是它惹禍2／實支實付可以全理賠醫材費？ 保險公司常拿「這點」卡保戶

實支實付險損賠率高，保險業正與金管會保險局研議「不保證續約」「調漲保費」等符合保戶、業者、主管機關三方期盼的公平對待平等互惠原則，隨著2025年底接軌國際會計標準準則，產壽險各家公司經營實績是虧是賠將一目了然。

由於現在醫療科技進步，住院日數減少，甚至有的雷射等手術門診即可施行完成，無須住院，因此在「實支實付健康險」的理賠項目中，實際開銷的手術費、醫材費等成為主要部分；其中，尤其是「自費醫材」理賠爭議案，更是逐漸出籠。

目前關於保險、銀行、證券等金融消費爭議案件，民眾可以免費向「金融消費評議中心」提出評議申請，該中心並自2016年7月起於官網建置去識別化評議書公開揭露查詢專區，因此可查詢案情內容與評議結果，但無法得知是哪一家業者的案例。

CTWANT據此，以「自費醫材」關鍵字，查詢金融消費評議中心於2023年初至2025年10月底的評議此類案情件數共42件；同意民眾主張保險公司應全額理賠「自費醫材」的案件，僅有一件；同意保戶「部分主張有理由」理賠部分金額的為4件；不同意全額理賠的則有37件，主要都是認定為「非必要醫療」。

先就「保戶主張有理由」的案情來說，保戶主張其因雙側慢性鼻竇炎在新竹馬偕醫院住院接受手術治療，申請相關醫療保險金理賠，保險公司就自費使用之「癒立安膠原蛋白敷料的金額32,000 元」未予給付而提出申訴。

保戶認為，自費項目中的「史賽克那梭波鼻用敷料」與「癒立安膠原蛋白敷料」醫材功能皆為止血用，保險公司卻刪除系爭醫材不賠，但主治醫師表示兩項自費項目功能不同，一為止血、一為促進傷口癒合，保險公司拒賠無理由。

保險公司的主張則是，保戶住院期間自費購買「那梭波鼻用敷料」及系爭醫材二醫材，公司已寬認給付「那梭波鼻用敷料」費用；至於，癒立安膠原蛋白敷料係用於外科手術的止血，當結紮止血或傳統的止血方法無效或無法控制時，作為止血的輔助品，亦可促進傷口癒合，其作用與「那梭波鼻用敷料」相同，且保戶做微創手術，理應無需額外止血醫材，因此認為為「非必要之醫療費用」，因此無法給予理賠。

金融消費評議中心評議委員們則認為，保戶於手術中同時使用那梭波鼻用敷料及系爭醫材，「那梭波鼻用敷料」係鼻科手術常規使用，病人可不必抽紗布，減少疼痛且單價不高，而「癒立安膠原蛋白敷料」雖然不是常規，但本件醫師未同時使用多種自費醫材，亦未額外添加其他高階自費手術（如微創手術）技術費用。

且保戶接受的鼻竇炎手術與一般鼻部手術略有不同，比較會流血，粘膜傷口可能較深，傷口較不規則且面積較大，那梭波鼻用敷料（Naso Pore Nasal Dressing）可能無法壓迫到較深、不規則的粘膜傷口。因此若於雙側廣泛性鼻竇炎使用額外局部使用止血敷料如系爭醫材，應屬合理，認定為「必要用藥」，應給予全額理賠及10％的給付遲延利息。

至於「保戶公司應理賠保戶部分自費醫材金額」的4件評議案件，爭議類型也是對焦在「條款解釋、必要性醫療、理賠金額認定」爭議上，與CTWANT接到保戶申訴、宏泰人壽主張的論述雷同。

記者整理這四件理賠爭議中，與目前宏泰人壽主張「必要、非必要醫療」爭議較相關的爭執案情，該保戶因「內外痔」赴澄清醫院住院行雷射內外痔瘡完全切除手術，治療使用「潔美快可敷料」、「速原水性創傷敷料」、「癒立安膠原蛋白敷料」等自費項目是否符合一般醫療常規？是否有醫療必要？

金融消費評議中心評議委員們認同，依保戶提供的病歷資料，以及本中心專業醫療顧問意見，可知保戶「自費項目」所使用的「潔美快可敷料」、「速原水性創傷敷料」、「癒立安 膠原蛋白敷料」等自費醫材，依一般醫療常規，保戶手術並無大量出血，雷射切除後加上縫合，並無使用「潔美快可敷料」、「癒立安膠原蛋白敷料」之醫療必要。

因此，認為保戶使用3瓶「速原水性創傷敷料」的數量，使用1瓶已足，因此認定保險公司應給付部分自費醫材費用，無須理賠全額。

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