【理財最前線】宣告利率直逼4% 美元保單聰明買

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今年美國聯準會已升息2次,市場普遍預期下半年還有升息空間,連帶讓美元保單成為超夯理財商品,其中,美元利變型保單宣告利率直逼4%大關,高出銀行美元定存利率一大截,吸引不少民眾目光。但今年來美元已經升值一段,加上美元保單種類繁多,消費者該如何聰明買?

美元保單以美元收付,務必留意匯率變動的風險。
美元保單以美元收付,務必留意匯率變動的風險。

「去年下半年開始,我就密切注意美元走勢,今年2月看到新台幣兌美元升破29元大關時,第一時間就換5萬美元(約新台幣145萬元),躉繳買了1張美元利率變動型(以下簡稱利變型)保單。」孫媽媽說。

利率高 網友大讚神單

精打細算的孫媽媽還說,如果保單宣告利率維持在3.8%以上,第3年的總報酬率就有約5%(扣除保單附加費用),獲利約2,500美元(約新台幣7.25萬元),「如果我一直把錢放在保單內滾動,到第10年總報酬率能高達近40%,比銀行美元定存好太多了!」

目前銀行美元1年期定存利率落在1.7%上下,但攤開市面上主流的美元利變型保單,宣告利率平均在3.5%以上。其中,台灣人壽吉美鑫、新光人壽美旺福,宣告利率更達3.97%,其他如富邦、遠雄、南山的同類型美元保單,宣告利率也有3.8%以上,而這幾張「逼近4%」的美元利變型保單,更被網友稱之為「神單」。

受美國升息與美元走強的預期,像孫媽媽這樣以儲蓄為目的買進美元保單的保戶相當多。據統計,今年上半年美元保單狂銷逾新台幣3,000億元,占整體新契約保費42.7%,保費較去年同期成長近42%,更是所有外幣保單中銷量最多的商品。

採躉繳 保價金增值快

富邦人壽商品行銷部協理洪瑞霙表示,美元保單魅力有三,一是美元為強勢貨幣,相對其他外幣保單,幣值波動穩定;二為美元保單的預定利率較新台幣保單高出一截,保費因此相對便宜,相同保費下,美元保單保障較高;三是美國啟動升息,「利變型保單又比固定利率保單(傳統保單)更具吸引力,因為透過保險公司每月的宣告利率,可靈活反應市場利率變化。」

三因素 美元保單超搶手

  • 美元為強勢貨幣:美國經濟穩健成長,市場普遍預期,升息及美元升值趨勢定調,美元幣值波動穩定,易漲難跌。

  • 保單預定利率較高:美元保單預定利率較新台幣保單高,保費相對便宜,若以相同保費來看,美元保單可獲較高保障。

  • 可靈活反應市場利率:美元利變型保單有宣告利率特色,透過增值回饋分享金機制靈活反應市場利率。當宣告利率大於預定利率,享有增值回饋分享金。

不過,美元保單琳瑯滿目,光是險種名稱就讓人聽得霧煞煞,有利變型、增額型、還本型等,繳費方式又分一次付清的躉繳,與分期繳費的產品,究竟要如何才能買到CP值(性價比)最高的美元保單?是否宣告利率愈高愈好?

公勝保險經紀總監孫玲沄表示,美元保單可想成是美元版的儲蓄險,保單名稱不重要,特別是現今保單設計彈性大,幾乎能符合各式各樣的需求,以繳費年期為例,從躉繳到20年期都有,「但有個重點要掌握,那就是儲蓄險的本質是存錢,並且在存錢過程中享有保障,所以買該保單絕不是要追求投資獲利。」建議先設定繳費期間及確認可繳付的保費預算後,再規劃其他細節。

專家建議,購買美元保單前,應先規劃繳費期間及確認可繳付保費預算。
專家建議,購買美元保單前,應先規劃繳費期間及確認可繳付保費預算。

事實上,買美元保單的客戶大致分二類:一是偏儲蓄需求,這類保戶重儲蓄而輕保障,希望藉由保單的高利率與匯差來增加報酬,並透過保單功能達到強迫儲蓄的目的;二是重保障,希望藉由美元保單的便宜保費來拉高保障。

