新聞分析－保不保長照險？看想要什麼生活

工商時報【彭禎伶】 「既然政府都已推動長照制度，為什麼還要投保長照險？」這可能是很多人心中的疑問，長照險不是必備、也不是基礎保單，要不要投保長照險，就看每個人對自己生命風險的評估，想要什麼樣的長照品質。 政府的長照制度是要照顧失能、失智的長者，首先失能與失智必須達一定程度以上，第二照護是看時數，並非全天候有人照顧，現在是否有足夠照護人力，及照護品質如何仍待後續觀察，若擔心自己未來失能、失智，不想連累家人的經濟或時間，或可能根本沒有人會照顧你，那就想辦法替自己留一筆錢，最好加上信託機制，指定要付費請看護來照顧自己，投保長照險即是其中一個留住錢的選項。 另外，一旦發生需要長期照護的情況，平均7到8年，但也有15∼30年的案例，對家人來說，是經濟、更是身心的一大折磨，若要好一點的照護品質，照護人力加上健康補給品、尿布等用品，一個月需要3∼5萬元以上，10年就是360∼600萬元，若是有長照保單，一般就是活多久就給付多久，有保單來擔負資金超支的風險，也可以是增加照護品質的資金來源。 所以，若家族是中風、糖尿病、失智等高風險族群，經濟也僅算小康，卻想要有比較好的長照品質，就可以考慮投保長照保單；但若自己資產足夠長期請私人看護，亦或評估自己不太可能需要長期照護，當然長照保單就不會是一定要投保的保單類型。 長照保單也分為用不到退還保費，及用不到不退保費的類型，即「保本」與否，亦影響保費，一般，不保本型長照的保費是保本型的60％，壽險業者表示，一年繳4萬元長照險保費，未來大約就是月領近4萬元，用不到或領不完就退還已繳保費，不保本型一年保費就大約2.4萬元，但沒有發生長照情況，保費不再退還。 另外，各壽險公司有推出殘扶險、類長看，即所謂以殘廢等級表、特定傷病作為月給付的標準，因為給付明確，且具有長照險的功能，近年也搶走不少傳統長照險的業績，實際泛長照險投保率應不低。