【林宏文專欄】蘋果也要來搶銀行了！你皮夾裡的所有東西，正是蘋果在想的事情

科技巨頭蘋果公司（Apple）日前宣布跨足銀行業，與高盛銀行（Goldman Sachs）合作推出Apple Card用戶專屬儲蓄帳戶，提供高達4.15%的年利率存款，每人儲蓄上限金額可達25萬美元（約新台幣761萬元）。這項合作案在四天內就達成24萬個帳戶、總計十億美元存款金額，是科技巨擘搶攻金融科技（Fintech）的代表作，相當值得關注。

早在十多年前，金融科技就是大家耳熟能詳的流行語，多年來的發展，確實創造出不少成功的新創企業，但同樣也產生不少泡沫與騙局，例如許多掛羊頭賣狗肉的加密貨幣，或是一度惡名昭彰的P2P。即使到今天，台灣都還會出現im.B這種打著金融科技借貸媒合平台的25億元詐騙案。

不過，在眾多科技巨頭的努力與嘗試中，蘋果如今推出Apple Card這個用戶專屬儲蓄帳戶，顯然是一個令人期待的創舉，也很可能會是未來引領金融科技發展的重要一步。

先回顧一下蘋果公司過去在金融科技上的布局。蘋果在2014年推出Apple Pay，這個時間點並不算早，比亞馬遜2007年推出Amazon Pay要晚很多年。2019年蘋果又推出Apple Card，也就是虛擬信用卡，當時選擇的合作對象就是高盛。

2020年，蘋果買下新創公司Mobeewave ，將其納入iOS作業系統，無需POS機，只要透過NFC 技術就可以讓iPhone行動支付更簡單。2022年3月，蘋果再買下英國新創Credit Kudos，這是一家做信用查核及證明的公司，蘋果藉此建立類似用銀行資料做放款決策，成為蘋果支付匯款的基礎架構。

今年3月，蘋果又正式推出先買後付的服務Apple Pay Later，開放美國用戶搶先體驗，在所有支援Apple Pay的商家消費時，即可申請免利息分期付款。最後，則是4月17日與高盛合作推出Apple Card用戶專屬儲蓄帳戶。

從蘋果這些布局可以窺知，跨入金融服務早就是蘋果既定方向，而且用全力搶攻這塊新市場。蘋果負責金融服務的Apple Pay chief是Jennifer Baily，她很早就說過一句話，「蘋果進入金融，就是要讓實體皮夾過時（make the physical wallet obsolete）」。她甚至還說，「你皮夾裡的所有東西，正是我們在想的事（Everything in your wallet, were thinking about）。」

其實，蘋果如今已不靠智慧手機的銷售在賺錢，真正重要的部分難服務收入，而且這個服務收入不斷在創高，目前已包括App Store、Apple TV+、Apple One、Apple 搜尋引擎等。

但是，不論蘋果跨入何種服務，都很少會像跨入金融業產生巨大震撼，因為金融一向被高度監管，也是法令嚴密、不容出錯的行業，科技業要進入這個行業，並且合法合規取得營運權並非容易的事，目前各國對這種政策都很謹慎。蘋果開啟金融服務大門，對長期發展來說至關重要。

對於蘋果推出Apple Card用戶專屬儲蓄帳戶，我想簡單歸納三個觀察方向，提供給大家做參考。

首先，蘋果比其他公司擁有更佳條件發展金融科技。因為，蘋果是大家每天不離手的智慧手機之王，掌握iPhone這個關鍵個人平台，還有十億以上忠誠果粉，客戶資料都在蘋果手上，而且，iPhone手機是封閉系統，軟硬體都由蘋果提供，金融科技需要嚴格身份認證與資料安全，這一點蘋果可以做得最徹底，擁有更強的身份認證、確認資訊安全等保護機置。相對來看，Android陣營要做到這件事，就會比較困難。

因為Google雖擁有Android作業系統，但自有品牌手機市占率低，難以發揮軟硬整合優勢，至於其他Android平台手機有三星、Oppo、小米等品牌，但對Android掌握程度不高，要做到嚴密認證與資安確保都有難度。