「偏重儲蓄的民眾,躉繳買美元保單CP值高。」孫玲沄說,相對分期繳,躉繳若在第3年後解約,幾乎不會傷到本金,解約風險較低,而搭配複利滾動,保價金增值快,且保單附加費用僅首年扣除,能將儲蓄效果最大化。

若解約 分期繳損失大

若是選擇分期繳,由於初始本金小,就算利息再高,儲蓄效果也難展現,加上如果提前解約,恐將再損失一筆錢。以台灣人壽吉美鑫為例,雖然宣告利率達3.97%,但背後的附加費用與解約費用也相對高,假設保戶買的是20年期繳保單,第3年因急需用錢解約,損失高達34%。

要注意的是,雖然宣告利率愈高愈好,但該利率並不是保單真正的報酬率,且非固定,會隨著保險公司的投資狀況浮動。最好觀察保險公司一段時間宣告利率的變化,選擇相對高、也相對穩定的商品。

目前市面上的美元保單種類多,設計彈性也大,能符合多數保戶的需求。
目前市面上的美元保單種類多,設計彈性也大,能符合多數保戶的需求。

至於重保障的民眾,孫玲沄建議選長年期保單,「因為同樣保費下,20年期美元保單的保額,幾乎為12年期的2倍。」另外,還可以選擇專為有高保額需求保戶設計的特定保單,例如友邦三富人生美元利變終身壽險,40歲男性年繳2.26萬美元保費,就能有80萬美元保額,槓桿高達30倍。

除了從功能做切入外,洪瑞霙分享說,民眾也能從人生的三大階段來挑選合適的險種。例如,30歲以下的年輕小資族,必須兼顧壽險保障與資產累積,相當適合10年或20年期的美元利變型保單;30至55歲的中壯年,規劃重點為資產增值、子女教育基金或退休金,此階段適合買6年期的保單;而55歲以上的退休族,手上有閒置資金,想創造穩定現金流,可以採用躉繳買美元保單。

多數上班族必須兼顧壽險保障與資產累積,較適合長天期的美元保單。
多數上班族必須兼顧壽險保障與資產累積,較適合長天期的美元保單。

最後,任何外幣計價的保單,都要留意匯率波動的風險,觀察美元兌新台幣走勢,從今年2月的最低點28.982元,一路升破30元大關,大家一定關心,接下來美元會怎麼走?目前是買美元保單的時機嗎?

防匯損 可分批換美元

遠雄人壽副總趙學欣表示,美元保單以美元收付,最適合直接持有美元,或是未來有美元需求的民眾。若是需要換匯承作,務必留意匯兌成本,而當前市場對美元匯率趨勢仍持續看升,「但沒人能預測明天會如何。」因此他建議,用分期繳及多元的長期配置,如美元與新台幣保單搭配,避開匯率風險。

國銀外匯部主管則透露,近10年美元兌新台幣匯率平均價格落在31.85元,若想單筆換大額美元的民眾,可以用10年平均價格當參考,「升息環境下,美元今年可望升破33元,因此只要低於31.85元,仍有空間分批換美元。」

最後,趙學欣強調,不論哪一種保單,保險公司都會收取保險成本及附加費用,宣告利率也不是保證,絕對不能把看到的保單利率與定存劃上等號,尤其是沒有美元需求而買美元保單的民眾,更要留意匯率變化,聰明換匯,才不會被匯損傷到。

小辭典

  • 預定利率:為保險公司預計保費可得的投資報酬率,此為固定數值。但保費會加計其他成本,因此不能單以預定利率當作保單的投資報酬率。

  • 宣告利率:為保險公司利用保費所得的投資報酬率,扣除其他成本,於每年或每月宣告1次。該利率用於利變型商品,根據保單設計,依宣告利率與保價金計算當年度「回饋金」「累積保價金」等。


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