理財健診-每年保單健檢 調整成最適合保障

本報訊

工商時報【本報訊】

全球人壽創悅營業處區 經理暨MDRT台灣分會會長 倪韶謚:

台灣很多雙薪家庭,夫妻倆收入合計約10萬元,每月開銷4萬元、房貸3萬元,剩下3萬元的餘裕之下,該怎麼規劃保險。首先會先盤點客戶需求,整理出缺少的部分,然後再抓出約占整體收入15%。

重要的是,沒有一個投保的標準答案是套用在所有人身上的,每個人、每個家庭的需求都不同,要實際了解每個人、每個家庭後,再透過需求分析建立起架構。

以「資產池」概念為例,流入的部分,包括主動的工作收入、被動的理財收入等,流出的部分,就是包含食衣住行等各項支出,每個人都希望資產池愈大愈好,但要在收支管理、持續創造流入大於流出的同時,除了要保障流入的可以持續增加,也要反思「在主動的工作收入停止時,我該怎麼應對」。

這時候就要「風險管理」,在工作收入被迫停止有兩個情況,第一種是被裁員資遣、第二種是生理失能無法繼續,第一種在符合特定條件時,有政府的勞工保險來支應,第二種就是需要靠自己準備的保險,「要有備用水源,在發生事情時取代掉消失的收入」。

在保險建議前,「絕對不是現在熱賣什麼,就要跟著買什麼」,而是要先了解每個人、每個家庭對於收支管理的基本需求,也就是現有的保單健檢,找到不足、較弱的環節再補強,「在資產還需要靠工作收入累積的階段,如果健康垮了,就會讓收入垮了一半」。

保險要做足,可以有很多搭配組合,因為現在商品很多元,在產品線很完整下,預算少不是不能做、而是要看做到多齊全、保障有多穩固,所以一般家庭月收入10萬元、一年結餘約35萬元來規劃,大約會抓年收入的10∼15%來支付全家保障型的保費,會因為定期或是終身型的商品有所不同,大約12萬∼18萬元,剩餘的預算再來規劃未來退休或其他理財目標。

有些人不希望用10∼15%這麼高比例來支付消費型保險,可能會想降低比例去做積極型投資,但也有人因為父母、小孩等其他考量,而調高這部分的比例,降低積極型投資,「這絕對是因為每個家庭不同、而有所不同」,建議一定要每年透過保單健檢,依照不同時期的需求,調整成最適合的保障。

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