。

央行目前找了請中國信託、華南、上海、國泰世華與台新5家銀行參與設計與模擬試驗,以結合銀行金融中介實務作業,由於是試驗大眾使用的通用型CBDC,因此模擬情境是由央行提供CBDC給銀行,銀行再提供CBDC給大眾,大眾拿到CBDC可至零售支付場景使用。

對一般民眾來說,必須先選擇喜歡的銀行開立CBDC錢包,如果在這家銀行有帳戶,最方便的就是把帳戶裡的錢兌換成CBDC。如果沒有該家銀行帳戶,可透過ATM將現鈔(包括外幣)兌換成CBDC,或將CBDC換成現鈔,屆時就能使用CBDC轉帳,甚至是辦理跨境小額匯款。

央行錢包 到處都能用

或許有人會問,都已經有銀行帳戶了,為何需多此一舉申請CBDC錢包?比較合理的解釋是,既然你都有銀行帳戶了,為何還要帶新台幣出門?那是因為銀行帳戶裡的錢,必須領出來成為「實際的」新台幣才能交易,而CBDC就是數位化、不用摸得到的新台幣。

所以這就可以解釋,為何CBDC在轉帳、換匯上更為方便。因為這就像拿現金一樣,我把錢拿給你、你把錢交給我,當全部人都使用央行發行的CBDC,等於CBDC可自由流通;換匯同樣如此,過往外幣是換成新台幣現鈔,但未來直接換成CBDC,省去現鈔處理過程。

至於消費購物、轉帳及繳費,都是CBDC基本型應用,CBDC與電子支付不同之處在於,未來 CBDC是有支付普及性,任何商店任何時點均可使用,等同現金一般,意思就是說,現在在許多小型商店、路邊攤,可能沒辦法「嗶」,未來若是CBDC普及了,到處都能用。

很多人可能會混淆CBDC跟電子支付,但想像個場景,如果新台幣鈔票硬幣都消失了,政府強制要用錢,就只能用CBDC,代表每個人可能都需要個錢包,然後你皮夾裡的錢,未來就成為CBDC錢包裡的餘額,花這些數字就跟花皮夾裡的新台幣一樣,只是不必找零。

瑞典日常 接近無現金

然而,推行CBDC是個大工程,且每個國家面臨的狀況不一樣,瑞典的狀況是已經接近無現金社會,當現金逐漸消失,取而代之的是信用卡、電子支付或第三方支付,因為不是由中央銀行能完全掌握,所以該拿回主導權。

支付太發達的要做CBDC,支付非常落後的中南美洲與非洲等開發中國家,則因為銀行帳戶與金融服務並不普及,透過推動CBDC,可讓沒有銀行帳戶的人有管道接觸各項金融服務,降低交易成本,跨世代進入無現金社會。

不管推行的理由為何,隨著市場已經有超過千種加密通貨流通,數位貨幣已不稀奇,也是無法避免的趨勢。想像有一天,皮夾裡不用再放新台幣了,或是根本不用帶皮夾,那會是什麼畫面?隨著支付科技日新月異,各國數位貨幣加速推進,那天或許很快到來。