控管儲蓄險 三措施明年7月上路

工商時報【彭禎伶、魏喬怡╱台北報導】

金管會判定儲蓄險會產生六大風險，確定要展開控管。金管會24日發布壽險最低死亡門檻規定，要求16歲以上到30歲的保戶死亡保額至少要是保價金的190％，31∼40歲為160％，41∼50歲則要有140％，一直到90歲都必須有102％，明年7月1日上路，影響所及保戶一定要花錢買壽險保障或降低儲蓄成分。

金管會認為，在低利環境下，高儲蓄性質保單共有六大風險，即快速吸金後，壽險公司產生資產負債無法匹合、保證利率高於投資報酬率、資金去化壓力、國外投資比率偏高、匯率風險及偏離保障本質不利接軌IFRS17，因此金管會決定祭出管制手段。

24日先公布三大措施，一是人壽保險必須符合最低死亡保障門檻，即強制提高壽險保障成分，降低儲蓄比重，保險局副局長張玉煇表示，同樣的保費預算，在儲蓄成分減少後，保戶可買到更多的保額；二是保單訂價時要揭露各通路與合作異業的費用結構，即各種通路都不得以高佣金來吸金；三是合約服務邊際（CSM）不得為負，保險局表示，若是高壽險保障的保單CSM會比較高，儲蓄險的CSM就會比較低，若CSM為負，各公司商品管理小組就必須提出因應措施，亦即可能要停售。

所謂死亡保障最低比率，也就是保戶依不同年齡，都要支付一定的壽險保障費用，讓壽險保單回歸保障本質，張玉煇表示，這樣也會讓壽險財務結構更穩健，有利接軌IFRS17。

2020年1月1日責任準備金利率會先調降1碼，到7月1日，最低死亡門檻才會上路，因此上半年仍有「緩衝期」，但預期明年下半年後，儲蓄險保單報酬率會下降，否則就是要「放長、放久」。

另外，為避免壽險公司的房貸壽險收取太高的附加費用率，用來支付銀行通路佣金，保險局也規定從明年7月1日起，期繳型房貸壽險附加費用率不得高於32％，躉繳型不得高於25％，且佣金至少分六年給付。

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