擁有全台最多分社，台中二信如何力抗銀行大軍？

走過百年歷史的台中二信，是全台23家信合社中，分社數最多的。台中二信宛如鄰家「柑仔店」，扎根在地、講求人和，深入服務居民各項生活需求，成為生活中的好伙伴。

台中中山路附近，是古蹟薈萃之地，其中一棟建築更可追溯百年歷史，那就是「台中二信總社」。

走進這幢古意盎然的紅磚建築物，立刻有職員掛著笑容迎賓，環顧四周，雖然上門的客戶不多，但多與職員相談甚歡，整個行庫流洩出的氛圍，與一般金融機構步調緊湊、照章辦事的基調，大相逕庭。

扎根台中，22據點同業第一

一個企業要延續百年，本就是件難事，但台中二信竟與中華民國同歲，而全台中，也只有台中二信是碩果僅存的在地起家的信用合作社，更特別的是，它還在台中境內設立22家分社、營業部等據點，是全台23家信合社中，分社數最多的。

也因此，若稱台中二信可說是全台信用合作社的領頭羊，雖不中，亦不遠矣。畢竟它光是近六年來穩坐眾信合社淨值第一名，去年放款餘額更高達566億元，領先全信合社，至於797億元資產總額及737億元存款都列居信合社第二。

正因為如此，台中二信發放給社員及員工股息，總令人羨煞不已。2013年起年年高達9％以上，還有一年達10％，是台股平均4％殖利率的兩倍以上。

總經理李福振說，每年獎金發放也達八個月水準，「很多員工及客戶都說我們是幸福企業。」

不過，台中二信並非一路順遂。2001年，因國內外景氣亮紅燈，多家信合社經營困難，台中二信亦面臨虧損，逾放比飆高、放款品質差，股息發放不出來，只好以當年度盈餘打銷呆帳，逾放比才下降。之後股息慢慢從4％開始，來到現在約9％水準。

那幾年，全台信合社正流行與銀行併購、改制商銀，然而台中二信經過一番掙扎，後來決定不跟進，「如果當年改制或被併，就像小孩穿大衣那般不適合。」

李福振認為，一旦成為銀行，除了必須擴增成全國性營業機構，競爭對手各個規模龐大又多金，自己反而失去利基。最重要的是，還要考慮員工的出路，他看到太多被併購的企業，員工福利縮水、企業文化無法融合，最終走人的黯然結局。

寧為雞首，不為牛後。台中二信近年積極開設分社，自2007年起，一共向金管會申請增加九家分社均獲得核准，包括大雅、潭子、軍功、敦化分社等。只是，22家據點卻都不出台中地區，且大都集中在舊台中市。

依照台中二信的盤算，舊台中生活機能繁榮、公共設施完善，吸引周遭縣市民眾移入，也帶動房地產的需求。

儘管近來許多銀行、信合社也都前來台中設立據點，一如花蓮二信就翻山越嶺，到台中開六家分社，彰化六信也來此插旗。然而台中二信在外來客襲擊下，非但被打敗，還繼續開枝散葉。

台中二信選擇分社據點，另有乾坤。那就是以基層金融為主軸的中華郵政做為參考標章。

「我看郵局即使人滿為患，還是有很多人寧願排隊臨櫃領錢，或許能網羅這些排隊客。」人潮擠在郵局，代表台中二信的TA，根本沒被郵局消化完，就是台中二信設點的好地方。

不過，台中舊市區亦是金融機構百家爭鳴之地，台中二信如何與同業抗衡？

「我們強調把客戶當朋友和家人，連客戶家裡幾個人，小孩在做什麼、孫子讀哪裡都很熟悉。」李福振說，由於台中二信很重人情味，行員的服務，就有別於其他行禮如儀的同業，例如，當年電腦還未普及，台中二信的行員連客戶是甲存（支票存款）幾號都知道，而印鑑也一眼就能辯識。

台中市前市長胡志強曾多次提及，國中時家境清苦，靠著父親向台中二信借貸，才付得出學費，還說「沒有二信就無法繼續讀書！」可見台中二信在台中人心中的地位。

更服務到家是，一旦客戶有金融業務需求，不論婚喪喜慶，台中二信幾乎都會派員協助，連一般行員都避之唯恐不及的喪禮，台中二信員工也義無反顧前往。

有趣的是，台中二信至今仍堅持不發號碼牌，為的就是讓客戶自己選擇順眼的行員，而不是由「電腦配對」：「人與人交往是看投不投緣的，有些客戶就是想找投緣的職員辦事順便聊聊天，而抽號碼牌就無法這樣了。」

一位台中二信員工就說，李福振常耳提面命：「切莫讓電腦化時代，失去服務的溫度！」

而有溫度的服務，絕非台中二信的教條，2006年發生雙卡風暴，台中二信配合政府發起社區宣導，職員擔當講師，到學校、監獄、軍中、社區宣導理財風險觀念。時至今日，這樣的社區服務隊，全社仍有14位「兼任講師」，李福振就曾是其中一位。

陪在地建商成長，連結深厚

台中二信不僅擄獲散客的心，亦是法人社員數最多的信合社。

逢甲大學合經系副教授李桂秋表示，由於房地產是很在地的產業，比起跨縣市的全國性行庫，許多地方建商，更愛與信合社打交道，台中二信亦然。

許多台中知名的在地建商，如勇建開發、惠宇建設、寶璽建設、聚合發建設，都是台中二信一路以來的好客戶。隨著企業壯大，雖然由於信合社有授信限額，無法承做大型貸款業務，不過至今這些企業仍保有存款戶頭於二信，而惠宇建設也將二信作為薪轉機構，客戶與二信的情感連結深厚。

從財務品質來看，則令人驚豔，台中二信2018年逾放比率為零，等於客戶都按期限繳款。

「我們對於放款品質非常注意。」李福振說，他們寧願保守謹慎一點，授信案件採取集中管理，由一個部門估價，由於擔保品都在中部，職員對於中部房地產行情比較了解，堅決要有抵押品，信用貸款占授信不到1％，風險較高的二胎房貸更是不做。

信合社放款品質，比銀行還要好。

然而近年來，隨著金融科技（FinTech）的當道，百年老店陷入緊張情緒，因為財力與資源發展FinTech能力有限，業務又較受拘束，台中二信警鈴大作。

因此他們也建置網路銀行，加入行動支付「台灣Pay」，並且是第一家與線上基金平台基富通合作的信合社。台中二信還打算召集其他信合社，共組資訊共用平台，方便新業種開發，也能節省費用成本。

台中二信之所能屹立百年，其實從其一如鄰家「柑仔店」似的服務模組，即可發現，原來金融業並非都「視錢如命」，「視客如親」亦是一條蹊徑。

本文轉載自遠見雜誌