理財健診-退休年限逼近 轉進高息低波動資產

本報訊
中時電子報

工商時報【本報訊】

第一金全球水電瓦斯及 基礎建設收益基金經理人 李奇潭:

家庭主婦雖然不用在外拋頭露臉,卻是每天、24小時,無微不至照顧每一個家人的生活,辛苦程度無法用言語形容。而且,美惠就像我爸媽這一代,什麼都為我們著想、什麼事情都想透透,唯獨沒有想到自己,幸好兩個孩子都已經平安長大,不會再讓您添更多的煩惱。

以您現在的時點談退休規畫,確實不早,但是只要目標清楚、能夠採取實際行動,就不嫌晚。

目標清楚是指,您先確定退休後想過什麼樣的日子?基本版?豪華版?尊榮版?基本版就是顧好食衣住行等日常開銷,以及老年的醫療保健。豪華版可能加上一些旅遊、購物;尊榮版像歐美旅遊、購買奢侈品、進口車等。

主計總處公布的國人每人每月基本生活花費是2.12萬元,若不考慮物價上漲因素,退休後20年總計花費需要500萬元,夫妻兩人就要1,000萬元。

另外,還有老年的醫療保健或長期照護,衛福部公布資料,一年約需4.3萬元,20年總計是86萬元,兩人是172萬元,如果要加上長期照護,應該會再翻個2∼3倍。整體來說,夫妻兩人的基本退休,至少要1,500萬元左右。

如果想要豪華版,例如:每年旅遊2次、簡單購物、換車等,兩人旅遊1次預估5萬元花費,20年200萬元;每年購物20萬元,20年400萬元;換輛國產車60萬元,總共再增加600∼700萬元,加上日常、醫療開銷,等於豪華版的兩人退休要準備2,200萬元。而尊榮版是豪華版的加倍,增加花費1,200∼1,400萬元,合計兩人退休準備將近3,000萬元。

從您來信中提到,目前每月結餘約2萬元,5年後房貸繳清,每月可再增加2萬元,同時有300萬元存款。

衡量全球景氣及環境變化,建議每月結餘部分,初期5年可配置在趨勢明確的股票型基金,如:機器人、FinTech金融科技等,追求資產增值的機會。隨著退休年限逼近,建議可轉進波動相對較低,鎖定年化報酬率6%左右的資產,如:高股息低波動、水電瓦斯或高收益債等。

至於300萬元存款,建議可長期布局在上述的高股息低波動、水電瓦斯或高收益債,退休前可將息收滾入再投資,創造複利效果,退休後可以配息作為所得替代。

採取上述策略,加上退休後每月的勞保+勞退收入,過上基本版的退休生活不是太大難題,且有機會達到豪華版,甚至尊榮版的日子。

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