因此，這也難怪Google在金融科技一直苦苦追趕蘋果，2015年推出Google Pay，比蘋果晚了一年，2019年曾傳出要與花旗銀行合作推出支票帳戶（Cache），但後來也不了了之。

另外，臉書（Meta）對金融科技的投入，過去偏重在加密貨幣，2010年就曾推出Facebook Credits，2019年推出加密貨幣Libra，積極朝元宇宙發展。不過，加密貨幣對很多政府來說，都是不樂於見到的東西，臉書推出Libra後，美國財政部長梅努欽更直言是「國安問題」，恐淪為洗錢、交易毒品等犯罪行為的法外之地。這樣的聲明，也讓臉書的Libra金融科技夢受阻。

在眾家科技巨頭投入金融科技服務中，亞馬遜應該算是比較有成就的。亞馬遜目前在金融服務的投入，包括Amazon Pay(支付)、Amazon Cash（現金）及Amazon Lending（借貸）三大服務。

其次，蘋果選擇和高盛合作，這是高招。蘋果在這個合作中，只拿一張Payment執照，其他相關的法規與執照都由高盛負責，也就是說，蘋果充分利用合作方高盛在金融領域的優勢，自己則發揮吸星大法 ，把金融科技當做是服務延伸的一環，快速打通任督二脈，搶下客戶及商機。

可以預期的是，這個合作當然對雙方都有利。蘋果藉此跨入金融服務，敲開金融業的大門，高盛則透過與網路巨頭的合作，取得營運金融科技的各種經驗，尤其高盛的主力業務是投資銀行，而非消費金融，此合作讓高盛可以從傳統銀行跨入金融科技新領域，絕對是很重要的學習經驗。

不過，可以想像，蘋果顯然還是最大贏家。因為未來若雙方合作結束，所有客戶資料及存款都屬於蘋果公司，至於高盛最終留下來的只有學習經驗值，雖然這也很珍貴，但未來高盛必需另起爐灶，不論是自己做或再找合作方，才能重建客戶基礎。

對傳統金融業來說，要如何進入數位時代中的金融科技領域，這是所有公司都要努力學習的，高盛透過與蘋果合作案積極練兵、學習成長，仍然是很值得尊敬的。

第三點，環顧世界各國對於金融科技創新的發展，顯然歐美各國的進展還是比較快速，而且金融業是高度規範行業，需要法令體系健全完整，透過民主程序制定的法令雖然速度慢，但確認後大家都要遵守，不會朝令夕改，也不會一夕之間改弦易轍。蘋果在這種健康成熟的環境制度中，將會受惠最多。

而相較美國對創新與法令的尊重，一個最好的對照組，就是兩年多前阿里巴巴旗下螞蟻金服被停止上市。當時，中國政策一下子改變，緊接著互聯網產業掀起腥風血雨，創辦人被下台，企業被共同富裕，金融創新一夜之間在恐懼中按下暫停鍵。

在美中科技戰中，落後、野蠻及不民主的制度，最後一定會發揮最大阻礙力量，讓中國永遠只能追在美國後面跑，沒有超越的可能。

瑞保網科-LnB信用市集執行長暨中華金融科技產業促進會理事長楊瑞芬說，根據她多年在金融科技領域的創業，還有成立促進會推動產業發展的過程中，與各國代表都有很多接觸，發現不論是歐美先進國家，再到澳洲、新加坡、泰國、印尼等東南亞國家，都對金融科技的創新抱著正面與積極的態度，但台灣卻一直是很謹慎保守的心態。金融科技是數位經濟的前哨戰，台灣不應該輸在這個戰場。

綜合前面三個觀察角度，如今可以再回顧一下，早在2015年4月，摩根大通集團（JPMorgan Chase）執行長戴蒙（Jamie Dimon）曾說過一句話，「矽谷就要來吃掉華爾街的午餐！」如今，蘋果已經讓這件事不只發生，更可能成為事實了。雖然目前Apple Card用戶專屬儲蓄帳戶服務，只先在美國地區實施，但全球iPhone 用戶早已超過十億人的蘋果公司，未來還是很有機會成為一家跨國際的大銀行，或許，這可能就是一向很喜歡金融股的股神巴菲特，為何會讓蘋果成為波克夏最大持股的原因吧！