燙手山芋學生保險 最終由國泰人壽承保

撰文=薛如真（圖片來源／wikimedia）

學生保險今日（26日）再度招標，在業者無人願出面的一番窘境下，最終由曾辦理95到100學年度學保的國泰人壽接手。加上此次，這已經是今年度的第7次招標，終於在去年度保險期限的倒數5天找到業者接手，差點就要開天窗。學生保險不僅造福學生，也是許多弱勢家庭的救命符。話雖如此，今年學生保險招標今年已流標6次，去年流標次數則達到8次。嘉惠百萬莘莘學子的學生保險，為何成為壽險業者眼中的燙手山芋，無人敢承包？

每到9月開學季，父母親收到學費繳費單時，是否曾疑惑「學生團體保險費」是什麼？孩子每天在學校念書、上課，會發生什麼事需要保險？

學保大解密，只要是學生人人可保！

一般而言，具有「學籍」的大專院校、及高中職以下，含國中小、幼稚園學生都在保障範圍內。不同的是，高中職以下學生保險分學年由教育部與全台22個縣市聯合向保險公司招標；各大專院校則由各校自行單獨招標，因此承保公司、保障內容、保費未必相同。

由於是單一承保商，高中職以下學生的學保保障範圍一致，基本保障範圍包含「身故」、「殘廢」、「住院醫療」3大項，分為定額給付與實支實付。但醫療費用給付不包含掛號費、診斷書證明、運送傷患、指定醫師費用等等。針對特殊身分的學生，教育部則全額補助保費。

學生保險的保障，弱勢家庭可能最有感，多數家庭在孩子受傷、生病時並不知相關保險理賠項目。若遇到相關問題，可以多詢問子女校內的學生事務處尋求幫助，事實上，作者本人在高中時便曾碰到過身邊同儕遭遇類似情況。當時因為肺炎，同學需要緊急住院，誰知住進醫院後竟整整在病床上躺了一個多月？！同學雖家境小康，但當時他的雙親仍為了醫藥費發愁，湊巧當時學校在健康教育課時宣傳學生保險相關事宜，也因此得到補助，雖不是實支實付，但仍舒緩了同學家中的經濟壓力。

福澤萬千，為什麼壽險業者不接？

為什麼大家都對學生保險無感呢？甚至連支付學費的父母也對學生保險一問三不知，原因恐怕在於保費低廉，以致於忘了這份權益。事實上，高中職以下學生保險每學期所要繳交的保費不到200元，較一般商業醫療險平價許多，保險支付金額卻不隨便。並不是壽險業者不用賺錢，而是由於政府負擔了部分的保費。一般來說，教育部負責擔保1/3的保費，剩下的2/3則分成上下學期支付，以降低對學生家庭的負擔。

不只重大疾病、醫療手術等情形有補助，學生保險也保障了意外事件與天氣災害所帶來的必要醫療行為。舉例來說，今年（2017年）年初的台南大地震、2015年的八仙塵爆事件，以及2009年的八八風災，學生保險都擔任要角，陪伴許多家庭度過難關。不過由於保障範圍廣、保費便宜，原本政府與企業的美意卻也因此被濫用，甚至傳出有民眾為以低廉保費納保，為家中長輩申請「補校學生」資格。

由於種種濫用情形，理賠往往多過保費收入，壽險業者須自行吸收虧損，拒賠又可能毀壞商譽，多數壽險業者已不願承保學生保險，105年甚至流標8次，最終才由三商美邦人壽繼續承保。昨日（25日）周大觀基金會才發出聲明，認為保險公司聯合壟斷「不出標」，挾持政府以抬高價碼，罔顧萬名殘疾學生的理賠權益。壽險公會駁斥並非如此，學生保險理賠率接近達百分百，壽險業幾乎無利潤，甚至虧損。

無人願承保，教育部放低姿態

為避免學生保險資源遭濫用，壽險公會曾向教育部提案增加兩大變革：

一、「30天等待期」，非強制入學的幼兒園及補校學生，若30天內發生腦中風、高血壓等病變，將不提供保障，以防重病者帶病投保。

二、住院醫療相關給付，將增設1千元自負額，即1千元以下小額傷病不賠。

不過，4月初針對本年度學生保險開會時，教育部卻大翻盤，將保險變革全數取消，使市場上20家壽險公司，沒有一家公司有意願承接。若持續流標，330萬高中職以下學生的保障該怎麼辦？原訂在25日開標，但因保單條款變更，遞延至今日（26日）開標。教育部對於先前壽險公會所開出的條件部分妥協，新增幼兒既往症不理賠條款，另外若住院、門診自付額在500元以下不理賠。

為解決沒有業者願意承保的問題，教育部24日表示此次招標新增條款，除金額500元以下不理賠外，教育部承諾會協調地方政府成立理賠小組，協助個案認定。此外，教育部國民及學前教育署組長林良慶表示，過去學生保險的行政作業費含在保費內，由於賠保率幾乎達到百分之百，業者必須派員到學校收件及處理後續審核程序，讓曾接手學生保險的業者大呼「根本在做公益，還吃力不討好」。因此，教育部今年將5%的行政作業費獨立出來，降低業者負擔。

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